О взыскании кредитной задолженности

№ 2 - 1943 (2010)

РЕШЕНИЕ

08 ноября 2010 года г. Пермь

Пермского районного суда Пермского края в составе:

судьи Ф.М. Юсуповой,

при секретаре Печенкиной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Чувызгаловой М.С. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

ОАО «Альфа- Банк» обратилось в Пермский районный суд с иском к ответчику о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Чувызгалова М.С. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № соглашение о кредитовании заключено в офертно -акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику 43 200 рублей под 19, 90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца в размере не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности сумма задолженности составляет 52257, 19 рублей, из них:

- просроченный основной долг 43160 руб.;

- начисленные проценты 3893, 39 руб.;

- комиссия за обслуживание счета 3999, 61 руб.;

- штрафы и неустойки 1204, 19 руб.;

В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 52257 рублей 19 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1767 рублей 72 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, настаивает на иске.

Ответчик в судебное заседание не явилась о слушании дела извещена надлежащим образом, согласно почтового уведомления, в нарушении положений ст.167 ГПК РФ сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не представила.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив письменные доказательства, приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению, кроме взыскания суммы комиссии за обслуживание кредитного счета.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно анкеты – заявления на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями Чувызгаловой М.С. ознакомлена с общими условиями кредитования, полностью согласна и обязалась их выполнять (л.д.14).

В соответствии с п.6.2.1. общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты клиент обязуется в течении срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать Минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Потребительской карте и тарифами Банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте.

Согласно п. 8.4 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о Потребительской карте в случае возникновения просроченной задолженности (л.д.18-23).

Согласно расчета по состоянию на 20.07.2010 года задолженность истца составляет 52257, 19 рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте, где отражены суммы получения наличных денежных средств, начисление процентов и штрафных санкций (л.д. 4 -12).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял денежные обязательства по погашению размера суммы кредита, процентов по нему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются. Суд согласен с расчетом суммы убытков.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В случае непредставления ответчиком доказательств и возражений в части расчета задолженности суд вправе рассмотреть иск по имеющимся в деле, т.е. только представленным истцом, доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК).

Оценивая доказательства в совокупности, принимая во внимание, что Чувызгалова М.С. принятые на себя обязательства не исполняет, имеет просроченную задолженность, суд пришел к выводу о том, что требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.29, ч.1,ч.2,ч.7,ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой «за ведение и обслуживание ссудного счета» суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) как это указывает истец, так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Выше указанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8724/09 от 17.11.2009 года.

На основании вышеизложенного, суд считает, взимание платы за комиссию нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор данных условий является недействительным (ничтожным) как ущемляющее права потребителей.

Поэтому требования истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3999, 61 рублей не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст.166,167,168,180 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1647 руб. 73 коп., оплаченные истцом при подаче иска по платежному поручению № 76922 от 23.07.2010 года.

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Чувызгаловой М.С. в пользу ОАО «Альфа-банк» (филиал «Самарский») кредитную задолженность в сумме 48257 руб.58 коп.; из них: основной долг – 43160 (сорок три тысячи сто шестьдесят) руб. 00 копеек; проценты –3893 (три тысячи восемьсот девяносто три) руб. 39 коп.; неустойку – 1204 (одна тысяча двести четыре) руб.19 коп. и расходы по госпошлине в сумме 1647 (одна тысяча шестьсот сорок семь) руб. 73 коп.

В удовлетворении иска о взыскании суммы 3999 руб. 61 коп. за комиссию за обслуживание счета истцу ОАО «Альфа-банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2010 года.

Судья:/подпись/

Копия верна Судья Ф.М. Юсупова