№ 2 - 1053(2011)

РЕШЕНИЕ

15 июня 2011 года г. Пермь

Пермского районного суда Пермского края в составе:

судьи Ф.М. Юсуповой,

при секретаре Шумских Н.С.,

с участием истца Ковригина А.Г., представителя ответчика Трушниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковригина А.Г. к Пермскому отделению № 5294 ОАО «Сбербанк России» о признании незаконными положений договоров о предоставлении кредита, взыскании единовременного платежа комиссии и взыскании процентов, возмещении морального вреда в счет истца,

у с т а н о в и л:

11.07.2008 года между истцом Ковригиным А.Г. и ответчиком Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Пермского отделения №5294 заключен кредитный договор № 21811, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 11.01.2010 гола с уплатой процентов 11,5 % годовых за пользование кредитом. Согласно п.3.1 кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в сумме <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита (л.д. 8-12).

07.08.2008 года между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок до 07.02.2010 года под 11,5 процентов годовых, с уплатой кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета № в размере <данные изъяты> рублей (л.д.13-17).

Плата за обслуживание ссудных счетов оплачена Ковригиным А.Г. по приходно-кассовому ордеру №165 от 11.08.2008 года и приходно-кассовому ордеру №160 от 15.07.2008 года (л.д.18).

17.02.2011 года Ковригин А.Г. обратился с иском к мировому судье, и просит признать положения п.3.1 и п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, нарушающими его права как потребителя услуг, взыскать с ответчика сумму уплаченных им единовременных платежей в размере 20000 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, указав, что пункты договора обязывающие внести заемщика единовременный платеж за открытие ссудного счета, ничтожны, так как действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка, данный счет открывается для целей отражения образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом указанная сумма получена банком незаконно, направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка №12 Индустриального района г.Перми Набока Е.А. от 04.04.2011 года дело передано по подсудности в Пермский районный суд (л.д.48-49).

17.05.2011 года истец требования уточнил, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, передать гражданское дело для рассмотрения мировому судье судебного участка №35 Свердловского района г.Перми (л.д.55).

Определением суда от 27.05.2011 года в удовлетворении ходатайства о передаче дела истцу отказано (л.д.61).

Истец Ковригин А.Г. в суде на иске настаивал, по доводам указанным в исковом заявлении.

Представитель истца Трушникова Д.А. по доверенности с иском не согласна, пояснила, что договоры исполнены, заемщик они подписаны добровольно и добровольно исполнены в том числе и в части обязательства по кредитным договором об оплате единовременной суммы за открытие ссудного счета.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив письменные доказательства, приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению кроме взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами с 15.02.2008 года и с 11.08.2008 года.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно выписок из ссудного счета № за 11.07.2008 -11.01.2010 года и ссудного счета № за 07.08.2008 года по 07.02.2010 года кредитная задолженность Ковригиным А.Г. по договорам погашена (л.д.65-66, 67- 68).

В силу ч.1 ст.29, ч.1, ч.2,ч.7, ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой «за ведение и обслуживание ссудного счета» суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Вышеуказанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8724/ 09 от 17.11.2009 года.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании вышеизложенного, суд считает, взимание платы за комиссию нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор данных условий является недействительным (ничтожным) как ущемляющее права потребителей.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании оплаченных денежных средств за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.

Учитывая, вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

На основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В действиях ответчика содержатся указанные признаки, следовательно, проценты подлежат взысканию.

Суд не соглашается с представленным расчетом процентов и приводит свой расчет, проценты подлежат взысканию с момента обращения истца к ответчику с заявлением о добровольном возвращении оплаченных им сумм за открытие ссудного счета, то есть с 03.02.2011 года :

Ставка рефинансирования с 01.06.2010 года по 27.02.11 г. – 7,75%;

с 28.02.2011 года по 02.05.2011 года – 8%;

с 03.05.2011 г. по день вынесения решения – 8,25 %

с 03.02. 11 по 27.02.11 = 25 дней

<данные изъяты> х25х7,75% :360 дней = <данные изъяты> коп.

С 28.02.11 года по 02.05.11 года =64 дня

<данные изъяты> руб. х64х8%:360 дней = <данные изъяты> коп.

С 03.05.11 г. по 15.06.11 г. =44 дня

<данные изъяты> руб. х44х8,25%:360 дней = <данные изъяты>. 66 коп.

Итого: <данные изъяты>+<данные изъяты> руб. 44 коп.+ <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.

Статьей 13 ФЗ №2300-1 установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.17 ФЗ №2300-1 потребители по искам, связанным с нарушением их прав… освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании ч.1 ст.103 издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ПОСБ №5294 ОАО «Сбербанк России» в пользу Ковригина А.Г. единовременный платеж (комиссию) по кредитному договору №21811 от 11.07.2008 года в размере <данные изъяты>., по кредитному договору №22026 от 07.08.2008 года в сумме <данные изъяты>., всего <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.02.2011 года по день вынесения решения 15.06.2011 года в сумме <данные изъяты> коп. и денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.

В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с 15.02.2008 года и с 11.08.2008 года по 2 кредитным договорам истцу Ковригину А.Г. отказать.

Взыскать с ПОСБ №5294 ОАО «Сбербанк России» штраф в сумме <данные изъяты> в доход местного бюджета.

Взыскать с ПОСБ №5294 ОАО «Сбербанк России» госпошлину в сумме <данные изъяты>. в доход бюджета (через УФК ИФНС РФ по Пермскому району).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2011 года.

Судья:/подпись/

Копия верна Судья Ф.М. Юсупова