Именем Российской Федерации 31 мая 2011 года город Пермь Пермский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Н.В. Гладких, при секретаре И.С.Филимоновой, с участием ответчика Габовой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Габовой Л.В., Габову В.М., Белеву И.Н. о взыскании солидарно кредитной задолженности, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «Альфа-Банк» обратилось с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере 379559,58 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 7245,60 руб. В обосновании требований указано, что на основании договора о предоставлении потребительского кредита № ПК – 8110-0567 от 07 апреля 2008 года Габовой Л.В. банком «<данные изъяты>» ОАО был предоставлен кредит в сумме 250000,00 рублей на срок до 28.03.2011 года с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 16,60% годовых. Согласно договору, Габова Л.В. должна погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно равными долями 28 числа каждого месяца. Обязательство Габовой Л.В. по договору обеспечено поручительством с Белевым И.Н., Габовым В.М. на основании договоров поручительства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме: открыл на имя Габовой Л.В. счет и зачислил на него сумму кредита в размере 250000,00 рублей. 15.12.2009 года «<данные изъяты>» ОАО уступил ОАО «АЛЬФА-БАНК» права требования к Заемщику по договору. Габова Л.В. проценты за пользование кредитом и сам кредит выплачивает не регулярно, нарушает сроки, установленные договором, в связи, с чем ей было направлено требование о досрочном возврате кредита. Габова Л.В. кредит не возвратила и проценты не уплатила. По состоянию на 04.05.2011 года задолженность Габовой Л.В. составляет 379 559,58 руб., в том числе сумма основного долга – 151515,12 руб.; проценты (период с 28.08.2009 по 04.05.2011) – 36748,74 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 15.12.2009 по 04.05.2011) – 8381,70 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 15.12.2009 по 04.05.2011) – 182914,02 руб.; комиссия за обслуживание текущего счета – 0,00 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – 0,00 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 0,00 руб. В соответствии со статьями 810, 811 ГК РФ, кредитным договором и договором поручительства, сумму задолженности просит взыскать солидарно с ответчиков. Истец своего представителя в судебное заседание не направил, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела без участия своего представителя, указав в заявлении о согласии на рассмотрение дела в их отсутствие. Ответчик Габова Л.В. с иском согласна частично, в судебном заседании пояснила, что не оспаривает договор о предоставлении потребительского кредита, согласна с суммой основного долга в размере151515,12 руб. и суммой процентов за пользование кредитом в размере 36748,74 руб., не согласна с суммой пени, поскольку эта сумма превышает сумму основного долга и процентов, поэтому просит уменьшить сумму пени с учетом ее материального положения и материального положения ее супруга Габова В.М. У нее и супруга небольшая заработная плата, муж является пенсионером, у которого на иждивении находится сын, -инвалид <данные изъяты>. Фактически она брала кредит для своего сына, который первоначально выплачивал долг по кредиту, в дальнейшем, в связи с материальными затруднениями не смог этого сделать. Ответчик Габов В.М. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Белев И.Н. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 98), телефонограммой сообщил о согласии на рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, заслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства. <данные изъяты> <данные изъяты> В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» (Банком-Кредитором) и Габовой Любовью Васильевной (Заемщиком) был заключен в письменной форме договор о предоставлении потребительского кредита № ПК-8110-0567, по условиям которого Банк-Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 250 000 рублей на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить Банку-Кредитору полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом (п. 1.1 кредитного договора) (л.д.13-14). ОАО «<данные изъяты>» исполнило обязанность по предоставлению кредита в размере 250000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Согласно п. 3.1 договора о предоставлении потребительского кредита Заемщик обязуется уплатить плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 2% от суммы кредита, и процентов в размере 16,60% годовых. В соответствии с п. 3.2 и п.3.2.1 договора о предоставлении потребительского кредита проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячно 28 числа текущего месяца, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит, одновременно с погашением кредита. В силу п.