к делу № 2-.../10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«10» сентября 2010 года Первомайский районный суд г. Краснодара
в составе:
председательствующего Душейко С.А.,
при секретаре Гиш Ф.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» к Терещенко Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» обратился в суд с иском к Терещенко Сергею Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга.
В обоснование исковых требований указано, что 26 сентября 2008 г. ответчик обратился в филиал «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № .... В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 45 000 руб.00 коп. сроком на 24 месяца под ... % годовых. Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. 26 сентября 2008 г. Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением Банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика. Таким образом 26 сентября 2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 45 000 руб.00 коп. сроком на 24 месяца под ... % годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита. Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании п. 8.3 Условий ответчику 6 декабря 2009 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 18 августа 2010 г. требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 164 245 руб. 92 коп., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 5 972 руб. 40 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 38 539 руб. 49 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 85 250 руб. 14 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 18 860 руб. 87 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту – 11 180 руб.10 коп.; задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета – 4 442 руб. 92 коп.
Ссылаясь на положения ст. ст. 3,24 ГПК ст.309,809-811,819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № ... от 26 сентября 2008 г.и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № ... от 26 сентября 2008 г. в размере 164 245 руб. 92 коп., а также госпошлину в сумме 4 484 руб. 92 коп.
В судебном заседании представитель истца Суетин Н.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что 26 сентября 2008 г. Терещенко С.А. обратился в банк с заявлением № ..., в котором предложил заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в размере 45 000 рублей сроком на 24 месяца под ... % годовых.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
26 сентября 2008 года Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Согласно уведомления, ответчик ознакомился с условиями предоставленного кредита, о чем на уведомлении поставил свою подпись.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, судом установлено, что 26.09.2008 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 45 000 рублей сроком на 24 месяца под ... % годовых.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, истцом исполнены обязательства по договору, сумма кредита в размере 45 000 рублей перечислена на счет ответчика, открытый в Кубанском филиале ЗАО «Райффайзенбанк».
Согласно общим условиям обслуживания счетов ответчик обязался: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий); возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
Судом установлено, что Терещенко С.А. допустил нарушение условий Кредитного договора, а именно в нарушение графика платежей не своевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита.
В частности, согласно представленным доказательствам, Терещенко С.А. не производит выплаты с февраля 2009 года, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждено графиком погашения кредита и расчетом задолженности, при этом данное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.
Как следует из представленного расчета, задолженность, образовавшаяся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, составляет 164 245 рублей 92 копейки, и складывается из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 5 972 руб. 40 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 38 539 руб. 49 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 85 250 руб. 14 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 18 860 руб. 87 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту – 11 180 руб.10 коп.; задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета – 4 442 руб. 92 коп.
Давая оценку представленному истцом расчету задолженности, суд не может согласиться с ним в части исчисления штрафной неустойки за просрочку возврата кредита.
Размер штрафной неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № ... от 26 сентября 2008 г. составила сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 85 250 руб. 14 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 18 860 руб. 87 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту – 11 180 руб.10 коп., а всего 115 291 рубль 11 копеек.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Исходя из положений ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно положениям ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, полагая, что последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, считает начисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Также несоразмерной суд считает неустойку по отношению к размеру кредита- 45 000 рублей и размеру просроченного основанного долга - 38 539,49 рублей.
При таких обстоятельствах, учитывая размер процентов, взыскиваемых в пользу Банка (кредитора) за предоставленную заемщику денежную сумму, которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд считает возможным уменьшить размер неуплаченного штрафа с 115 291 рубля 11 копеек до 40 000 рублей.
Оснований для взыскания суммы комиссий по обслуживанию счета суд также не усматривает, поскольку указанные требования не основаны на законе.
С учетом изложенного взысканию с ответчика подлежит: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 5 972 руб. 40 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 38 539 руб. 49 коп.; задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета – 4 442 руб. 92 коп., пеня в размере – 40 000 рублей, а всего 88 954 рубля 81 копейка.
В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком условия заключенного договора не исполняются, что подтверждено исследованными в судебном заседании доказательствами, в связи с чем, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Требования о расторжении кредитного договора также являются обоснованными в силу следующего.
Согласно ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как установлено судом, в адрес ответчика направлялось требование о возврате кредита, ответ на которое не получен.
В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, учитывая, что ответчик не вносил платежи в установленные сроки, то есть существенно нарушил условия договора, в связи с чем, истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в этой части.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4 484 рубля 92 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,214 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» удовлетворить в части. Расторгнуть кредитный договор № ... от 26 сентября 2008 г.
Взыскать с Терещенко Сергея Александровича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» задолженность по кредитному договору в сумме 88 954 (восемдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 81 копейку.
Взыскать с Терещенко Сергея Александровича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 484 (четыре тысячи четыреста восемьдесят четыре) рубля 92 копейки.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение десяти дней.
Председательствующий-