К делу № 2-.../2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
«29» июля 2010 г. Первомайский районный суд г. Краснодара
в составе:
Председательствующего Душейко С.А.
при секретаре Гиш Ф.Ю.
с участием истца – Бадигон С.В., представителя ответчика ОАО «Военно-страховая компания»– Писаренко И.В., действующей на основании доверенности № ... от 06.07.2010 г., представителя заинтересованного лица ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» - Копылова Е.Н., действующего на основании доверенности № ... от 15.04.2010 г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бадигон Сергея Владимировича к ОАО «Военно-страховая компания», заинтересованное лицо ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» о взыскании ущерба,
У С Т А Н О В И Л :
Бадигон С.В. обратился в суд с иском к ОАО «ВСК», заинтересованное лицо ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» о взыскании ущерба.
В обоснование требований указал, что 23 июня 2008 года умер его родной брат Бадигон Юрий Владимирович, который ранее заключил комбинированный договор ипотечного страхования № ... от 08 июня 2006 г. недвижимого имущества расположенного в г. Армавире по ул. Мира, дом 49 кв.18, согласно кредитного договора № ... от 30 мая 2006 г. предоставленного ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» на сумму 910 000 рублей со сроком погашения 180 месяцев, т.е. по 09 июня 2021 года при ежемесячном платеже 11 555 руб. 97 коп. Ежемесячные платежи осуществлялись с момента подписания данного договора и по день смерти Бадигон Ю.В. После смерти Бадигон Ю.В. истец является наследником принадлежащего имущества наследодателя согласно полученной на его имя правоустанавливающей документации выданной нотариальной конторой г. Армавира и полученного свидетельства государственной регистрации права на его имя. Согласно п. 1.2 комбинированного договора ипотечного страхования от 08.06.2006 года страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по Кредитному договору который составляет на момент смерти страхователя 861 956 руб. 67 коп. На основании данного договора № ... от 08.06.2006 года заключенного сторонами, в соответствии п. 3.1 и п. 8.1.1. производится выплата страхового возмещения в размере ссудной задолженности 861 956 руб. 67 коп. по кредитному договору для перечисления на счет ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в счет договора № ... от 08.06.2006 года. Указанная сумма должна быть перечислена на счет банка в счет выполнения данной договоренности и погашения данной суммы по данному договору. На письменное обращение к ответчику ОАО «Военно-страховая компания» был получен письменный отказ. Также на письменное заявление к ответчику ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» узнать основания не перечисления на его счет указанной суммы ВСК страховой дом по данному договору был дан ответ, в котором указано, что ОАО «ВСК» не признает смерть застрахованного лица - Бадигон Юрия Владимировича страховым случаем. В связи с данными обстоятельствами в выплате страхового возмещения ОАО «Крайинвестбанк» было отказано. На основании изложенного просит признать незаконным отказ ОАО « Военно-страховая компания» в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя согласно договора ипотечного страхования от 08.06.2006 года ввиду смерти страхователя Бадигон Ю.В., обязать ОАО « Военно-страховая -компания» перечислить денежную сумму в размере 861 956 руб. 67 коп на расчетный счет ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в счет договора № 0609 0183 от 08.06.2006 года, все судебные расходы по рассмотрению данного иска возложить на ответчика.
