о взыскании задолженности

02 ноября 2010г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Стус А.А.,

при секретаре Коваленко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) к Щербинину В.В. и ООО «ИНСТАР» о расторжении и взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте,

установил:

Истец АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) обратился в суд с иском к Щербинину В.В. и ООО «ИНСТАР» о расторжении договора о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно задолженности по указанному договору в размере 109136 руб. 93к., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3382 руб. 74к.

Истец обосновывает свои требования тем, что между АКБ «Российский капитал» И Щербининым В.В. был заключен договор о предоставлении овердрафта по банковской карте <данные изъяты>., согласно которому банк предоставил Шербинину В.В. овердрафт (кредит) с лимитом задолженности в сумме 40000 рублей для расчетов с использованием банковской карты сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение обязательства, вытекающего из договора о предоставлении овердрафта по банковской карте по возврату овердрафта с лимитом задолженности, а также процентов за пользование овердрафтом, включая возмещение потерь, причиненных банку ненадлежащим исполнением договора о предоставлении овердрафта по банковской карте, между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ООО «ИНСТАР» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П-06 в соответствии с которым ООО «ИНСТАР» обязалось перед банком отвечать за исполнение Щербинину В.В. его обязательств по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не выполняются условия договора о предоставлении овердрафта по банковской карте, а именно имеется задолженность перед банком в общей сумме 109136 руб. 93к., из которой 39938 руб. 82к. – сумма основного долга, 481 руб. 45к. – сумма неуплаченных процентов по срочной задолженности, 68716 руб. 65к. – сумма неуплаченных процентов по просроченной задолженности.

В процессе судебного разбирательства истец предъявил в суд ходатайство об исключении из числа ответчиков ООО «ИНСТАР» и прекращении производства по делу в части взыскания задолженности с поручителя ООО «ИНСТАР» (ИНН 2310089852) в связи с его ликвидацией, которое удовлетворено судом на основании ст. 220 ГПК РФ в связи с ликвидацией юридического лица - поручителя.

В судебном заседании истцом уточнены исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ. В уточненных исковых требования истец просил суд расторгнуть договор о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика Щербинину В.В. сумму задолженности по договору в размере 117781 руб. 23к., в том числе: 39938 руб. – сумму основного долга, 590 руб. 88к. - сумму неуплаченных процентов по срочной задолженности, 77251 руб. 53 к. – сумму неуплаченных процентов по просроченной задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3382 руб. 74к.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, предъявив в суд ходатайство о снижении размера штрафной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, в котором просил суд уменьшить заявленный размер процентов по просроченной кредитной задолженности до ставки рефинансирования 7,75 % годовых и уменьшить размер штрафной неустойки до 5153 руб. 5к. по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, суд считает, что заявленные требования АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» и Щербинину В.В. – заемщиком был заключен договор о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил ФИО3 овердрафт (кредит) с лимитом задолженности в сумме 40000 рублей для расчетов с использованием банковской карты сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение обязательства, вытекающего из договора о предоставлении овердрафта по банковской карте по возврату овердрафта с лимитом задолженности, а также процентов за пользование овердрафтом, включая возмещение потерь, причиненных банку ненадлежащим исполнением договора о предоставлении овердрафта по банковской карте, между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ООО «ИНСТАР» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П-06 в соответствии с которым ООО «ИНСТАР» обязалось перед банком отвечать за исполнение Щербинину В.В. его обязательств по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Обязательство по своевременному возврату суммы кредита и уплаты процентов заемщиком не выполнено. В связи с ненадлежащим исполнением условий указанного договора о предоставлении овердрафта по банковской карте АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по указанному договору о предоставлении овердрафта по банковской карте.

Согласно п. 1.1 договора о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставляет заемщику овердрафт по карточному счету заемщика, открытому в банке в соответствии с заявлением на открытие и обслуживание банковской карты.

В соответствии с п. 1.2 договора овердрафт по карточному счету означает дебетовый остаток (перерасход) по счету, сложившийся в течение операционного дня в учетной системе банка и подлежащий погашению или переносу на ссудный счет до закрытия текущего операционного дня.

