Дело № 2-749/2012
Поступило в суд 03.05.2012 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 июля 2012года г. Новосибирск
Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе
Председательствующего Мошняковой О.М.
при секретаре Некрасовой М.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Лазареву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Лазарева А. С. к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании договора недействительным в части и взыскании сумм, оплаченных за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
Первоначально ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском ( л.д. 2-4) и просил взыскать с Лазарева А. С.
- сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39.924 рубля 33 копейки;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 1397 рубля 73 копейки.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ Лазарев А. С. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80000,00 руб.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № :008_5176315.
Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору.
Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента),
Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
Факт получения Ответчиком кредита в ООО "РУСФИНАНС БАНК" и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 39924,33 руб.
Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
Долг по уплате комиссии: 7.572,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 5.224,02 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 88,31 руб.
Просроченный кредит: 24.943,49 руб.
Просроченные проценты: 2.096,51 руб.
В свою очередь, Лазарев А.С. обратился в суд со встречным иском ( л.д. 41-44), просил:
Признать недействительным п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в части удержания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита;
Взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию за ведение ссудного счета ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 41.388 рублей 00 коп.
Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6.380 рублей 69 коп.
Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере и5000 рублей.
Взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 3000 рублей.
Отказать в удовлетворении первоначального иска ООО «Русфинанс Банк» к Лазареву А.С. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 7572 рубля 00 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревым АС и Ответчик (ООО «Русфиианс Банк») был подписан договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита и открытие текущего счета.
Лазареву А.С. был предоставлен кредит на следующих условиях:
сумма кредита: 80 000 руб. 00 коп;
срок пользования кредитом: 36 месяцев.
ставка кредита: 13,18 % годовых;
- размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета согласно п.2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам - 1,7% от суммы кредита 1360 руб. 00 коп.
Обязательства по данному кредитному договору исполнены истцом не в полном объеме. В связи с этим ООО «Русфинанс Банк» было подано исковое заявление о взыскании суммы задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в сумме 39 924 руб. 33 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 1 397 руб. 73 коп.
С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет.
Обстоятельство, взимание комиссии за ведение ссудного счета истец считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием ущемляющим право Потребителя, а полученное неосновательным обогащением.
Истцу был выдан кредит в размере 80 000 руб. 00 коп. с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.
Открытие (ведение) ссудного счета, является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 26.012007 №-П.
Плату за ведение ссудного счета Лазарев А.С. произвел в сумме 41 388 руб. 00 коп., в период с ДД.ММ.ГГГГ т. по ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ и по сегодняшний день Ответчик неправомерно удерживает и пользуется денежными средствами Лазарева А.С..
На основании Указания Банка России «О размере ставки рефинансирования Банка России» на ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования составляет 8,00 %. соответствии с выше изложенным, процент за пользование чужими денежными средствами составил: 6380руб. 69 коп..
Кроме того, Лазарев А.С. просил суд взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК»компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Лазарев А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом., его представитель в судебном заседании поддержала заявлены Лазаревым А.С. встречные исковое требования и просила суд их удовлетворить.
Выслушав пояснения представителя Лазарева А.С., исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лазарев А. С. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80.000 рублей, что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита ( л.д. 8)
В соответствии с пунктами 1и2 заявления, его следует рассматривать как предложения Лазарева А.С. на заключение с банком кредитного договора в соответствии с общими условиями и договора банковского счета.
В соответствии с требованиями п. 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ( л.д. 9), в случае принятия ООО « Русфинанс банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО «Русфинансбанк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, прописанным в статье 2.1.
В случае акцепта ООО « Русфинансбанк» заявления заемщика, кредитный договор, неотъемлемой частью которого также являются настоящие общие условия, кредитный договор считается заключенным.
Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 11) Лазареву А.С. была перечислена сумма 80.000 рублей.
Представитель Лазарева А.С. в судебном заседании не оспаривала то, обстоятельство, что Лазаревым А.С. был получен кредит в сумме 80.000 рублей.
Условия кредитного договора 2008_5176315 изложены в ориентировочном графике платежей (л.д. 14), согласно которому кредит представлен на следующих условиях:
Сумма кредита – 80.000 рублей;
Ставка годовая – 13,1800 %
Срок кредита – 36 месяцев
Ежемесячный платеж- 4.064 рублей
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1.360 рублей
Полная стоимость кредита – 54,93 % годовых.