Истец в судебном заседании уточнил требования иска, просил признать незаконным отказ ОАО «Военно-страховая компания» в выплате страхового возмещения в общей сумме 915 790 руб. 57 коп. согласно договора ипотечного страхования от 08.06.2006 года ввиду смерти страхователя Бадигон Ю.В., обязать ОАО «Военно-страховая компания» перечислить денежную сумму в размере 832 536 руб. 88 коп. на расчетный счет ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и 83 253 руб. 69 коп. наследнику по закону - Бадигон Ю.В. в счет договора № ... от 08.06.2006 года, а также просил суд взыскать с ответчика судебные расходы: на отправление заявления в адрес ответчика ООО « ВСК» от 05.02.2010 г. на сумму 37 руб. 15 коп., консультацию адвоката и составление заявления в адрес ответчика по квитанции ... от 04 февраля 2010 года на сумму 1500 рублей, отправление заявления в адрес 3-го лица ОАО Крайинвестбанка от 17.03.10г. на сумму 36 руб. 30 коп., консультацию и составление заявления в ОАО «Крайинвестбанк» г. Краснодара по квитанции 304653 от 15 марта 2010 г. на сумму 1500 руб., отправление искового заявления в Первомайский районный суд г. Краснодара 25.05.2010 года на сумму 71 руб. 50 коп., консультацию и составление искового заявления в Первомайский районный суд г.Краснодара на сумму 2 500 руб., проезд на а/м из г. Армавира в г. Краснодар на судебное заседание 18.06.2010 года и обратно, заправка бензином на сумму 1149,79 рублей, проезд на а/м в г. Краснодар и обратно в судебное заседание на 28.06.2010 года, заправка бензином на сумму 1 322 руб. 94 коп., проезд на а/м из г. Армавира в г. Краснодар на судебное заседание 16.07.2010 года и обратно, заправка бензином на сумму 1250 руб. 20 коп., составление уточненного искового заявления от 16 июля 2010 года, расходы на оплату услуг представителя в судебном заседании 16 июля 2010 года по квитанции от 15 июля 2010 года на сумму 4 000 рублей, на оплату госпошлины в сумме 200 рублей, а также проезд на а/м из г. Армавира в г. Краснодар на судебное заседание 26.07.2010 года и обратно, заправка бензином на сумму 1 284 руб. 03 коп., проезд на а/м из г. Армавира в г. Краснодар на судебное заседание 29.07.2010 года и обратно, заправка бензином на сумму 1 008 руб.
Представитель ОАО «ВСК» - Писаренко И.В. в судебном заседании возражала против требований иска. Как следует из текста отзыва на исковое заявление страхователь Бадигон Юрий Владимирович был принят на страхование по его заявлению, в котором он лично оценил свое здоровье как «хорошее», хронических и серьезных заболеваний, угрожающих его жизни и здоровью, в заявлении не указал, в связи с чем к нему был применен стандартный тариф страховой премии, т.е. страхователь не платил за страхование соразмерно повышенному страховому риску. Страхователь подтвердил, что сведения, указанные им в заявлении, являются достоверными. Также Страхователь был согласен с условием, что в случае сообщения неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. Вместе с тем, согласно эпикризу, составленному со слов Страхователя ГУЗ «Городская инфекционная больница» города Армавира от 31.07.2008, он страдает такими хроническими заболеваниями, как панкреатит и гепатоз печени. Согласно п.п.7.1.1 комбинированного договора ипотечного страхования от 08.06.2006 № ..., при его заключении и в период его действия Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование, которое является приложением к договору. Таким образом, Страхователь при заключении договора сообщил Страховщику данные о своем состоянии здоровья, не соответствующие действительности. Согласно п.п.7.1.6 указанного договора Страхователь обязан в течение 30 суток, начиная со дня, когда ему стало известно, сообщать Страховщику о существенных изменениях в состоянии здоровья. Вместе с тем, Бадигон Ю.В., поступив 23.05.2008 в МУЗ ГБ № 3 г. Армавира, где ему был поставлен диагноз - диффузные изменения в поджелудочной железе, изменения в печени по типу жирового гепатоза, не сообщил Страховщику об ухудшении своего состояния здоровья, т.е. об увеличении страхового риска, и произвел выплату следующего взноса на прежних условиях, т.е без учета повышенного страхового риска. Просит в удовлетворении требований отказать. Кроме того, указывает, что истцом необоснованно завышен размер судебных расходов, взыскиваемых с ответчика. Дополнительно к доводам, указанным в отзыве, указала, что отказ в выплате страхового возмещения основан на представленных в страховую компанию сведениях подтвержденных заключением эксперта, о наличии заболевания, являющегося основанием для отказа в выплате страхового возмещения на основании п.5.1.7 комбинированного ипотечного страхования.
