Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«…» 2010 года
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего Павловой Е.В.
при секретаре Токман Н.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к Соловьеву А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» обратился в суд с иском к Соловьеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указано, что «…» г. ответчик обратился в филиал «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № «…», в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 50 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,5 % годовых. Заявление ответчика в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ является офертой. «…» г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, «…» г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 50 000 руб. Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно: несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.3 Условий ответчику «…» г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на «…» г. требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере 138 606 руб. 33 коп., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 12 731 руб. 65 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 12 108 руб. 69 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -30 419 руб. 90 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 34 726 руб. 82 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту - 9 112 руб. 50 коп.; задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета - 4 000 руб.; остаток основного долга по кредиту - 34 810 руб.43 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 446 руб. 34 коп.; плановая комиссия за ведение ссудного счета - 250 руб. Учитывая то, что в досудебном порядке урегулировать спор, возникший между истцом и ответчиком не представилось возможным, просит расторгнуть кредитный договор № 248529 от 04.08.2008 г., взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № 248529 от 04.08.2008 г. в размере 138606 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 972 руб. 13 коп.
В судебном заседании представитель истца Суетин Н.В., действующий по доверенности, поддержал заявленные требования, просит их удовлетворить.
Ответчик Соловьев А.А. в судебном заседании пояснил, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением. От выплаты задолженности не отказывается, но не согласен с указанным истцом размером задолженности. Общая сумма произведенных им платежей по кредитному договору составляет 14280 руб.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, выплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» № 8 от 01.07.96 г. для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к её исполнению в условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.
Ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. от 29.12.2004 г. № 395) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, «…» г. Соловьев А.А. по своей воле, действуя в своих интересах, направил банку собственноручно подписанное им заявление, содержащее адресованные банку предложения о заключении с ним договора о предоставлении кредита на условиях, изложенных в заявлении, в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д.4).
Своей подписью на заявлении от «…» г. Соловьев А.А. подтвердил то, что ознакомлен и обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила банка, которые получил на руки.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма и валюта кредита – 50 000 руб., срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 19,50 % годовых; ежемесячная комиссия – 250 руб.; размер ежемесячного платежа – 1 709 руб. 83 коп.
Рассмотрев заявление Соловьева А.А., банк принял решение о предоставлении ему потребительского кредита на вышеуказанных условиях и открыл ответчику счёт клиента, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от «…» г., тем самым, заключив кредитный договор № «…» от «…» г.
Согласно графику платежей, подписанному ответчицей, общая сумма выплаты по кредиту по состоянию на «…» г. должна составить 102 575 руб. 96 коп. (л.д.5-6).
Указанные обстоятельства ответчик Соловьев А.А. подтвердил и не оспаривал в судебном заседании.
В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий); возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные нежны обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с нарушением обязанности по оплате очередных платежей «…» г. банком в адрес ответчика было направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту, согласно которому Соловьев А.А. должен был в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования погасить задолженность по кредиту в полном объеме (л.д.12).
До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.
Утверждение ответчика о неполучении им требования опровергаются приобщенным к материалам дела уведомлением о вручении (л.д.31-32).
Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на «…» г. за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в размере 138 606 руб. 33 коп. согласно представленному расчету, с «…» года платежи не осуществляются (л.д.13).
Указанные обстоятельства Соловьев А.А. также в судебном заседании не оспаривал. После обращения истца в суд никакие платежи по погашению задолженности ответчиком не производились.
Таким образом, ответчиком нарушены предусмотренные кредитным договором обязанности по обеспечению своевременного возврата кредита в полной сумме и в сроки, установленные договором.
Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд принимает также во внимание, что какие-либо доказательства, подтверждающие уплату задолженности по кредитному договору, не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Согласно представленному расчету общая сумма штрафных пеней по кредитному договору составляет 74259 руб. 22 коп. (л.д.13).
Вместе с тем, при определении подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, принимая во внимание несоразмерность заявленного требования о взыскании штрафных пеней последствиям нарушения обязательства и сумме основного долга, суд считает возможным в данном случае в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ уменьшить взыскиваемую в пользу истца сумму пени до 15000 руб.
Статьей 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Согласно информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика плановой комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб. и задолженности по уплате комиссий за ведение ссудного счета в размере 4000 руб.
Следовательно, подлежащая взысканию с Соловьева А.А. сумма задолженности по кредитному договору согласно представленному расчету с учетом снижения размера штрафных пеней составляет:
12108 руб. 69 коп. (задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту) + 12731 руб. 65 коп. (задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом) + 34810 руб. 43 коп. (остаток основного долга по кредиту) + 446 руб. 34 коп. (плановые проценты за пользование кредитом) + 15000 руб. (штрафные пени) = 75097 руб. 11 коп.
Ссылки ответчика на большой размер задолженности не могут быть приняты во внимание, поскольку вышеназванная сумма с учетом фактически произведенных ответчиком платежей (75097 руб. 11 коп. + 14280 руб. = 89377 руб. 11 коп.) не превышает сумму в размере 102575 руб. 96 коп., которую должен был оплатить ответчик по окончании срока кредитного договора.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 3972 руб. 13 коп., что подтверждается приобщенным к материалам дела платежным поручением № «…» от «…» г. (л.д.15).
Доводы ответчика о том, что дело должен рассматривать районный суд по месту его жительства, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии со ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Согласно п.2.14 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных председателем правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» «…», вступивших в действие с 26.11.2007 г., споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения банка или филиала банка, действовавшего от имени банка при заключении договора (л.д.39). Следовательно, стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения о рассмотрении дела по месту нахождения филиала банка, заключавшего договор. В данном случае филиал «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» находится на территории Первомайского районного суда г. Краснодара.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор № «…», заключенный «…» г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Соловьевым А.А.
Взыскать с Соловьева А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № «…» от «…» г. в размере 75097 руб.11 коп. (семидесяти пяти тысяч девяноста семи руб. 11 коп.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 3972 руб. 13 коп. (трех тысяч девятисот семидесяти двух руб. 13 коп.), а всего - 79069 руб. 24 коп. (семьдесят девять тысяч шестьдесят девять руб. 24 коп.).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара.
Председательствующий