Дело № 2-4028/12 Мотивированное решение изготовлено 25.10.2012 года.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
24 октября 2012 года г. Мурманск
Первомайский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,
при секретаре Барановой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковской Е.К. к НБ «***» в лице операционного офиса №*** в г. Мурманске о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неправомерно начисленных процентов, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Жуковская Е.К. обратилась в суд с иском к НБ «***» в лице Мурманского филиала (далее – Банк) о защите прав потребителя.
В обоснование иска указав, что *** Жуковская Е.К. заключила с НБ «***» смешанный договор №***, сроком на 36 месяцев, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, в рамках которого истице был предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. Полная стоимость кредита составила – ***% годовых, полная сумма, подлежащая возврату – *** рублей, в том числе: *** рублей - основной долг; *** рублей – проценты по кредиту; *** рублей – комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента; *** рублей – комиссия за расчетное обслуживание. В порядке исполнения своего обязательства в период с *** по *** истицей в пользу Банка уплачены денежные средства в размере *** рублей.
Помимо платы за пользование заемными средствами, Банк ежемесячно взимал с истицы комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рублей и за период с *** по *** ею была уплачена комиссия в размере *** рублей, а также при перечислении денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, была удержана комиссия за начисление кредитных средств в размере *** рублей.
Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком в виде заявления о представлении кредита на неотложные нужды, тем самым у истицы отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договора, поэтому она приняла условия договора путем присоединения к предложенным условиям в целом, в том числе, с учётом оспариваемых условий.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, истец полагает не соответствующими пункту 1 статьи 779, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, статье 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания суммы комиссии за начисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с Банка в пользу истицы неосновательно списанные денежные средства: *** рублей - комиссию за расчетное обслуживание, *** рублей - комиссию за пользование чужими денежными средствами, *** рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда *** рублей и понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме *** рублей.
В судебном заседании истец Жуковская Е.К. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, пояснив, что была ознакомлена надлежащим образом с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, с графиком платежей, однако подписала документы, не ознакомившись с ними надлежащим образом. Полагает, что взимание Банком ежемесячной комиссии в размере *** рублей нарушает её права и законные интересы.
Представитель истца по доверенности Нимко М.В в судебном заседании уточнила заявленные исковые требования, просила взыскать с НБ «***» в лице операционного офиса №*** в г. Мурманске неосновательно списанные денежные средства за период с *** по *** в размере *** рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами *** рублей, в остальной части поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске, указав, что данный договор имеет характеристики договора присоединения, поскольку положения кредитного договора были разработаны и сформулированы самим Банком, тем самым у истицы отсутствовала возможность повлиять на определенные условия договора. Доводы Банка о том, что она согласилась на получение кредита на неотложные нужды на условиях Банка несостоятельны, так как Банк, предлагающий такой договор, является экономически сильной стороной, имеет экономическое превосходство, может навязывать своему контрагенту любые невыгодные для последнего условия.
Представитель НБ «***» в лице операционного офиса №*** в г. Мурманске Мойса С.И. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснив, что Жуковская Е.К. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме *** рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой ***% годовых за пользование кредитом, ***% комисси за расчетное обслуживание (пункты 2.2, 2.4, 2.6, 2.8 раздела 2 заявления), в рамках которого предложила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, в рамках которого истице был предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. Неотъемлемой частью договора являются тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы обслуживания спецкартсчета и банковской карты, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей, с которыми истица была надлежащим образом ознакомлена и выразила согласие. Полагает, что истица заблуждается относительно взимания комиссии за введение ссудного счета, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено взимание комиссии за введение ссудного счета и представителем не представлено тому доказательств. Договором предусмотрено взимание комиссии за начисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание банковского счета, которые являются платой за услуги Банка по договору банковского счета. Текущий счет №*** предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, на котором отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами, суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов), суммы представленных кредитов и другие поступления средств. Предлагаемая Банком форма договора потребительского кредитования представляет собой форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора и получения потребителем доступа к финансовой услуге Банка. Истицей не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях. При этом указав, что денежные средства были перечислены истице лишь *** и у нее имелась возможность отказаться от получения кредита. При этом клиент не лишен права в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» отказаться от исполнения договора в любое время с учетом исполнения обязанностей. С учетом того, что при заключении договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истицы, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридический лица свободны в заключении договора. По общему привалу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. От 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Установлено, что *** Жуковская Е.К. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме *** рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой ***% годовых за пользование кредитом, ***% комиссии за расчетное обслуживание (пункты 2.2, 2.4, 2.6, 2.8 раздела 2 заявления). В заявлении указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС и предоставить в пользование банковскую карту, кредитного договора, в рамках которого ей будем предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, на неотложные нужды.