Представитель ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в судебном заседании отказался от права требования выгодоприобретателя к ОАО «ВСК» в пользу Бадигон Сергея Владимировича, с исковыми требованиями согласился, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, указав, что в настоящее время стороной по заключенному с Бадигон Ю.В. кредитному договору является наследник умершего - Бадигон С.В., которому открыт счет №.... Просит обязать ответчика в целях погашения задолженности по кредитному договору перечислить сумму, подлежащую перечислению ОАО «Крайинвестбанк», на указанный счет.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом, Бадигон Ю.В. и ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заключили кредитный договор № ... от 30.05.2006 г. на сумму в размере 910 000 рублей сроком на 180 месяцев, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу Краснодарский край, г. Армавир, ул. Мира, 49 кв. 18.
Также судом установлено, что между ОАО «Военно-страховая компания» и Бадигон Ю.В. заключен комбинированный договор ипотечного страхования № 0609ДIPGW0183 от 08 июня 2006 г. недвижимого имущества расположенного в г. Армавире по ул. Мира, дом 49 кв.18. Предметом данного договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя, а также страхование недвижимого имущества, находящееся в собственности у страхователя.
Согласно договору купли-продажи квартиры от 31.05.2006 года заключенному между Архиповой В.Н. и Бадигон Ю.В., Бадигон Ю.В. перешла в собственность квартира, расположенная по адресу Краснодарский край, г. Армавир, ул. Мира, 49 кв. 18.
Согласно свидетельства о смерти № ... от 25 июня 2008 года и медицинского свидетельства о смерти ... от 24.06.2008 г. Бадигон Юрий Владимирович умер 23.06.2008 г. л.д. 4)
В судебном заседании установлено, что согласно свидетельству о праве на наследство по закону № ... от 17.08.2009 года наследником квартиры № ... в доме № 49 по ул. Мира в г. Армавире Краснодарского края является брат умершего Бадигон Сергей Владимирович.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права № ... от 09.12.2009 г. собственником квартиры расположенной по адресу Краснодарский край, г. Армавир, ул. Мира, 49 кв. ... является Бадигон С.В.
Как установлено судом, в связи с наступлением страхового случая истец, являющийся наследником Страхователя, своевременно обратился к страховщику для производства страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая.
Согласно п. 1.2 комбинированного договора ипотечного страхования от 08.06.2006 года страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по Кредитному договору.
Согласно п.1.3 Договора страховое возмещение в части погашенной суммы задолженности по Кредитному договору выплачивается Страховщику.
Порядок расчета суммы страхового возмещения определен п. 8.1.1. комбинированного договора ипотечного страхования от 08.06.2006 года.
Как следует из документов, представленных ответчиком - ОАО «ВСК», а именно, страхового акта от 22.09.2009г., размер страхового возмещения составляет: получателю ОАО «Крайинвестбанк - 832 536,88 рублей; наследнику по закону, то есть, как установлено - истцу Бадигон С.В. – 83 253,69 рублей. Указанный расчет страхового возмещения в судебном заседании не оспаривался.
Вместе с тем, установлено, что после производства расчета суммы страхового возмещения письмом ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав в обоснование отказа, что руководством ОАО «Военно-страховая компания» вынесено решение об отказе в выплате страхового возмещения, о чем уведомило выгодоприобретателя соответствующим письмом № ... от 23.04.2009 года.
Как установлено судом ответчик –ОАО «ВСК» не признал смерть Бадигон Ю.В. страховым случаем по тем основаниям, что Бадигон Ю.В. при заключении договора сообщил Страховщику данные о своем состоянии здоровья, не соответствующие действительности.
Оценивая представленные суду доказательства, в том числе, полученные по запросу суда на основании ходатайства ОАО «ВСК» суд считает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным по следующим основаниям.
Как указано выше, договор страхования заключен 08.06.2006г., Бадигон Ю.В. умер 23.06.2008г.
Согласно п. 5.1.7 комбинированного договора ипотечного страхования № ... от 08 июня 2006 г. по страхованию жизни страхователя не признается страховым случаем и не покрывается страхованием события, наступившие в результате злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если страховщик знал о таком заболевании).
