№ 2 - 1611 (2010)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 октября 2010 года г.Пермь
Пермского районного суда Пермского края в составе:
Председательствующего судьи Д.С.Салтыкова,
при секретаре Печенкиной С.С.
с участием представителя истца Полыгалова А.В.,
представителя ответчика Касимова А.А. по ордеру,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Шардиной И.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Шардиной И.Н. о взыскании суммы кредита, процентов, комиссии и пени, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 5 лет под 18 % годовых, ежемесячная комиссия 1,5 %, ежемесячный платеж 3580 рублей. По сентябрь 2008 года ответчик оплачивала кредит своевременно. Начиная с декабря 2008 года оплаты по кредиту производились периодически. С июня 2009 года оплаты по кредиту прекратились. В октябре 2009 года в адрес ответчика по почте отправлено уведомление о досрочном погашении кредита, процентов, пени и комиссий, однако должником данное требование исполнено не было. Таким образом, ответчик не выполняет взятых на себя обязательств, задолженность по кредитному договору на 27.07.2010 года составила 638555, 24 рублей, однако в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств истец снизил суммы пени в добровольном порядке и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 229 143 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 123354, 42 рублей, проценты за пользование кредитом 18566, 34 рублей, комиссия за ведение счета 33746, 61 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 13476, 05 рублей, пени по просроченному основному долгу 30000 рублей, пени по просроченным процентам 10000 рублей.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на иске в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнил, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, с условиями которого ответчик ознакомлен, в том числе с взиманием комиссии за ведение ссудного счета. Договор был заключен в 2007 году, не изменялся и не дополнялся сторонами, просит применить срок исковой давности.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика в судебном заседании иск признала частично, а именно сумму основанного долга и проценты. Комиссию за ведение ссудного счета, пени по просроченному долгу и процентам не признала.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
На основании заявления на предоставление кредита от 17.05.2007 года путем присоединения к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно – кассовые офисы, с которым ознакомлен при написании заявления, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №601-351-050-2691-810/07ф, согласно которого банк предоставил Шардиной И.Н. денежные средства в размере 150 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых и комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 % от суммы договора, с погашением аннуитентными платежами в размере 6 060 рублей в месяц не позднее 17 числа каждого месяца. Договор сторонами не оспорен (л.д. 11, 12).
Ответчиком были нарушены условия кредитного договора, а именно неоднократно допущена просрочка возврата кредита и начисленных процентов и уплаты комиссии за ведение ссудного счета, что согласно п. 7 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно – кассовые офисы является основанием для банка потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета (л.д. 12).
В октябре 2009 года банком в адрес ответчика направлено уведомление о нарушении условий кредитного договора в виде просрочки платежей и просьбой погасить просроченную задолженность на 28.10.2009 года в сумме 286588 рублей в срок до 09.11.2009 года. В случае неуплаты задолженности расценивать данное извещение как требование о досрочном возврате кредита, процентов, комиссии за ведение счета (л.д. 22).
Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, копией заявления на предоставление кредита ( л.д.11), копией правил ( л.д.12), выпиской по ссудному счету (л.д.14-17), расчетом задолженности (л.д.18-21), другими материалами дела.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Правила ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно – кассовые офисы являются договором присоединения, условия которого в соответствии с заявлением на предоставление кредита приняла Мишенина Т.С.
Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно – кассовые офисы предусмотрено, что клиент обязуется погашать кредит, уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и проценты за пользование кредитом (далее ссудная задолженность) ежемесячно до наступления указанного в Заявлении на кредит срока погашения, в размере не менее ежемесячного платежа, а также в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита в соответствии с п. 7.7 настоящих Правил. В случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Клиент уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору Шардина И.Н. исполняла ненадлежащим образом, допустила просроченную задолженность. Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентов подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях заключенных между сторонами кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства (ст.ст.809 -811, 819-821 ГК РФ).
Проверив письменный расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм, суд находит его правильным, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Согласно ст. 333 ГК РФ и уменьшения пени, подлежащих к взысканию до 30000 рублей, поскольку сумма 40000 рублей является явно не соразмерной.
Вместе с тем, согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч.1 ст.29, ч.1,ч.2,ч.7,ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30)
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой «за ведение и обслуживание ссудного счета» суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) как это указывает истец, так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.
Выше указанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8724/09 от 17.11.2009 года.
На основании вышеизложенного, суд считает, взимание платы за комиссию нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор данных условий является недействительным (ничтожным) как ущемляющее права потребителей. Поэтому требования истца о взыскании комиссии в размере 33746, 61 рублей не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и с учетом частичной оплаты госпошлины ответчиком (4907,94 – 2576,23) в размере 2331,71 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Шардиной И.Н. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ИНН 7729086087 задолженность по кредитному договору в размере 185396, 81 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 123354, 42 рублей, проценты за пользование кредитом 18566, 34 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 13476, 05 рублей, пени 30 000 рублей, расходы по госпошлине в сумме 2331, 71 рублей.
В остальной части иска, - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в течении 10 дней в Пермский краевой суд через Пермский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2010 года.
Судья /подпись/
Копия верна
Судья Д.С.Салтыков