п. 4.1, 4.2 договора о предоставлении потребительского кредита погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями 28 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, Заемщик не позднее 28 числа каждого месяца обязан обеспечить наличие денежных средств на банковском счёте в банке-Кредиторе в размере, достаточном для расчёта с Банком-Кредитором в установленные договором сроки. В соответствии ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 4.6 договора о предоставлении потребительского кредита денежные средства Заемщика, в том числе при их недостаточности для погашения всей имеющейся задолженности, направляются на погашение задолженности в следующей очередности: штрафные пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом (п. 8.2); штрафные пени за несвоевременное погашение кредита (п.8.3); проценты за пользование кредитом, непогашенные в срок, установленный п. 3.2.1;суммы ссудной задолженности по кредиту, непогашенные в срок, установленный п. 4.1; проценты за пользование кредитом (п.3.2); ежемесячный платеж по основному долгу (п.4.1); ссудная задолженность, оставшаяся после погашения ежемесячного платежа по основному долгу. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В силу п. 8.2 договора о предоставлении потребительского кредита при просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом Банк-Кредитор вправе предъявить к взысканию, а Заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. На основании п. 8.3 договора о предоставлении потребительского кредита при истечении срока погашения кредита Банк-Кредитор вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом, а Заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанные санкции носят характер штрафных и взыскиваются помимо убытков, возникших у Банка-Кредитора, что следует из п. 8.4 договора о предоставлении потребительского кредита. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п.п. 7.1, 7.1.1, 7.2 договора о предоставлении потребительского кредита Банк-Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае нарушения Заемщиком возврата очередной части кредита и процентов, установленных п. 3.2.1 и п.4.1 договора путём направления Заемщику требования о досрочном погашении кредита, после чего Заёмщик обязан полностью погасить задолженность по договору в течение трёх календарных дней, если больший срок не указан в требовании, с момента вручения требования или в течение пяти календарных дней с даты направления Заемщику требования заказным письмом. Статья 361 ГК РФ предусматривает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 07 апреля 2008 года между ОАО «<данные изъяты>» (Банком-Кредитором) и Габовым В.М., и Белевым И.Н. (Поручителями) заключены договоры поручительства № ПОР-ПК-8110-0567/1 и № ПОР-ПК-8110-0567/2, согласно которых Поручители обязуются перед Банком-Кредитором отвечать за исполнение Габовой Л.В. обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита № ПК-8110-0567 от 07.04.2008 года, в том же объеме, что и Заемщик, в том числе за погашение суммы кредита, включая суммы пени и неустоек, убытков и расходов, которые понес Банк-Кредитор в результате несвоевременного выполнения Заёмщиком своих обязательств, Поручителям известны все условия договора о предоставлении потребительского кредита № ПК-8110-0567 от 07.04.2008 года (п. 1.1, 1.2 и 1.3 договора поручительства) (л.д.15,16). В силу п. 1.4. договоров поручительства ответственность Поручителя и Заёмщика является солидарной. Согласно п. 2.1 и п.2.2 договоров поручительства Поручитель обязуется исполнить за заёмщика его обязательства по кредитному договору в случае частичного или полного невыполнения Заёмщиком обязательств. Достаточным основанием наступления обязательств Поручителя пред Банком-Кредитором за Заёмщика является просрочка в уплате процентов, пене или суммы основного долга в течение одного дня. Поручитель обязан выполнить свои обязательства по договору поручительства по первому простому письменному уведомлению Банка-Кредитора о полном или частичном невыполнении Заёмщиком обязательств по кредитному договору. В этом случае Банк-Кредитор направляет Поручителю требование о выполнении обязательств по договору поручительства, после чего Поручитель обязан полностью погасить задолженность по договору в течение трёх календарных дней, если больший срок не указан в требовании, с момента вручения требования или в течение пяти календарных дней с даты направления Поручителю требования заказным письмом. Согласно выпискам с лицевых счетов №, №, № и № за период с 07.04.2008 по 15.12.2009 года, Габова Л.В. получила 07 апреля 2008 года денежные средства в размере 250 000 руб., несвоевременно производила ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита, что является основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства (л.д.25-28). На основании п.9.2 договора о предоставлении потребительского кредита Банк-кредитор вправе передавать свои права и обязанности по настоящему договору иным лицам без согласия Заемщика. 15.12.2009 года между Банком «<данные изъяты>» ОАО и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение об уступке прав требования (цессии), в связи с чем все права кредитора по договору о предоставлении потребительского кредита № ПК-8110-0567 от 07.04.2008 года перешли к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору (п.1.2) (л.