Дело № 2-1049/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 02 марта 2011 года Первомайский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Ламейкина Э.В. при секретаре Мельниковой М.В. с участием представителя истца Неподоба Т.А., представившей доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ представителя ответчика Малицина Д.С., представившего доверенность № рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Едигарян М.С. к ООО «Русфинанс банк» о признании не соответствующими закону условий договора и возврате сумм, списанных в качестве комиссий за ведение счета, УСТАНОВИЛ: Едигарян М.С. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «Русфинанс банк»; взыскать с ООО «Русфинанс банк» в его пользу комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 82896 руб., а также судебные расходы в размере 12687 руб. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Едигарян М.С. и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 246693 рублей. Пунктом 10 данного договора было предусмотрено, что согласно тарифам банка за предоставление кредита взимается комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1727 рублей в месяц. Платежей в сумме 1727 рублей истец произвел 48 раз подряд на общую сумму в размере 82 896 рублей, в подтверждение чего ссылается на график погашения кредита. По изложенному в заявлении мнению истца, вышеуказанный пункт договора является недействительным, т.к. из анализа ч. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения)», п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. В обоснование своей позиции истец также ссылается на статью 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающую право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. По мнению истца, из содержания заключенного между сторонами договора усматривается, что открытие и ведение ссудного счета, уплата комиссий являются обязательными условиями выдачи кредита. В связи чем, руководствуясь ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», истец считает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, является недействительным. В судебном заседании представитель истца Неподоба Т.А., действующая на основании доверенности (л.д. 12), поддержала заявленные требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» Малицын Д.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку взимание комиссии за ведение ссудного счета установлено соглашением обеих сторон, истец добровольно принял на себя данное обязательство, подписав кредитный договор. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Едигарян М.С. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен 05 июля 2006г. кредитный договор № на сумму 246 693 рублей. Срок возврата кредита 05 июля 2010 года под 10 % годовых (л.д. 7). Согласно п. 1 указанного кредитного договора, его предметом является предоставление кредитором заемщику денежных средств – кредита, в размере и на условиях, предусмотренных договором, и возвращение заемщиком полученных денежных средств кредитору, а также уплата заемщиком процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами Банка. В п. 10 кредитного договора установлено, что заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 7990,00 руб., включающего в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1 727 руб. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В п. 4 указанного кредитного договора стороны определили порядок выдачи кредита, в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации – продавца. В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив указанную сумму на счет заемщика. Кроме того судом также установлено, что задолженность по кредитному договору № от 05.07.2006 г., заключенному с Едигарян М.С., сроком до 05.07.2010 г. на сумму 246693 руб. погашена полностью. В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Гражданское законодательство основывается на равенстве участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения и восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по совей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1ГК РФ). На основании ч.3 ст.421 ГК РФ). В соответствии со ст. 154, 420, 423, 424, 425, 432, 434 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законам для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. С условиями кредитного договора Едигарян М.С. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Тем самым истец выразил свою волю на заключение договора на конкретных условиях, в том числе и на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Исходя из смысла Положения Банка России от 31.08.1998 54-П, п. 14 ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка для отражения операций образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета. В данном случае, получение кредита не обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта. Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Постановления от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, «когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ (в частности, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону». Статья 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, а ст. 30 названного закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу п. 1.7 Положения Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банку предоставлено право разрабатывать и утверждать документы, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора клиент располагает полной информацией о предложенной ему услуге, факты понуждения клиентов к заключению договоров с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, суду не представлены, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за открытие/обслуживание ссудного счета, выдачу и досрочное погашение кредита, не нарушают права потребителей. Согласно условий кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов, также уплатить комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами Банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 7990,00 руб., включающего в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1 727 руб. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Информация о взимании Банком комиссии за ведение ссудного счета была известна истцу в момент заключения кредитного договора. Истец добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности о его условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Более того как усматривается из материалов дела, истцом не предоставлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора. Судом установлено, что заемщиком производились погашения кредита. Суммы, вносимые заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита, включают в себя комиссию Банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями кредитного договора. Доказательств того, что истец был введен работниками Банка в заблуждение истцом не представлено. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным п. 10 кредитного договора № от 05.07.2006 г., в соответствии с которым на истца возлагалась обязанность по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. В связи с чем, суд также полагает подлежащими отклонению требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы уплаченной им ранее комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 82896 руб., а также судебных расходов. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56 ч.1, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении иска Едигарян М.С. к ООО «Русфинанс банк» о признании недействительным п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании в его пользу суммы уплаченной им ранее комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 82896 руб., а также судебных расходов отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы. Судья –