Дело № 2-1578/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
23.09.2010 года г.Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Салтыкова Д.С.,
при секретаре Печенкиной С.С.,
с участием ответчика Дружинина Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Дружинину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и
встречному иску Дружинина Н.В. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании сумм,
установил:
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.06.2010 года в виде: комиссии в размере 9300 рублей, текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля, повышенные проценты за просрочку погашения долга в размере 14018.17 рублей, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов в размере 356.87 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2072.03 рубля. В обоснование требований к ответчику указал, что согласно кредитного договора №240138-ф от 26.12.2005 года ООО КБ «Промэк-Банк» (с 02.02.2006г. смена наименования на ООО «Русфинанс Банк») выдал заемщику Дружинину Н.В. кредит в размере 186 000 рублей на срок до 26.12.2010г. для приобретения автомобиля. Кредит в сумме 186000 рублей перечислен на счет организации – продавца автомобиля. С июня 2010г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора ответчиком не производятся. Письмом от 08.06.2010 года в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении договора. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование.
Ответчик во встречном исковом заявлении просит взыскать с истца уплаченную им ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляла 1 860 рублей. Данное положение договора ущемляло его права (ст.16 закона «О защите прав потребителей»), является недействительным (ничтожным). Поэтому истец обязан возвратить уплаченные им комиссии в размере 94 860 рублей. Пени должны быть уменьшены. Взыскать расходы на представителя в размере 10000 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В отзыве указал, что на иске настаивает в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что с февраля 2010г. ответчик не вносил ежемесячных платежей. Встречные исковые требования не признает, просит применить последствия пропуска исковой давности.
Ответчик в судебном заседании на иске настаивал в полном объеме, по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении, просил взыскать уплаченную им комиссию за весь период действия договора. Исковые требования признал частично: требования по возврату текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля признал в полном объеме. Требования по возврату комиссии в размере 9300 рублей не признал. Повышенные проценты подлежат уменьшению в порядке ст.333 ГК РФ. Взыскать расходы на представителя в размере 10000 рублей.
Выслушав участников процесса и исследовав материалы дела, судом установлено.
Согласно кредитного договора №240138-ф от 26.12.2005 года ООО КБ «Промэк-Банк» (с 02.02.2006г. решением учредителя произведена смена наименования на ООО «Русфинанс Банк» л.д.18-20, 24) между ООО КБ «Промэк-Банк» и Дружининым Н.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 186 000 рублей на срок до 26.12.2010г. (п.1 договора) для приобретения транспортного средства (п.2 договора), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых (п.6 договора), с погашением минимальным ежемесячным платежом в размере 5 905 рублей, включающий в себя проценты, частичное погашение долга, комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 1860 рублей (п.10 договора), с уплатой пени в случае просрочки 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа (п.17, 18 договора). Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если заемщик нарушает сроки платежей, установленные договором (п28, 29 договора) (л.д.4). Кредит в сумме 186000 рублей перечислен на счет организации – продавца автомобиля (л.д.10-11).
Из расчета задолженности на 15.06.2010 года и истории платежей долг по кредитному договору, заключенному с ответчиком составляет в виде: комиссии в размере 9300 рублей, текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля, повышенные проценты за просрочку погашения долга в размере 14018.17 рублей, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов в размере 356.87 рублей (л.д.29-65)
Истец 08.06.2010 года направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в связи с допущением просрочки внесения ежемесячного платежа (л.д.26-28, 77-79)
Оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд, не выходя за пределы требований и оснований иска (ст.196 ГПК РФ), считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом, проанализированы в совокупности представленные сторонами доказательства, на основании которых установлено, что ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, кредит Дружинину Н.В. был предоставлен в установленном размере и в оговоренные сроки, что не оспаривается сторонами.
Дружинин Н.В. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, согласно расчета, с февраля 2010г. допускают просрочки внесения платежей, в связи с чем ему начислялись пени. Согласно расчета, графика платежей на 15.06.2010 года имелась задолженность в виде: текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля, данный размер задолженности не оспаривается ответчиком. Также имелась задолженность в виде: комиссии в размере 9300 рублей, повышенные проценты за просрочку погашения долга в размере 14018.17 рублей, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов в размере 356.87 рублей. Проверив письменный расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм, суд находит его правильным. Ответчики не представили доказательств неправильности расчета.
Судом усматриваются основания для применения ст.10 ГК РФ), поэтому подлежит уменьшению до 5 000 рублей.
С ответчика подлежит взысканию задолженность в виде: текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля, пени в размер 5000 рублей, в общей сумме 43725.93 рублей.
Вместе с тем согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.29, ч.1,ч.2,ч.7,ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30)
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой «за ведение и обслуживание ссудного счета» суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) как это указывает истец, так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.
Выше указанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8724/09 от 17.11.2009 года.
На основании вышеизложенного, суд считает, взимание платы за комиссию нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор данных условий является недействительным (ничтожным) как ущемляющее права потребителей. Поэтому требования истца о взыскании комиссии в размере 9300 рублей не подлежат удовлетворению.
С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст.166,167,168,180 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Статьей 181 ГК РФ предусмотрен срок исковой давности к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, течение которого исчисляется со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку ответчиком предъявляется требование о взыскании денежных средств, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору за период с 30.01.2006 года по февраль 2010 года в размере 93 000 рублей, следовательно, денежные суммы, уплаченные ответчиком в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, являются для ООО «Русфинанс Банк» неосновательным обогащением и подлежат взысканию с истца в пользу ответчика.
Однако, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть удовлетворено только в рамках трехлетнего срока с момента исполнения данной сделки (п.1 ст.181 ГК РФ).
Ответчик обратился в суд с исковым заявлением 03.09.2010 года, следовательно, последствия недействительности ничтожной следки могут быть применены только за период с 03.09.2007 года.
На основании вышеизложенного, суд считает, что требование ответчика подлежит удовлетворению частично, так как взысканию подлежат денежные суммы, уплаченные истцом в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, за период с 03.09.2007 года по февраль 2010 года, так как с февраля ответчиком не уплачивалась комиссия. В указанный период ответчиком была выплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета с 01.10.2007г. по февраль 2010г. в размере 52080 рублей и с 03.09.2007г. по 30.09.2007г. (1860-62 (рубля в день)*2 дня) размере 1736 рублей, в общей сумме 53816 рублей, что подтверждается историей погашения кредитного договора.
Учитывая, что требования истца подлежат удовлетворению в размере 43725.93 рублей, а встречные исковые требования ответчика в размере 53816 рублей, путем зачета требований с истца подлежит взысканию в пользу ответчика разница в размере 10090.07 рублей.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Исходя из положений указанной статьи, учитывая сложность настоящего дела, работу, проведенную представителем при подготовке для подачи искового заявления, в судебных заседаниях, количество проведенных заседаний, суд считает, что сумма, оплаченная истцом за услуги представителя в размере 10 000 рублей (расписка л.д.113-115), с учетом заявленных требований не является завышенной, поэтому подлежат взысканию с ответчика в размере 10000 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Дружинину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде: текущего кредита в размере 8183.99 рублей, процентов на сумму текущего кредита в размере 17.26 рублей, просроченный кредит в размере 29623.86 рублей, просроченные проценты в размере 900.82 рубля, пени в размер 5000 рублей, в общей сумме 43725.93 рублей удовлетворить.
Встречные исковые требования Дружинина Н.В. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченных сумм в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 53816 удовлетворить.
Произвести зачет исковых денежных требований сторон, определив к исполнению окончательно и взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Дружинина Н.В. уплаченных сумм в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 10090.07 рублей, судебные расходы, состоящие из оплаты услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В удовлетворении остальных исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Дружинину Н.В., - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 05.10.2010г.
Судья (подпись):
Копия верна
Судья Д.С.Салтыков