К делу № 2-5070/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2011 года город Краснодар
Первомайский районный суд города Краснодара в составе: председательствующего Фоменко Е. Г., при секретаре Тоцкой А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батура Н. В. к Краснодарскому отделению № 8619 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
В Первомайский районный суд города Краснодара обратилась Батура Н. В. с требованиями к Краснодарскому отделению № 8619 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исковые требования мотивированы тем, что 22.04.2009 г. между дополнительным офисом № Краснодарского отделения № 8619 «Сбербанка России» и Батура Н. В. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 470 000 рублей с выплатой процентов в размере 12.6% в год на приобретение объекта недвижимости, на срок по 22 апреля 2028 года. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере 58 800 рублей не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж Батура Н. В. был выплачен.
В исковом требовании истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от 22.04.2009 г., согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 58 800 (пятьдесят тысяч восемьсот) рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужыми денежными средствами.
Правовым основанием иска указана ссылка на законы «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности», статьи 395, 819, 821, 990 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.
В возражениях на исковое заявление указано, что согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, т.е. стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета. Условие кредитного договора о единовременном платеже за открытие ссудного счета нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Открытие банком ссудного счета не является услугой в смысле, указанной в законе, поскольку данная операция неотделима от банковской услуги «предоставление (выдача) кредита». Клиенту не может быть предоставлен кредит без открытия ссудного счета, а открытие ссудного счета, без потребности в выдаче/получении кредита утрачивает смысл. Кроме того, банком отмечено, что возложенная на него статьей 10 закона «О защите прав потребителей» обязанность исполнена, потребителю представлена необходимая и достоверная информация как о кредите, так и о размере подлежащего уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании истец Батура Н. В. на удовлетворении иска настаивала, просила взыскать сумму уплаченной комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 58 800 (пятьдесят тысяч восемьсот) рублей, проценты за пользование чужыми денежными средствами за период с 22.04.2009 по 20.07.2011 года в размере 10 885 (десять тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей.
Представитель ответчика, действующий на основании доверенности № Б/01-78/945 от 10.11.2010 г., против удовлетворения требований возражал. Относительно расчета процентов за пользование чужыми денежными средствами, предоставленного истцом, возражений не представил.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
22.04.2009 г. между дополнительным офисом № 8619/0115 Краснодарского отделения № 8619 «Сбербанка России» и Батура Н. В. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 470 000 рублей с выплатой процентов в размере 12.6% в год на приобретение объекта недвижимости, на срок по 22 апреля 2028 года. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере 58 800 рублей не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж Батура Н. В. был уплачен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Согласно статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Проанализировав материалы дела, суд пришел к выводу о признании недействительным условия договора (пункт 3.1) кредитного договора № от 22.04.2009 г., согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств истцу в сумме 58 800 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот) рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты па сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Таким образом, с ответчика необходимо взыскать проценты за пользование чужыми денежными средствами с 22.04.2009 г. по 20.07.2011 г. в размере 10 885 (десять тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей, возражений в судебном заседании относительно расчета данных процентов не представлено.
С учетом положений пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истцу следовало оплатить государственную пошлину в размере 2 290 рублей 55 копеек, однако в соответствии в Законом о защите прав потребителей он был освобожден от уплаты госпошлины.
Пунктом 8 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая положения статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 2 290 рублей 55 копеек в доход бюджета городского округа.
На основании изложенного, руководствуясь законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской федерации», «О защите прав потребителей» положениями статей 395, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 152, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Батура Н. В. к Краснодарскому отделению № 8619 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета удовлетворить.
Взыскать с Краснодарского отделения № 8619 ОАО «Сбербанк России» в пользу Батура Н. В. сумму уплаченной комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 58 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 885 (десять тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей, а всего 69 685 (шестьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей.
Взыскать с Краснодарского отделения № 8619 ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета городского округа города Краснодара сумму государственной пошлины в размере 2 290 рублей 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке через Первомайский районный суд города Краснодара в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Фоменко Е. Г.