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО « Русфинанс банк» заемщику согласно статье 2.2.5.
ООО «РУСФИНАНС БАНК» указал в исковом заявлении, что в настоящее время Лазарев С.А, не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 39.924,33 руб.
Согласно расчету задолженности (л.д. 31) указанная сумма рассчитывается следующим образом:
Долг по уплате комиссии: 7.572,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 5.224,02 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 88,31 руб.
Просроченный кредит: 24.943,49 руб.
Просроченные проценты: 2.096,51 руб.
В судебном заседании представитель Лазарева С.А. не оспаривала предъявленные ООО «РУСФИНАНС БАНК» требования, за исключением 7.572 рублей – долг по уплате комиссии.
Таким образом, взысканию с Лазарева С.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит 32.353 рубля 33 копейки :
текущий долг по кредиту в размере 5.224 рубля 02 копейки;
срочные проценты на сумму текущего долга в размере 88 рублей 31 копейка;
просроченный кредит в размере 24.943 рубля 49 копеек;
просроченные проценты в размере 2.096 рублей 51 копейка;
расходы по оплате госпошлины в размере 1.170 рублей 57 копеек.,
Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ООО «РУСФИНАНС БАНК» была оплачена госпошлина в сумме 1.397 рублей 73 коп, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 12,13).
В пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» взыскано 32.352 рубля 33 коп., следовательно, в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию госпошлина в сумме 1.170 рублей 57 коп.
Лазаревым А.С. заявлены требования о признании недействительным п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в части удержания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита (л.д. 9).Сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного чета составляет : 80.000 рублей * 1,7 % = 1.360 рублей, поскольку согласно последнему абзацу п 2.2.1 Общих условий( л.д. 9), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по кредиту сроком 36 месяцев составляет 1,7 процента от суммы кредита.
Порядок уплаты комиссии за ведение ссудного счета указан ООО «РСФИНАНС БАНК» в представленных расчетах (л.д. 26-31), он взимался с Лазарева А.С. не ежемесячно, даты внесения платежей отражены в расчете, представленном Лазаревым А.С. (л.д. 50) и в общей уплаченная Лазаревым А.С. сумме комиссия за ведение ссудного счета составила 41.388 рублей 00 коп.
Требования Лазарева А.С. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах пункт общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7%, нарушает права Лазарева А.С. как потребителя и причиняет убытки.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суммы комиссии, уже уплаченные Лазаревым А.С. ООО «РУСФИНАНС БАНК», подлежат возврату банком Лазареву А.С., а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.
Лазарев А.С. ссылается, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерно пользовался его денежными средствами. В связи с чем, просит за указанный период взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6.380 рублей 69 коп.
Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил : 39 месяцев или 1182 дня.
Таким образом, процент за пользование чужими денежными средствами составляет: 1.360 рублей *1182 дня *8%: 360 дней :100 = 357 рублей 27 рублей.
Указанная сумма подлежит взысканию с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Лазарева А.С.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В силу ст. 1099 Гражданского кодекса РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По мнению суда, требования Лазарева А.С. о компенсации морального вреда законны и обоснованы, т.к. судом установлено, что Лазареву А.С. причинен моральный вред вследствие нарушения его имущественных прав как потребителя.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, учитывает степень физических и нравственных страданий истицы, а также требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Лазарева А.С. - 5 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Лазарев А.С. просит взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 3.000 рублей.
В обоснование заявленных требований представил договор об оказании юридических услуг № ЦЗП 04-315 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «Центр защиты прав», квитанцию к приходному кассовому ордеру и кассовый чек на сумму 3.000 рублей.
В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Следовательно с ООО «РУСФИНАНС БАНК » в пользу Лазарева А.С. подлежит взысканию 3.000 рублей, связанные с оплатой юридических услуг
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в части удержания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Лазаревым А. С..
Взыскать с Лазарева А. С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК»
текущий долг по кредиту в размере 5.224 рубля 02 копейки;
срочные проценты на сумму текущего долга в размере 88 рублей 31 копейка;
просроченный кредит в размере 24.943 рубля 49 копеек;
просроченные проценты в размере 2.096 рублей 51 копейка;
расходы по оплате госпошлины в размере 1.170 рублей 57 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Лазарева А. С.
41.388 рублей в возмещение затрат на оплату комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
357 рублей 27 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
5.000 рублей компенсации морального вреда;
3.000 рублей в возмещение судебных издержек.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья