Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«...» 2011 года
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего Павловой Е.В.
при секретаре Тоцкой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к Лузаниной Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» обратился в суд с иском к Лузаниной Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование требования указано, что между ОАО «Импэксбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № «…» от «…» г. на предоставление ответчице кредита в размере 50 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых. Согласно п. 3.1 правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям «…» г. ОАО «Импэксбанк» предоставил ответчику кредит в размере 50 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в Краснодарском филиале ОАО «Импэксбанк». «…» г. в связи с реорганизацией ОАО «Импэксбанк» в форме присоединения ЗАО «Райффайзенбанк», о чем «….» г. внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ ОАО «Импэксбанк» передал право требования по кредитному договору № «…» от «…» г., заключенному между ОАО «Импэексбанк» и ответчицей ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». Ответчица свои обязательства по кредитному договору нарушила, а именно: несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита. На основании п. 3.7.2 ответчице «….» г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на «…» г. требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчицы перед банком образовалась задолженность в размере 51 048 руб.63 коп., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 3 880 руб.98 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 12 640 руб. 58 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -1 136 руб. 73 коп.; сумма неуплаченных штрафов - 10 500 руб.; задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета - 4 800 руб.; остаток основного долга по кредиту - 17 618 руб. 66 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 71 руб. 68 коп.; плановая комиссия за ведение ссудного счета - 400 руб. Учитывая то, что в досудебном порядке урегулировать спор, возникший между истцом и ответчицей, не представилось возможным, просит расторгнуть кредитный договор № «…» от «…» г., взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору № «….» от «….» г. в размере 51 048 руб.63 коп., а также госпошлину в размере 1 731 руб.46 коп.
В судебном заседании представитель истца Суетин Н.В., действующий по доверенности, поддержал заявленное требование, просит его удовлетворить.
Представитель ответчицы Григорян Г.Г., действующая по доверенности, в судебном заседании пояснила, что ответчица не отказывается от выплаты задолженности по кредитному договору, которая образовалась в связи с ухудшением материального положения ответчицы. Просит снизить штрафные пени в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ. Считает, что требование о взыскании с ответчицы комиссий за ведение ссудного счета незаконно.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит заявленное требование подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, «…» г. между ОАО «Импэксбанк» филиалом «Краснодарский» и Лузаниной Е.В. был заключен кредитный договор № «….», согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 50000 руб. сроком на 60 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом –16,5 % годовых (л.д.6).
Согласно п.3.3.1 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.3.7 вышеуказанных Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
«…» г. между ОАО Импортно-экспортным банком «ИМПЭКСБАНК» (цедентом) и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» (цессионарием) был заключен договор № «…» уступки права требования (цессии) (предоставление потребительских кредитов физическим лицам – непредпринимателям), по условиям которого цедент уступает цессионарию в полном объеме вытекающие из кредитных договоров права требования к должникам о возврате суммы основного долга по кредиту, уплате процентов, неустойки (штрафов и пени), другие связанные с передаваемыми требованиями права, включая права, связанные с процессуальным правопреемством (л.д.12-13).
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с нарушением обязанности по оплате очередных платежей «…» г. банком в адрес ответчицы было направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту, согласно которому Лузанина Е.В. должна была в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования погасить задолженность по кредиту в полном объеме (л.д.11).
До настоящего времени указанное требование ответчицей не исполнено.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на «….» г. за ответчицей числится задолженность по кредитному договору в размере 51 058 руб. 63 коп. согласно представленному расчету, с «…» г. платежи не осуществляются (л.д.14).
Таким образом, Лузаниной Е.В. нарушены предусмотренные кредитным договором обязанности по обеспечению своевременного возврата кредита, а также уплате начисляемых банком процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.
Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд принимает также во внимание, что какие-либо доказательства, подтверждающие уплату задолженности по кредитному договору, не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Согласно представленному расчету сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляет 1 136 руб. 73 коп.
В силу п. 3.5.1 Правил на предоставления кредита в случае пропуска очередного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере 500 руб. за каждый случай просрочки.
Сумма неуплаченных штрафов составляет 10500 руб.
Вместе с тем, при определении подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, принимая во внимание несоразмерность заявленного требования о взыскании пени и штрафов последствиям нарушения обязательства и сумме основного долга, суд считает возможным в данном случае в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ уменьшить взыскиваемую в пользу истца сумму пени и штрафов до 3 000 руб.
Статьей 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Согласно информационному письму Центрального банка РФ от «….» г. № «…» ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссий за ведение ссудного счета в размере 4 800 руб. и плановой комиссии за ведение ссудного счета в размере 400 руб.
Следовательно, подлежащая взысканию с Лузаниной Е.В. сумма задолженности по кредитному договору согласно представленному расчету с учетом снижения размера штрафных пеней составляет:
12 640 руб. 58 коп. (задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту) + 3 880 руб. 98 коп. (задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом) + 3000 руб. (штрафные пени) + 17 618 руб. 66 коп. (остаток основного долга по кредиту) + 71 руб. 68 коп. (плановые проценты за пользование кредитом) = 37 211 руб. 90 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1 731 руб. 46 коп., что подтверждается приобщенным к материалам дела платежным поручением № «….» от «…» г. (л.д.4).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор № «…», заключенный «…» г. между ОАО «Импэксбанк» и Лузаниной Е.В.
Взыскать с Лузаниной Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № «…» от «…» г. в размере 37211 руб. 90 коп. (тридцати семи тысяч двухсот одиннадцати руб. 90 коп.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 1731 руб. 46 коп. (одной тысячи семисот тридцати одного руб. 46 коп.), а всего – 38943 руб. 36 коп. (тридцать восемь тысяч девятьсот сорок три руб. 36 коп.).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара.
Председательствующий