д. 37-50). ОАО «Альфа-Банк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, в том числе на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт, находится по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации кредитной организации, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе, генеральной лицензией, выданной Центральным Банком Российской Федерации (л.д.56-62). 20.09.2010 года истец направил ответчикам Габовой Л.В., Габову В.М., Белеву И.Н. заказным письмом с уведомлением о вручении требование о досрочном погашении всей задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ПК-8110-0567 от 07.04.2008 года в размере 216202,11 руб. в связи с нарушением сроков уплаты кредита (л.д.19-24). Из письменного расчет задолженности Габовой Л.В. перед истцом по состоянию на 04.05.2011 года следует, что долг ответчиков составляет 379559,58 руб., из которых: основной долг в размере 151515,12 руб., проценты (период с 28.08.2009 по 04.05.2011) 36748,74 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 15.12.2009 по 04.05.2011 г.) 8381,70 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 15.12.2009 по 04.05.2011 г.) 182914,02 руб., комиссия за обслуживание текущего счета – 0,00 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – 0,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 0,00 руб.(л.д.81-82). Суд, проверив расчет задолженности, считает его верным. Ответчики не оспаривают положения договора о предоставлении потребительского кредита и договора поручительства, не оспаривают расчет задолженности по кредиту, солидарная ответственность ответчиков установлена законом и указанными договорами, в том числе и по уплате неустойки за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч.ч. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчики не представили в суд документы, подтверждающие уплату суммы задолженности по кредиту, иных доказательств, подтверждающих, что они проявили необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняли все меры для надлежащего исполнения обязательства. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту, рассчитанных на 04.05.2011г. в размере 151515,12 руб. и суммы процентов в размере 36748,74 руб. подлежит удовлетворению. В судебном заседании ответчиком представлена квитанция об уплате 10 000 руб. по квитанции № от 30.05. 011г. в счет уплаты долга по кредитному договору. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что сумма неустойки, установленная договором о предоставлении потребительского кредита за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в виде пени на основной долг в размере 182914,02 руб., пени на просроченные проценты по просроченному кредиту в сумме 8381,70 руб. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как уже по состоянию на 04 мая 2011 года общий размер неустойки (пени) составляет 191295,72 руб., которую истец просит взыскать с ответчиков, превышает сумму основного долга. В перерасчете на годовые проценты ставка неустойки равна 180 процентам годовых (0,5 % за каждый день просрочки х 360 дней), что более, чем в десять раз превышает размер процентов, которые ответчик Габова Л.В. обязана уплачивать за пользование заёмными денежными средствами (16,60 % годовых), поэтому считает возможным снизить размер неустойки на 90% с 0,50% в день до 0,05% в день от суммы основного долга, просроченных процентов, просроченной задолженности. При этом, суд учитывает причины невыплаты в срок денежных сумм, небольшой размер среднемесячной заработной платы ответчика Габовой Л.В., ответчика Габова В.М., что подтверждается представленными ими справками (л.д.78-79), нахождение на иждивении Габова В.М. сына-инвалида с <данные изъяты>, что подтверждается справкой о составе семьи и справкой МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ( инвалидность установлена бессрочно), период невыплаты суммы, размер кредитной задолженности, порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 333 ГК РФ. Общая сумма пени, с учетом снижения процентной ставки на 90% составляет 19129,57 руб. (182914,02 руб. + 8381,70 руб. = 191295,72 руб. х 90% = 172166,15 руб.; 191295,72 – 172166,15 = 19129,57) – сумма неустойки, подлежащая взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца. При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 7245 рублей 60 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований- 5273,93 руб. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества (ОАО) «Альфа-Банк» удовлетворит частично. Взыскать солидарно с Габовой Л.В., Габова В.М., Белева И.Н. в пользу Открытого акционерного общества (ОАО) «Альфа-Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, рассчитанную на 04.05.2011года в размере 207393 (двести семь тысяч триста девяносто три) руб.43 коп. ( в том числе: основной долг в размере 151515 руб. 12 коп., проценты в размере 36748руб.74 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга в размере 19129руб.57 коп.), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 273 (пять тысяч двести семьдесят три) руб.93 коп., остальные требования оставить без удовлетворения. На решение может быть подана кассационная жалоба в течение десяти дней в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края. Судья Пермского районного суда Н.В. Гладких СПРАВКА Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2011года Судья Гладких Н.В.