Именем Российской Федерации 23 июля 2012 года Первомайский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Мордовиной С.Н., при секретаре Потапенко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Новиковой Русете Каплановне о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Новиковой Р.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 02.09.10г. ответчик обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 160 000 руб. на неотложные нужды с предоставлением банковской карты для погашения кредита. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению на получение карты акцептом, оферт ответчика о заключении договора об открытии банковского счета, предоставлении кредитного лимита и осуществлении расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита и осуществлении расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита и осуществлении расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с тарифами и условиями, стали действия истца по открытию банковского счета и предоставление банковскую карту. Банковская карта № 4245 5420 5041 3623 предоставлена ответчику 21.09.10г., что подтверждается распиской от 21.09.10г. и получении карты и ПИН-кода. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по открытию банковского счета и выдаче банковской карты. Кредит предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 160 000 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом установлены в размере 34,74% годовых, неустойка за сверхлимитную задолженность 72 % годовых, штрафы за пропуск платежей либо неполную оплату очередного платежа в размере 300 и 500 руб., комиссии за осуществление операций по счету, совершаемых клиентом по карте в размере 3,90 % от суммы операции. В период с 01.01.2010г. по 18.05.2012г. должник с использованием кредитной карты за счет кредитного лимита получил денежные средства в размере 160000 рублей. Согласно п. 6.1.5. условий должник обязался своевременно вносить на счет денежные средства не менее суммы указанной в выписке или суммы минимального взноса, в порядке и сроки, определенные настоящими условиями, а при возникновении задолженности возвратить ее банку в полном объеме (п. 6.1.22 условий). В нарушение условий, тарифов и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по своевременному внесению на счет денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность. В настоящее время задолженность составляет 187376, 92 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 187376, 92 руб., которая складывается из: суммы основного долга в размере 159933,47 руб.; процентов за пользование кредитом в период с 02.09.2010г. по 01.06.2012г. в сумме 18911,93 руб.; платы, штрафы и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 02.09.2010г. по 01.06.2012г. в сумме 8531,52 руб. Взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 4947, 54 руб. В судебном заседании представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) Максимов А.А., действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований, считает их законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Ответчица Новикова Р.К. в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом посредством телеграммы. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему. Как установлено судом и следует из материалов дела, В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор об открытии банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно условиям акцептом оферт должника о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № 40817810648062012417, выдачи кредитной карты № 4245 5420 5041 3623 и установлению кредитного лимита в размере 160000 руб., что подтверждается анкетой-заявлением ответчика о заключении договора от 21.09.2010г., распиской о получении должником кредитной карты и ПИН-кода от 21.09.2010г., а также заключительной выпиской по счету. Согласно п. 4.3. условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, т.е. с 03.11.2010г., и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом установлены в размере 34,74% годовых, неустойка за сверхлимитную задолженность 72 % годовых, штрафы за пропуск платежей либо неполную оплату очередного платежа в размере 300 и 500 руб., комиссии за осуществление операций по счету, совершаемых клиентом по карте в размере 3,90 % от суммы операции. В период с 01.01.2010г. по 18.05.2012г. должник с использованием кредитной карты за счет кредитного лимита получил денежные средства в размере 160000 рублей. Согласно п. 6.1.5. условий должник обязался своевременно вносить на счет денежные средства не менее суммы указанной в выписке или суммы минимального взноса, в порядке и сроки, определенные настоящими Условиями, а при возникновении задолженности возвратить ее банку в полном объеме (п. 6.1.22 Условий). В нарушение условий, тарифов и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по своевременному внесению на счет денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность. В силу п. 7.2.12 условий кредитная карта банком заблокирована, кредитный лимит аннулирован и вся сумма задолженности объявлена просроченной (п. 7.1.13.2). Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Согласно расчету, задолженность ответчика перед банком составляет 187376, 92 руб. Согласно ст. 420,421,423,425,432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По смыслу ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.90г. «О банках и банковской деятельности», кредитование является банковской операцией, осуществляемой на условиях возвратности, платности и срочности. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 159933,47 руб.; процентов за пользование кредитом в период с 02.09.2010г. по 01.06.2012г. в сумме 18911,93 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-И. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений банка России от 05.12.02г. № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Данная позиция суда также согласуется с позицией Верховного Суда РФ, отраженной в определении Верховного Суда РФ от 17.05.11г. по делу N 53-В10-15. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе НБ «Траст» (ОАО) в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 8531, 52 руб. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. Требования банка о взыскании с ответчика суммы госпошлины в размере 4947, 54 рублей подлежащими удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Новиковой Русеты Каплановны в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму основного долга в размере 159933,47 руб.; процентов за пользование кредитом в период с 02.09.2010г. по 01.06.2012г. в сумме 18911,93 руб., а всего 178845, 4 рубля. Взыскать с Новиковой Русеты Каплановны в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4947, 54 руб. В удовлетворении требований о взыскании комиссии ведение ссудного счета отказать. Решение может быть обжаловано в краевой суд через районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения. Судья-
02.09.10г. Новикова Р.К. обратилась в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о заключении договора о предоставлении кредита, в рамках которого просила открыть на ее имя текущий счет в рублях предоставить в пользование кредитную карту, установить кредитный лимит по кредитной карте и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с тарифами и условиями, являющимися неотъемлемой частью заявления.