Неотъемлемой частью договора являются тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы обслуживания спецкартсчета и банковской карты, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей, с которыми истица была надлежащим образом ознакомлена и выразила согласие.
На основании указанного заявления о предоставлении кредита Банк *** заключил с истицей договор №***, на срок 36 месяцев, путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Жуковской Е.К. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно открыв ей счет №*** (п. 2.15 заявления), спецкартсчет №*** (п.3.3 заявления), заемщику выдана банковская карта «***» п. 3.1 заявления), на счет клиента *** зачислена денежная сумма в размере *** рублей, что не оспаривается истицей.
Жуковская Е.К. как заемщик, в свою очередь, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «***», которые являются неотъемлемой частью договора. Согласившись, что кредит должен быть возвращен в оговоренные сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ***, и приняла на себя иные права и обязанности, определенные договором.
Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора от *** предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере ***%, а также комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) *** рублей.
В предложении (оферте) клиента указано, что в случае заключения банком с клиентом договора все положения общих условий предоставления потребительских кредитов, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, а также иные документы банка, указанные в оферте, становятся обязательными для клиента и являются неотъемлемой частью договора.
Жуковская Е.К. не была ограничена в выборе условий кредитования, ее не понуждали к заключению договора, она самостоятельно приняла решение об обращении за получением кредита в ОАО НБ «***».
При заключении договора на предоставление кредита с ОАО НБ «***» истица просила открыть ей текущий кредитный счет и добровольно дала свое согласие на условия, предусматривающие комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, подтвердив это своей подписью под условиями и тарифами банка.
Предоставляя в пользование Жуковской Е.К. банковскую карту для снятия кредитных денежных средств и погашения кредита, Банком был открыт спецкартсчет, который не является ссудным счетом в силу «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302 – П от 26.03.2007 года (в редакции от 04.04.2012 года, утвержденных Банком России и зарегистрированных в Минюсте России 29.03.2007 № 9176), определяющим единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
Текущий счет №***, открытый истице в рамках договора банковского счета не является ссудным счетом, так как в силу пункта 4.41 Положения, данный счет предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, на котором отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами, суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов), суммы представленных кредитов и другие поступления средств.
На ссудных счетах №*** … «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, в корреспонденции со счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов, суммы восстановительных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов, отсроченных в установленном в кредитной организации порядке и т.д. (п. 4.53 Положения ЦБ РФ № 302-П). Ссудный счет не является банковским счетом – он предусмотрен правилами бухгалтерского учета и нужен для отражения на балансе банка расхода и прихода денежных средств, в том числе и выданных в качестве кредитов.
Договором предусмотрено взимание комиссий за начисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание банковского счета, которые являются платой за услуги Банка по договору банковского счета.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 № 266-П (ред. от 23 сентября 2008 № 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
При этом данный платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:.. . сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств, подтверждающих, что предоставление истице кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было и в материалах дела не имеется.
Поскольку заключая соглашение о потребительском кредите, истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные общими условиями о потребительском кредите и тарифами ООО НБ «***», суд исходя из положений ст.ст.421, 422 п.1 ГК РФ, ст.819 ГК РФ, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не находит оснований для удовлетворения требований Жуковской Е.К. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неправомерно начисленных процентов, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Жуковской Е.К. к НБ «***» в лице операционного офиса № 1 в г. Мурманске о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неправомерно начисленных процентов, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ, способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.
Председательствующий: Е.Н.Григорьева