Дело № 2-5082/10
Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2010 года город Мурманск
Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:
председательствующего судьи Канцеровой Т.В.
при секретаре Молодецкой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного банка «***» (открытое акционерное общество) ОАО «***» (ОАО) в лице филиала «***» к Пимину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «***» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Пимину В.А. о взыскании задолженности по специальному карточному счету. В обоснование заявленных требований указывает, что *** г. Пимин В.А. обратился в ОАО «***» с заявлением на получение расчетной банковской карты и получил ее *** г. Все существенные условия Договора на получение и использование личной расчетной карты ОАО «***» изложены в Заявлении, Условиях получения и использования личной расчетной карты ОАО «***» (далее - Условия) и Тарифах. С содержанием данных документов, являющихся приложением к Заявлению - Договору ответчик был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его личной подписью. *** г. Банком со счета Пимина В.А. были списаны денежные средства в размере 71 771 руб. 95 коп. на основании постановления судебного пристава-исполнителя, т.е. на счете оказалось недостаточно денежных средств для проведения расчетов и снятия наличных. В тот же день ответчиком была произведена оплата товаров и услуг с помощью пластиковой карты в размере, превышающем действительный имеющийся остаток по счету. Согласно п. 7.1 Условий в случае отсутствия средств на счете Банк предоставляет Держателю кредит. Таким образом, Пимину В.А. был предоставлен кредит (технический овердрафт) и на счете образовалась задолженность в размере 77 278 руб. В случае возникновения задолженности Банк вправе начислять на суммы задолженности проценты за период от даты возникновения задолженности до даты ее фактического погашения по ставкам, установленным Тарифами (п. 7.3 Условия). Проценты за пользование кредитом в результате возникновения технического овердрафта составляют 48 % годовых. Согласно п. 4.1 Условий по усмотрению Держателя карты выписки по счету могут выдаваться ему на руки либо направляться по указанному Держателем адресу простым заказным письмом ежемесячно. В случае выдачи выписки на руки Держатель обязуется обращаться за выпиской не реже одного раза в месяц. Таким образом, Держатель пластиковой карты обязан самостоятельно ежемесячно контролировать состояние своего счета. В соответствии с п. 7.2 Условий Держатель карты обязан погасить задолженность и начисленные проценты в течение месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по специальному карточному счету в сумме 118 928 руб. 39 коп. (по состоянию на *** г.)
В судебном заседании представитель ОАО «***» (далее - Банк) Лаговская С.Е. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Пимин В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Новожилова И.Г. исковые требования не признала, пояснила, что кредитный договор с Банком должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным согласно ст. 820 ГК РФ. Пимин В.А. не оформлял в Банке кредитного договора для погашения задолженности перед службой судебных приставов (кредит в сумме 71 771 руб. 95 коп. от *** г.), об этом свидетельствует его заявление на получение личной карты от *** г., т.е. ответчик заключал с Банком договор банковского счета, а не кредитный договор. Спорная сумма Банком была самостоятельно, без установленных законом или договором оснований, перечислена в адрес службы судебных приставов. Указанный факт подтверждается выпиской по карте. Сумма задолженности в размере 71 771 руб. 95 коп. была перечислена в адрес судебных приставов *** г., а кредит предоставлен *** г., что также свидетельствует о незаконности действий Банка. Ответчик не согласен также и со взысканием процентов за пользование кредитными денежными средствами (из расчета 48 % годовых) по основаниям, указанным выше (незаключение договора, неознакомление с правилами предоставления кредита). Банк не исполнил свою обязанность ежемесячно информировать Пимина В.А. о наличии просроченной задолженности. Кроме того, обращает внимание суда на то, что приобщенные к исковому заявлению Условия и Тарифы не содержат даты утверждения, поэтому невозможно установить, когда они вступили в силу. Просит в удовлетворении иска отказать.
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования законными и обоснованными.
Из материалов дела усматривается, что *** г. Пимин В.А. обратился в ОАО «***» с заявлением на получение личной карты АБ «***». В заявлении помимо просьбы о выдаче карты содержаться также сведения о том, что с Условиями получения и использования карты, указанными на обороте настоящего заявления, ответчик ознакомлен и обязуется неукоснительно их выполнять, выписки просит выдавать при личном обращении в Банк и направлять ему по E-mail. л.д. 24/. *** г. карта АБ «***» была получена Пиминым В.А.
В силу п. 7.1 Условий в случае отсутствия средств на СКС Банк предоставляет Держателю кредит. Начисляемые проценты устанавливаются тарифами.
Согласно п. 7.2 Условий держатель обязуется погасить задолженность и начисленные проценты в течение месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность.
П. 7.3 предусмотрено, что в случае возникновения задолженности Банк вправе начислять на суммы задолженности проценты за предоставленный в результате ее возникновения кредит за период от даты возникновения задолженности до даты ее фактического погашения по ставкам, установленным Тарифами.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 1 т. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При таких обстоятельствах суд полагает несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что в удовлетворении иска следует отказать, поскольку Пимин В.А. не заключал в письменной форме кредитный договор с Банком.
Ответчик ознакомился с Условиями получения и использования карты, согласился с данными условиями, что засвидетельствовано его личной подписью на заявлении, следовательно, принял на себя обязанность выполнять Условия.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно выписке по специальному карточному счету (СКС) Пимина В.А. *** г. и *** г. Банком ответчику был предоставлен кредит (технический овердрафт) согласно договору ПК в сумме 70 000 руб. и 7 278 руб. соответственно в связи с недостаточностью денежных средств на счете в результате проведения операций по оплате товаров и услуг от *** г. на сумму 70 000 руб. и *** г. на сумму 3 093 руб. 33 коп. и 4 184 руб. 67 коп. л.д. 20/.
Таким образом, общий размер просроченной задолженности составил 77 278 руб. Доказательств того, что указанные денежные средства являются личными денежными средствами Пимина В.А., а не кредитными средствами, предоставленными ему Банком в соответствии с Условиями получения и использования карты, суду не представлено.
При зачислении Банком кредитных денежных средств в сумме 77 278 руб. количество поступивших на карточный счет ответчика денежных средств сравнялось с количеством списанных денежных средств (дебет стал равен кредиту - 5 498 995 руб. 74 коп.) л.д. 20/.
Таким образом, ответчик использовал кредитные денежные средства Банка и обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.
Доводы представителя Пимина В.А. Новожиловой И.Г. о незаконности действий Банка, выразившихся в перечислении денежных средств *** г. в сумме 71 771 руб. 95 коп. с карточного счета ответчика на основании постановления судебного пристава-исполнителя не состоятелен и не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку правомерность указанных действий истца не является предметом данного судебного разбирательства.
Из пояснений представителя истца Лаговской С.Е. усматривается, что временные интервалы между списанием денежных средств с карточного счета Пимина В.А. ( *** г. и *** г.) и зачислением кредитных средств Банка (*** г. и *** г.) обусловлены задержкой поступления в Банк сведений о расходных операциях по карте ответчика.
С учетом вышеизложенного, с Пимина В.А. в пользу ОАО «***» надлежит взыскать задолженность по кредиту в сумме 77 278 руб. и проценты за пользование им по ставкам, установленным Тарифами (из расчета 36 % и 48 % годовых) л.д. 20-22,26/ в сумме 2437 руб. 62 коп. + 39 176 руб. 77 коп., а всего 77 278 руб. (задолженность по кредиту) + 2 437 руб. 62 коп. (проценты из расчета 36 % годовых) + 39 176 руб. 77 коп. (проценты из расчета 48 % годовых) = 118 928 руб. 39 коп.
Доказательств погашения кредитной задолженности перед Банком и уплаты ответчиком процентов за пользование кредитом суду не представлено.
Доводы представителя Пимина В.А. Новожиловой И.Г. о том, что Банк не исполнил своей обязанности информировать ответчика о наличии кредитной задолженности на карточном счете судом отклоняются как несостоятельные, поскольку в силу п. 4.2 Условий в случае выдачи выписки на руки Держателю карты при личном обращении в Банк Держатель обязуется обращаться за выпиской не реже одного раза в месяц. Таким образом, ответчик самостоятельно должен был контролировать состояние своего счета, поскольку согласно заявлению на получение личной карты просил выписки выдавать ему в том числе и при личном обращении в Банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком и его представителем Новожиловой И.Г. не представлено доказательств того, что при подаче Пиминым В.А. заявления на получение личной карты АБ «***» он был ознакомлен с иными Условиями получения и использования личной расчетной карты, нежели те, на которые ссылается истец и которые имеются в материалах гражданского дела л.д. 25/.
Из пояснений представителя истца Лаговской С.Е. следует, что Условия и Тарифы руководством Банка не утверждаются, Условия указываются на обороте заявления на получения карты, экземпляр которого передается на руки держателю карты, а также размещаются для сведения клиентов в общедоступных местах и на информационных стендах. Экземпляр заявления на получение карты с Условиями, который должен находится у ответчика, им и его представителем суду не представлен.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3578 руб. 57 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного банка «***» (открытое акционерное общество) ОАО «***» (ОАО) в лице филиала «***» к Пимину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Пимина В.А. в пользу ОАО «***» сумму долга в размере 118 928 руб. 39 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3578 руб. 57 коп., а всего взыскать - 122 506 (сто двадцать две тысячи пятьсот шесть) руб. 96 коп.
Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня его вступления в законную силу
В случае, если лица, участвующие в деле, не воспользуются своим правом на кассационное обжалование решения суда, они не вправе в дальнейшем обращаться с жалобой в порядке надзора в вышестоящий суд.
Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья: Т.В.Канцерова