Дело № 2-2057/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ (на момент размещения в сети Интернет заочное решение не вступило в законную силу)
именем Российской Федерации
29 ноября 2010 года город Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Н.А. Калашниковой,
при секретаре О.Б. Терехиной
с участием представителя истца ОАО «МДМ Банк» - Мальшаковой Н.М., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Пермского филиала к ответчику Зайцевой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «МДМ Банк» в лице Пермского филиала обратилось к ответчику Зайцевой Л.И. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 208362 рублей 24 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 9283 рублей 62 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество в виде транспортного средства «ГАЗ-3302», №.
В обоснование требований истец указал, что 06 июня 2006 года между ОАО «МДМ Банк» (Банком) и Зайцевой Л.И. (Заёмщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 288819 рублей 20 копеек. За пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты в размере 14 % годовых от суммы основного долга по кредиту (пункты 2.3 – 2.6 кредитного договора). Обязанность по выдаче кредита исполнена, сумма кредита перечислена ответчику. Заёмщик обязан погашать сумму долга по кредиту ежемесячными платежами в сроки и порядке, которые определены кредитным договором. Заёмщик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, не уплатил задолженность по кредиту, допустил просрочку в оплате ежемесячных платежей на срок свыше трёх месяцев. Согласно пункту 2.8 кредитного договора Заёмщик обязан уплатить штрафную неустойку в размере 0,8 % от суммы неисполненного обязательства в случае нарушения срока возврата кредита или его части. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 208362 рублей 24 копейки, из которой задолженность по основному долгу – 165129 рублей 45 копеек, задолженность по процентам – 8030 рублей 13 копеек, задолженность по процентам по просроченной ссуде – 33308 рублей 70 копеек, неустойка – 153 рубля 04 копейки, комиссия – 1732 рубля 92 копейки. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства - «ГАЗ-3302», № на основании договора залога, по которому залогодателем является Зайцева Л.И. В соответствии с пунктом 4.2.3 кредитного договора Банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
01 ноября 2010 года истец подал заявление об уточнении исковых требований, указав в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 228000 рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Мальшакова Н.М. согласилась на рассмотрение дела в заочном производстве, пояснила, что ответчик Зайцева Л.И. не исполняет обязательства по кредитному договору, поддержала исковые требования по доводам, изложенным в иске, просила взыскать сумму задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество,
Ответчик Зайцева Л.И. не явилась в судебное заседание, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о получении ответчиком судебной повестки, не сообщила об уважительных причинах неявки в судебное заседание, не представила возражений по иску.
Принимая во внимание согласие представителя истца, надлежащее извещение о времени судебного разбирательства ответчика, суд на основании статей 233, 234 ГПК РФ определил рассмотреть дело в заочном производстве.
Заслушав представителя истца, оценив письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору основного долга, процентов, неустойки, судебных расходов, об отказе в иске в части взыскания комиссии в размере 1732,92 рублей.
ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «МДМ-Банк», место нахождения ОАО «МДМ Банк» расположено по адресу: <адрес>, Пермский филиал ОАО «МДМ Банк» находится по адресу: <адрес>, что следует из Устава ОАО «МДМ Банк» (л.д.31-39).
ОАО «МДМ Банк» зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, в том числе на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт.
Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о государственной регистрации юридического лица, сообщением Главного управления Центрального банка РФ по Новосибирской области, копией генеральной лицензии (л.д. 40-42).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
06 июня 2006 года Зайцева Л.И. (Заемщик) и ОАО Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» (Банк) заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 288819 рублей 20 копеек на срок до 01 июня 2011 года, а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (п. 1.1 кредитного договора), (л.д. 6-11).
ОАО «МДМ-Банк» в лице филиала в городе Перми исполнило свои обязательства по кредитному договору и перечислило денежную сумму в размере 288819 рублей 20 копеек на счет Заемщика Зайцевой Л.И. №, что подтверждается мемориальным ордером № от 06 июня 2006 года (л.д. 12).
Согласно пунктам 3.1, 3.1.1 и 3.1.2 кредитного договора Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные кредитным договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Из пункта 1.2 кредитного договора следует, что кредит предоставляется для оплаты транспортного средства «ГАЗ», страхового взноса по договору страхования автомобиля, страхового взноса по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства и зачисляется на счёт № в Банке.
В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивают Банку 14 процентов (%) годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга).
В силу пункта 2.3 кредитного договора Заёмщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно первого числа каждого календарного месяца.
Согласно пунктам 2.4 и 2.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, первый платёж за кредит включает только проценты, начисленные со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода. Следующие платежи по кредиту осуществляются Заёмщиком ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа аннуитетного платежа, размер которого составляет 6799 рублей, в сроки указанные в пункте 2.3 кредитного договора. Размер основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В соответствии с пунктом 2.9 кредитного договора Заёмщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счёта в сумме 1800 рублей. Комиссия подлежит уплате не позднее даты заключения кредитного договора.
На основании пункта 2.10 кредитного договора Заёмщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 866 рублей 46 копеек в сроки, установленные в пункте 2.3 кредитного договора.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
По условиям Кредитного договора, заключенного сторонами, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очерёдность погашения задолженности, но при этом такие изменения не могут ухудшить положение Заёмщика.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
На основании пункта 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заёмщиком обязательств по возврату и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает штрафную неустойку в размере 0,8 процента (%) в день от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения Заёмщиком любого положения кредитного договора, неисполнения Заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплате процентов путём направления Заёмщику курьерской почтой или телеграммой требование о досрочном возврате кредита.
Данному праву соответствует обязанность Заемщика рассмотреть и исполнить требование о досрочном возврате кредита в течение пяти рабочих дней с даты получения требования или даты отправления телеграммы. По истечении указанных пяти рабочих дней Заёмщик считается просрочившим исполнение своих обязательств.
Согласно пункту 5.3 кредитного договора возврат кредита обеспечивается договором о залоге № от 06 июня 2006 года, заключённым между Банком и Зайцевой Л.И.
Зайцева Л.И. является собственником грузового автомобиля «ГАЗ-3302, номер двигателя - №, модель двигателя - №, номер кузова - №, цвет кузова – юниор, идентификационный номер (VIN) №, что следует из паспорта транспортного средства (л.д.26-27).
На основании указанного договора о залоге Зайцева Л.И. (Залогодатель) передала ОАО Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» (Залогодержателю) в залог указанное транспортное средство (п. 1.1 договора о залоге) (л.д.22-25).
Залог данного имущества обеспечивает исполнение Заёмщиком (Залогодателем) обязательств по кредитному договору № от 06 июня 2006 года, а именно:
возврат кредита в размере 288819 рублей 20 копеек, предоставленного до 01 июня 2011 года,
уплату процентов за пользование кредитом, уплату штрафной неустойки;
возмещение убытков, причинённых Залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору,
возмещение расходов Залогодержателя по содержанию заложенного имущества и расходов, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацией (пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3, 1.2.4 и 1.2.5 договора о залоге),
Согласно пункту 1.4 договора о залоге заложенное имущество оценено сторонами в сумме 287000 рублей.
В силу пункта 4.2 договора о залоге Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и (или) уплаты процентов Заёмщиком (Залогодателем) по истечении пяти рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту.
В соответствии с пунктом 4.3 договора о залоге обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Суд установил, что с мая 2009 года Заемщик не осуществляет ежемесячных платежей по кредитному договору в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6799 рублей, то есть Заемщик систематически нарушает срок внесения платежей, допустил нарушение срока внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету Зайцевой Л.И. за период с 01 июня 2006 года по 10 октября 2010 года (л.д. 13-21).
05 мая 2009 года ОАО «МДМ Банк» направлял ответчику Зайцевой Л.И. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что подтверждается копией телеграммы. Указанное требование, содержащееся в телеграмме, получено Зайцевой Л.И. 06 мая 2009 года, что следует из сообщения оператора связи (л.д.28).
С момента направления данного требования ответчик не исполнил требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что подтверждается исковым заявлением, поданным в суд, пояснениями представителя истца в судебном заседании (л.д. 3-5).
Согласно письменному расчету задолженности ответчика перед ОАО «МДМ Банк» в лице Пермского филиала по состоянию на 12 октября 2010 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 208362 рублей 24 копейки, из которой:
задолженность по основному долгу – 165129 рублей 45 копеек,
задолженность по процентам – 8030 рублей 13 копеек,
задолженность по процентам по просроченной ссуде – 33308 рублей 70 копеек,
неустойка – 153 рубля 04 копейки,
комиссия – 1732 рубля 92 копейки.
Проверив письменный расчет, подлежащих взысканию с ответчика сумм, суд находит его правильным.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Суд установил, что ответчик Зайцева Л.И. ненадлежащим образом исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором, что согласно п. 4.2 и 4.2.3 кредитного договора и пункта 4.2 договора о залоге дает истцу право требовать от ответчика досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору и обращения взыскание на заложенное имущество.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик Зайцева Л.И. не представила возражений по иску, не оспаривала положения кредитного договора и договора о залоге, расчёт задолженности по кредитному договору, не представила возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества в размере 288 000 рублей.
Ответчиком не представлены в суд документы, подтверждающие уплату всей задолженности в пользу истца, иные доказательства, подтверждающих, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Суд установил, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные ст. 348 ГК РФ, отсутствуют, поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, ответчик допустила систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, так как нарушила сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Пермского филиала являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, судебных расходов.
В то же время суд не соглашается с требованием ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Зайцевой Л.И. задолженности по комиссии в размере 1732 рублей 92 копеек.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ такая сделка или отдельные ее условия являются ничтожными.
Ничтожная сделка считается недействительной независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 ГК РФ).
Условия договора в части уплаты Заемщиком комиссии являются ничтожными.
Согласно ч. 2 ст. 350 ГК РФ и ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 9283 рублей 62 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 13 октября 2010 года (л.д. 2).
Государственная пошлина от взысканной с ответчика денежной суммы 206629 рублей 32 копеек составляет 5266 рублей 29 копеек, которая на основании ст. 98 ГПК РФ относится за счет Зайцевой Л.И..
В соответствии с пунктом 4.1 Договора о залоге из стоимости заложенного имущества Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования по Кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Залогодержателя, (л.д. 24).
С учетом указанного условия Договора суд обращает взыскание на предмет залога в размере удовлетворенных исковых требований и судебных расходов, отнесенных на ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Пермского филиала удовлетворить в части.
Взыскать с Зайцевой Л.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки деревни <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Пермского филиала задолженность по кредитному договору в размере 206629 рублей (двести шесть тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 32 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5266 рублей 29 копеек, всего взыскать 211895 рублей 61 копейку.
В иске ОАО «МДМ Банк» к Зайцевой Л.И. о взыскании задолженности по комиссии в размере 1732 рублей 92 копеек отказать.
Обратить взыскание в размере 211895 рублей 61 копейки на предмет залога - принадлежащий на праве собственности Зайцевой Л.И. грузовой автомобиль «ГАЗ-3302, номер двигателя - №, модель двигателя - №, номер кузова - №, цвет кузова – юниор, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену заложенного автомобиля при реализации на публичных торгах в размере 288 000 (двести восемьдесят восемь тысяч) рублей.
Ответчик вправе подать в Пермский районный суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Пермского районного суда Н.А. Калашникова