В обоснование отказа в выплате страхового возмещения ответчик представил независимую оценку, проведенную ООО «Межрегиональный центр независимой экспертизы» № ... от 14.04.2009 г. согласно результатам которой на момент постоянных обращений Бадигона Ю.В. в городскую больницу № 3 г. Армавира ВИЧ-инфекция находилась в 4-5 стадиях, что в последствии и привело к летальному исходу, то есть анализ представленных документов в совокупности с диаграммами развития заболевания (временный фактор), позволяют прийти к выводу об инфицировании Бадигона Ю.В. на момент заключения комбинированного договора ипотечного страхования № ... от 08 июня 2006 г.
Вместе с тем, согласно ответу на запрос от 30.06.2010 г. № 595 полученному из «Инфекционная больница № 4» г. Армавира, Бадигон Ю.В. находился на лечении в ГУЗ Инфекционная больница № 4 в период с 02.06.2008 года по 17.06.2008 г. с диагнозом ОРВИ, трахеобронхит тяжолое течение, сопутствующий диагноз: В 20.0 (ВИЧ-инфекция). Указано, что впервые лабораторно выявлена ВИЧ-инфекция в мае 2008 года.
Согласно ответу на запрос № ... от 05.07.2010 г. полученному из Клинического центра по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями департамента здравоохранения Краснодарского края, Бадигон Ю.В. зарегистрирован как ВИЧ-инфицированный в июне 2008 года. Больной выявлен в стадии вторичных заболеваний. За специализированной медицинской помощью обратился в краевой центр СПИДа 17.06.2008 года.
Согласно ответа ГУЗ «Центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» (г. Сочи) Бадигон Ю.В. на диспансерном учете по поводу ВИЧ-заболевания в центре не состоял.
Изложенным подтверждено, что на момент заключения договора страхования Бадигон Ю.В. не состоял на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу заболевания, являющегося исключением из страховой ответственности.
При таких обстоятельствах требования иска об обязании ОАО «ВСК» выплатить страховое возмещение являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании требования иска в части суммы страхового возмещения основаны на расчете, составленном страховой компанией - ОАО «ВСК». Указанный расчет в судебном заседании сторонами не оспаривался.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы.
При оценке расходов, понесенных истцом, взысканию с ответчика подлежат только те расходы, которые непосредственно связаны с отказом ответчика в выплате страхового возмещения и обращением в суд, а именно, расходы на консультацию адвоката и составление заявления в адрес ОАО «ВСК» -1 500 рублей, расходы на консультацию юриста и составление искового заявления -2 500 рублей, на отправление искового заявления в суд - 71 рубль 50 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 000 рублей, расходы на проезд (бензин) в г. Краснодар в судебные заседания в общей сумме 6 014 рублей 96 копеек.
Требования в части оплаты расходов на представителя в сумме 4 000 рублей за составление уточнений к иску, участие в судебном заседании, учитывая характер заявления и участие представителя только в одном судебном заседании суд считает необходимым удовлетворить в части и взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 1 500 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Иск Бадигон Сергея Владимировича к ОАО «Военно-страховая компания», заинтересованное лицо ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» о взыскании суммы страхового выплаты удовлетворить.
Взыскать с ОАО «Военно-страховая компания» в пользу Бадигон Сергея Владимировича сумму страховой выплаты – 83 253 (восемьдесят три тысячи двести пятьдесят три) рубля 69 копеек, а также судебные расходы в размере 12 086 (двенадцать тысяч восемьдесят шесть) рублей 46 копеек, а всего 95 430 1 (девяносто пять тысяч четыреста тридцать) рублей 15 копеек.
Обязать ОАО «ВСК» перечислить сумму страхового возмещения в размере 832 536 (восемьсот тридцать две тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 88 копеек на счет №..., открытый в ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в погашение ссудной задолженности по Кредитному договору №... от 08.06.2006г., заключенному с Бадигон Юрием Владимировичем.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Первомайский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий