№ 2 - 335 (2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации02 февраля 2011 года г. Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе:
судьи Ф.М. Юсуповой,
при секретаре Янковской О.В.,
с участием представителя истца по доверенности Тарасовой Е.П., представителя ответчика по доверенности Благиных Ю.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «Траст» к Воронину Н.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
05.10.2010 истец обратился в Индустриальный районный суд с иском к ответчику и просит взыскать сумму задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. указав, что 25.05.2009 года истец и Воронин Н.В. заключили соглашение о кредитовании в офертно - акцептной форме, кредит предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на счет ответчика под 15 % годовых до 25.05.2015 года. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>., в соответствии с датами согласно графика платежей, с 20.11.2009 года заемщик не произвел ни одного платежа в погашении кредита и процентов по нему.
Определением Индустриального районного суда г.Перми от 06.12.2010 года дело передано по подсудности в Пермский районный суд (л.д.51).
Представитель истца Тарасова Е.П. в суде настаивает на иске.
Ответчик Воронин Н.В. в суде не участвовал, направил заявление о рассмотрении дела без его участия, в присутствии его представителя (л.д.85).
Представитель ответчика по доверенности Благиных Ю.Б. по иску возражает, просит учесть, чо незаконно начислены проценты за обслуживание счета.
Суд, исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства, приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению, кроме взыскания суммы комиссии за расчетно - кассовое обслуживание кредитного счета.
В силу ст.161 ГПК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Установлено кредитная карта выдана 25.05.2009 года с суммой <данные изъяты>
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Воронин Н.В. ознакомлен с условиями кредитования, обязуется их выполнять, с тарифами ОАО Национальный банк «Траст» для физических лиц ознакомлен и согласен, ознакомлен с графиком платежей (л.д.5-17).
В соответствии с п.2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.
Пунктом 3.1.2. предусмотрено для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (л.д.8-15).
Согласно п. 9.10 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств.
Согласно расчета задолженности по состоянию на 19.08.2010 года задолженность Воронина Н.В. составляет <данные изъяты> руб. (л.д.22), на 20.01.2011 года задолженность составляет <данные изъяты>. (л.д.66), что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д.18-21, 67-71).
Таким образом, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись денежные обязательства по погашению задолженности по кредитной карте.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются. Суд согласен с расчетом суммы убытков.
Оценивая доказательства в совокупности, принимая во внимание, что Воронин Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, имеет просроченную задолженность, суд пришел к выводу о том, что требования подлежат удовлетворению в части суммы основного долга.
Требование о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.29, ч.1, ч.2, ч.7, ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключено соглашение, связанное с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитной картой, именуемой «комиссией за расчетно-кассовое обслуживание», суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, данную операцию банк осуществляет из вида своей деятельности.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) как это указывает истец, так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.
Выше указанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8724/09 от 17.11.2009 года.
Оснований взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 29623 руб. 48 коп. суд не усматривает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6386 руб. 88 коп., оплаченные истцом при подаче иска по платежному поручению № 33959 от 26. 08.2010 года (л.д.4).
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л :
Взыскать с Воронина Н.В. задолженность по кредитному договору от 25 мая 2009 года:
- основной долг в сумме <данные изъяты>. 80 коп.,
- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>) руб. 35 коп.,
- штраф на несвоевременную уплату платежа в сумме <данные изъяты> ) руб. 00 коп.,
- проценты за просрочку платежа в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> в пользу ОАО Национальный банк «Траст».
В удовлетворении требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты>. истцу ОАО Национальный банк «Траст» отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 07.02.2011 года.
Судья Ф.М. Юсупова