Согласно п. 1.3 договора банк открывает заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, овердрафт с лимитом задолженности в размере 40000 рублей для расчетов с использованием банковской карты сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, сама ст. 850 ГК РФ устанавливает, что кредит в виде овердрафта может считаться предоставленным при условии осуществления банком платежей со счета клиента за счет банка, а также устанавливает момент предоставления овердрафта - день осуществления банком платежей со счета заемщика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, правила которой применяются и к правоотношениям сторон по овердрафтному кредиту, кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее.

Следовательно, обязанность заемщика возвратить кредит возникает только в случае, если сумма кредита была получена заемщиком.

Судом установлено, что АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) предоставил заемщику Щербинину В.В. овердрафт (кредит) с лимитом задолженности в сумме 40000 рублей для расчетов с использованием банковской карты, а заемщик получил указанную сумму займа, поскольку банк осуществлял платежи с карточного счета клиента за счет банка, что подтверждается выпиской по карте № АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 1.4 договора о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование овердрафтом в период до 40-ка календарных дней установлена сторонами в договоре в размере 13,5 % годовых. По представленному расчету истца сумма неуплаченных процентов по срочной задолженности составляет 590 руб. 88к. (39938 руб. 82к. х 13,5 % / 365 дн. х 40 дн. = 590 руб. 88к.).

В этой связи суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 39938 руб. и суммы неуплаченных процентов по срочной задолженности в размере 590 руб. 88к. основаны на положениях договора, соответствуют закону и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В части требований о взыскании суммы неуплаченных процентов по просроченной задолженности в размере 77251 руб. 53 к., заявленной на основании п. 1.4 договора о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым уменьшить размер процентов по просроченной кредитной задолженности до ставки 13,3 % годовых, предусмотренной сторонами по договору, уменьшив размер штрафной неустойки до 10428 руб. 96к., исходя из следующего.

Из буквального значения условия пункта 1.4 Договора о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что природа штрафной процентной ставки за пользование овердрафтом в период после 40-ка календарных дней в размере 100 % имеет характер неустойки и является мерой ответственности за просрочку возврата кредита и уплаты процентов исходя из смысла ст. ст. 809, 811, а также п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14.

Повышенные проценты имеют две составляющие, различные по своей правовой природе: 13,5 % - плата за пользование овердрафтом и 100% - иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами, установленный договором овердрафта в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ и представляющий собой ответственность за несвоевременное исполнение денежного обязательства.

Проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых подлежат уплате по правилам основного долга в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 и выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита, однако являются не мерой ответственности, а долгом, который взыскивается путем предъявления соответствующего иска, который истец не заявлял.

Проценты по ставке 100% годовых, исходя из смысла ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О следует, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

В этой связи суд считает, что заявленный размер процентов по просроченной кредитной задолженности является несоразмерно высоким, в связи с чем определенный на ее основании размер штрафной неустойки не соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств. Явная несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств следует из чрезмерно высокого процента неустойки, просрочка исполнения обязательств заемщиком не повлекла за собой возникновение убытков у банка, сумма взыскиваемой штрафной неустойки в пользу истца более чем в десять раз превышает размер процентов за пользование овердрафтом, кроме того сумма непогашенного основного долга значительно превышает сумму неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Учитывая необходимость соблюдения баланса имущественных интересов сторон суд считает возможным уменьшить заявленный размер процентов по просроченной кредитной задолженности до ставки 13,5 % годовых. Следовательно, расчет суммы процентов по просроченной кредитной задолженности должен быть следующим: 39938 руб. 82к. х 13,5 % / 365 х 706 дн. = 10428 руб. 96к.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) – займодавцем, и гр. Щербинину В.В. – заемщиком.

Взыскать с Щербинину В.В. в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) сумму задолженности по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте №/Ф-06 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 340 руб. 58к., в том числе: 39938 руб. – сумму основного долга, 590 руб. 88к. - сумму неуплаченных процентов по срочной задолженности, 10 428 руб. 96 к. – сумму неуплаченных процентов по просроченной задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3382 руб. 74к.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение 10 дней через Первомайский районный суд г. Краснодара.

Судья: А.А. Стус