Дело № 2-1362/2011 РЕШЕНИЕ (на момент размещения в сети Интернет решение не вступило в законную силу) Именем Российской Федерации 26 июля 2011 года город Пермь Пермский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Н.В. Гладких, при секретаре Т.В. Мясниковой, представителя истца ЗАО «Банк ВТБ 24» – Стрелковой С.Г., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к ответчику Лисициной А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось к ответчику Лисициной А.С. с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 588686 рублей 29 копеек и расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование данных требований истец указал, что 22 июня 2007 года ЗАО «Банк ВТБ 24» (Банк) и Лисицина А.С. (Заёмщик) заключили кредитный договор № в форме присоединения Заёмщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения Филиал № 5942 ВТБ 24 (ЗАО) в соответствии с ст. 428 ГК РФ. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 426000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой Заёмщиком процентов за пользование денежной суммой в размере 22% годовых. 22 июня 2007 года денежная сумма в размере 426000 рублей была перечислена на банковский счёт Заёмщика №, открытый в Банке, то есть Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита. В соответствии с кредитным договором, Лисицина А.С. обязана возвращать кредит и уплачивать проценты за его использование тридцатого числа каждого календарного месяца. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. Согласно ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты за пользование кредитом. С июня 2008 года Лисицина А.С. не осуществляет погашение долга по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с систематическими нарушениями Заёмщиком условий кредитного договора, в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном погашении кредита и задолженности не позднее 15 апреля 2010 года. Данное требование Лисициной А.С. не исполнено. В силу ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку, предусмотренную законом или договором. Согласно пункту 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения обязанности по возврату кредита и (или) уплате процентов Заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы неисполненных обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 588686 рублей 29 копеек, которая состоит из: остатка ссудной задолженности в размере 388635 рублей 41 копейки; задолженности по оплате плановых процентов в сумме 143 726 рублей 55 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 26569 рублей 01 копейки; пени по просроченному долгу в сумме 29755 рублей 32 копеек; В соответствии ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Размер задолженности ответчика и срок допущенной им просрочки указывают на существенное нарушение Заёмщиком условий кредитного договора. В соответствии с дополнительным соглашением от 10 августа 2010 года по кредитному договору определено, что споры по договору подлежат рассмотрении в Пермском районном суде Пермского края. При таких обстоятельствах на основании статей 15, 309, 310, 450, 809-811, 819 ГК РФ ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Пермский» филиала № 6318 вынуждено обратиться в суд для защиты своих имущественных прав. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» Стрелкова С.Г. просила удовлетворить исковые требования по доводам, изложенным в иске, пояснила, что она не согласна с требованием ответчика о снижении размера неустойки, поскольку требование по неустойке заявлено лишь в размере 10 процентов от суммы неустойки, превышающей 500000 рублей, Банк уже сам снизил размер неустойки. Ответчик Лисицина А.С. не явилась в судебное заседание, извещена времени и месте судебного заседания, что следует из акта (телефонограммы) и письменного заявления, направленного ответчиком в суд факсимильной связью, не сообщила об уважительных причинах неявки в судебное заседание, в заявлении, направленной факсимильной связью, сообщила что просит снизить размер неустойки (пени), подлежащий уплате, указав, что её размер не соразмерен последствиям нарушения обязательства. Суд, выслушав представителя истца, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства. ЗАО «Банк ВТБ 24» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что подтверждается свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе (л.д.51). ЗАО «Банк ВТБ 24» имеет генеральную лицензию, которая предоставляет ему право на размещение от своего имени и за свой счёт денежных средств (л.д.40). Приказом ЗАО «Банк ВТБ 24» от 30 марта 2009 года № 302 Филиал № 5942 ЗАО «Банк ВТБ 24» в городе Перми переведён в статус операционного офиса Филиала № 6318 (л.д.48-50). В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 22 июня 2007 года Лисицина А.С. получила от ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Филиала № 5942 согласие на предоставление ей кредита в сумме 426000 рублей на срок с 22 июня 2007 года по 21 июня 2012 года по договору № (л.д.10). Согласно данному документу (Согласию на кредит), подписанному Заёмщиком, Лисицина А.С.: заявила о том, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит; обязалась соблюдать условия договора; приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитов в размере 22% годовых и возвращать кредит путём осуществления ежемесячного аннуитетного платежа в размере 11875 рублей 93 копейки не позднее 30 числа каждого календарного месяца; обязалась уплачивать пеню в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненного обязательства в случае просрочки исполнения обязательства. ЗАО «Банк ВТБ 24» исполнило обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере 426 000 рублей в пользу Лисициной А.С., что следует из выписки по лицевому счёту (л.д.17). Факт получения указанной денежной суммы не оспаривался ответчиком Лисициной А.С. При таких обстоятельствах, суд считает, что между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Лисициной А.С. фактически заключён кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия. Суд находит, что кредитный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Правила потребительского кредитования) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ). На основании ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон. В силу пункта 1 дополнительного соглашения к кредитному договору № от 22 июня 2007 года, заключённого 10 августа 2010 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Лисициной А.С., споры, вытекающие из кредитного договора, по которым стороны не достигли договоренности, подлежат рассмотрению в Пермском районном суде Пермского края (л.д.9). Согласно пункту 2.2 Правил потребительского кредитования без обеспечения заключение договора осуществляется путём присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В силу пунктов 2.4 и 2.6 Правил Заёмщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном договором, со дня, следующего за датой выдачи кредита, по день, установленный в договоре для погашения задолженности. Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов на Лисицину А.С. возложена обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путём ежемесячного платежа в размере 11 875 рублей 93 копеек, за исключением первого и последнего платежей, не позднее 30 числа каждого месяца - 01 числа следующего месяца, начиная с июля 2007 года, в зависимости от попадания даты платежа на нерабочий день (л.д.11-12). В соответствии ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. На основании пункта 2.9 Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заёмщика по погашению задолженности: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с пунктом 2.8 Правил кредитования в случае просрочки исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами На основании пункта 3.2.3 Правил кредитования Банк досрочно взыскивает сумму задолженности при нарушении Заёмщиком любого положения договора, в том числе при нарушении срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом. Требование о досрочном возврате направляется Заёмщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой или телеграммой. При невыполнении Заёмщиком требования о досрочном возврате задолженности в срок, указанный банком, Банк осуществляет досрочное взыскание. В соответствии с ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Получив от ЗАО «Банк ВТБ 24» денежные средства в размере 426 000 рублей, Лисицина А.С. ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, неоднократно своевременно не уплачивала ежемесячный платёж: в период с 30 января 2008 года по 30 августа 2009 года и с 30 сентября по 18 апреля 2010 года не уплачивала денежные суммы в счёт возврата кредита (л.д.28-35). 25 марта 2010 года ЗАО «Банк ВТБ 24» направило заказной почтой уведомление о досрочном истребовании задолженности в адрес Лисициной А.С., указав в уведомлении о предложении расторгнуть кредитный договор, необходимости до 15 апреля 2010 года погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, что подтверждается реестром заказных писем с уведомлением, квитанцией и уведомлением (л.д.36-39). Лисицина А.С. не исполнила в добровольном порядке указанное требование о досрочном возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, не дала ответа на предложение о расторжении кредитного договора, что следует из предъявленного иска, пояснений представителя истца в судебном заседании. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суде только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Суд считает, что ответчик Лисицина А.С. допустила существенное нарушение кредитного договора, что проявилось в систематической (неоднократной) неуплате ежемесячного платежа в счёт возврата кредита и причитающихся процентов в течение длительного времени, оставила без ответа предложение ЗАО «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора. При таком положении требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Ответчик Лисицина А.С. не представила в суд документы, подтверждающие уплату суммы задолженности по кредиту, иные доказательства, подтверждающие, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства Ответчик Лисицина А.С. не оспаривала положения кредитного договора, не оспаривала расчет задолженности по кредиту, в том числе и по уплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, указала в письменном заявлении, представленном в суд, лишь на несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства в связи с чрезмерно высоким процентом неустойки (0,5 процента в день) и значительным превышением суммы неустойки над суммой возможных убытков, просила снизить размер каждого вида неустойки до 5000 рублей. Суд, проверив расчет задолженности ответчика в размере 588686 рублей 29 копеек, считает его правильным (л.д.28-35). Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исчисленная, в соответствии с кредитным договором, задолженность ответчика Лисициной А.С. по неустойке (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов фактически составляет 265690 рублей 12 копеек, задолженность ответчика по неустойке (пени) по просроченному долгу составляет 297553 рубля 23 копейки, что следует из расчёта задолженности. Таким образом, общая сумма неустойки составляет 563243 руб.35 коп. Согласно иску ЗАО «Банк ВТБ 24» просит взыскать с ответчика неустойку (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 26569 рублей 01 копейки и пени по просроченному долгу в сумме 29755 рублей 32 копеек, всего в общей сумме 56324 руб.33 коп. Таким образом, размер пени, взыскиваемой с ответчика, уменьшен самим Банком в десять раз или на 90%, и составляет только 10% от суммы пени, уплату которой истец вправе требовать от ответчика. Суд считает, что неустойка, уплаты которой требует ЗАО «Банк ВТБ 24» от Лисициной А.С., соразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая длительный период невыплаты суммы долга по кредиту, поэтому основания для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения размера пени (неустойки) отсутствуют. Доводы ответчика о необходимости уменьшения неустойки, подлежащей уплате, не могут быть приняты во внимание и учтены при принятии решения по делу. Таким образом, исковые требования ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании с ответчика Лисициной А.С. задолженности по кредитному договору и пени подлежит удовлетворению, с Лисициной А.С. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежит взысканию задолженность в размере 588686 рублей 29 копеек. При подаче искового заявления ЗАО «Банк ВТБ 24» уплатило государственную пошлину в размере 13 086 рублей 86 копеек по платежному поручению № от 16 мая 2011 года (л.д.8). На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика Лисициной А.С. в пользу истца ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 086 рублей 86 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Банк ВТБ 24» удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от 22.06.2007 года, заключённый между Закрытым акционерным обществом (ЗАО) «Банк ВТБ 24» и Лисициной А.С.. Взыскать с Лисициной А.С. в пользу Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору, рассчитанную на 26.04.2011 г., в размере 588686 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят шесть) руб.29 коп. ( в том числе: основной долг в размере 388 635 руб. 41 коп., проценты в размере 143726 руб.55 коп., неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга в размере 56324 руб.33 коп.), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13086 (тринадцать тысяч восемьдесят шесть) руб.86 коп. На решение течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края. Судья Пермского районного суда Н.В. Гладких Справка Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2011 года Судья Гладких Н.В.