Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего Павловой Е.В.
при секретаре Токман Н.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к Григорян Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» обратился в суд с иском к Григорян Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование требования указано, что «…» г. ответчица обратилась в филиал «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № «…», в котором предложила банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 90 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,5 % годовых. Заявление ответчика в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ является офертой. 27.06.2008 г. банк уведомил ответчицу о предоставлении кредита. Ответчица ознакомилась с уведомлением банка, о чем поставила соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, 27.06.2008 г. между истцом и ответчицей заключен кредитный договор на предоставление ответчице кредита в размере 90 000 руб. Ответчица свои обязательства по кредитному договору нарушила, а именно: несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчицей перед банком. На основании п. 8.3 Условий ответчице 25.08.2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 22.02.2011 г. требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчицы перед банком образовалась задолженность в размере 199 855 руб. 27 коп., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 19 910 руб. 06 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 24 046 руб. 71 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 46 166 руб. 17 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 41 676 руб. 98 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту - 8 603 руб. 50 коп.; задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета - 4 500 руб.; остаток основного долга по кредиту - 53 924 руб. 01 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 777 руб.84 коп.; плановая комиссия за обслуживание счета - 250 руб. Учитывая то, что в досудебном порядке урегулировать спор, возникший между истцом и ответчицей не представилось возможным, просит расторгнуть кредитный договор № «…» от 27.06.2008 г., взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору № «…» от 27.06.2008 г. в размере 199855 руб. 27 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5197 руб. 11 коп.
В судебном заседании представитель истца Суетин Н.В., действующий по доверенности, поддержал заявленные требования, просит их удовлетворить. Кроме того, просит взыскать с ответчицы понесенные банком расходы по оплате за направление телеграммы в размере 297 руб. 53 коп.
Ответчица Григорян Н.В. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела по последнему известному адресу. Вручить повестку не представилось возможным в связи с отсутствием её по указанному адресу (л.д.20,24). В соответствии со ст. 50 ГПК РФ адвокат Иванова В.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, выплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» № 8 от 01.07.1996 г. для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к её исполнению в условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.
Ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. от 29.12.2004 г. № 395) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, «…» г. Григорян Н.В. по своей воле, действуя в своих интересах, направила банку собственноручно подписанное ею заявление, содержащее адресованное банку предложение о заключении с нею договора о предоставлении кредита на условиях, изложенных в заявлении, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д.5).
Своей подписью на заявлении от «…» г. Григорян Н.В. подтвердила то, что ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила банка, которые получила на руки.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма и валюта кредита – 90 000 руб., срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 19,50 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 250 руб.; размер ежемесячного платежа – 2 758 руб. 49 коп.
Рассмотрев заявление Григорян Н.В., банк принял решение о предоставлении ей потребительского кредита на вышеуказанных условиях и открыл ответчице счёт клиента, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от «…» г., тем самым, заключив кредитный договор № «…» от «…» г.
В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий); возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные нежны обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с нарушением обязанности по оплате очередных платежей 25.08.2010 г. банком в адрес ответчицы было направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту, согласно которому Григорян Н.В. должна была в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования погасить задолженность по кредиту в полном объеме (л.д.12).
До настоящего времени указанное требование ответчицей не исполнено.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на 22.02.2011 г. за ответчицей числится задолженность по кредитному договору в размере 199 855 руб. 27 коп. согласно представленному расчету, с июля 2009 года платежи не осуществляются (л.д.13-14).
Таким образом, Григорян Н.В. нарушены предусмотренные кредитным договором обязанности по обеспечению своевременного возврата кредита в полной сумме и в сроки, установленные договором.
Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд принимает также во внимание, что какие-либо доказательства, подтверждающие уплату задолженности по кредитному договору, не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Согласно представленному расчету общая сумма штрафных пеней по кредитному договору составляет 96 446 руб. 65 коп. (л.д.13-14).
Вместе с тем, при определении подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, принимая во внимание несоразмерность заявленного требования о взыскании пени последствиям нарушения обязательства и сумме основного долга, суд считает возможным в данном случае в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ уменьшить взыскиваемую в пользу истца сумму пени до 10000 руб.
Следовательно, подлежащая взысканию с Григорян Н.В. сумма задолженности по кредитному договору согласно представленному расчету с учетом снижения размера штрафных пеней составляет:
24 046 руб. 71 коп. (задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту) + 19 910 руб. 06 коп. (задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом) + 10000 руб. (штрафные пени) + 4 500 руб. (задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета) + 53924 руб. 01 коп. (остаток основного долга по кредиту) + 777 руб. 84 коп. (плановые проценты за пользование кредитом) + 250 руб. (плановая комиссия за обслуживание счета) = 113 408 руб. 62 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 5 197 руб. 11 коп. и по оплате за направление ответчице телеграммы в размере 297 руб. 53 коп., что подтверждается приобщенными к материалам дела платежным поручением № «…» от 22.02.2011 г. и квитанцией.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор № «…», заключенный «…» г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Григорян Н.В.
Взыскать с Григорян Н.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № «…» от «…» г. в размере 113 408 руб. 62 коп. (ста тринадцати тысяч четырехсот восьми руб. 62 коп.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 5197 руб. 11 коп. (пяти тысяч ста девяноста семи руб. 11 коп.), расходы по направлению телеграммы в размере 297 руб. 53 коп. (двухсот девяноста семи руб. 53 коп.), а всего – 118 903 руб. 26 коп. (сто восемнадцать тысяч девятьсот три руб. 26 коп.).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара.
Председательствующий