Дело № 2-518(2011) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 августа 2011 года г. Пермь Пермский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Безматерных О.В., при секретаре Сюремовой Н.Н., с участием представителя истца Ельшиной Н.Л., ответчика Галкиной О.И., третьего лица Галкина А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Капитал Страхование Жизни» к Галкиной О.И. о признании договора страхования недействительным, установил: ЗАО «Капитал Страхование Жизни» обратилось в суд с иском к Галкиной О.И. признании недействительным договора страхования № У-02-01-000007, заключенного 25.09.2006г. между ЗАО «Капитал Страхование Жизни» и Галкиной О.И., указав, что 25.09.2006г. между ЗАОЛ «Капитал Страхование Жизни» (Страховщик) и Галкиной О.И. (Страхователь) был заключен Договор страхования жизни № У-02-01-000007. По данному договору имущественные интересы Галкина А.И. (Застрахованное лицо), в том числе связанные с жизнью и здоровьем последнего. Договор страхования заключен на основании заявления Страхователя путем выдачи полиса № У-02-01-000007 от 25.09.2006г. и в соответствии с Правилами страхования жизни от 29.12.2004г. и Правилами страхования на случай смертельно опасных заболеваний от 08.08.2005г. По указанному договору страхования страхование производится на случай смерти и на случай наступления инвалидности. При заключении договора застрахованное лицо (Галкин А.И.) заполнило анкету клиента. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В данном случае, закон каких-либо предписаний не содержит. В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и утвержденных Страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В полисе страхования № У-02-01-000007 от 25.09.2006г. указано, что он выдан в соответствии с Правилами страхования жизни от 29.12.2004г. и Правилами страхования на случай смертельно опасных заболеваний от 08.08.2005г., следовательно, ответчик эти правила получила, ознакомлена с ними и обязуется их выполнять. Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. В соответствии с п. 12.2.2 Правил страхования жизни Страхователь обязан при заключении Договора страхования сообщить Страховщику достоверную информацию. В целях определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков Страхователем (Застрахованным лицом) заполнялась Заявление-анкета с вопросами медицинского характера, в том числе в п. 1 о наличии заболеваний сердечно-сосудистой системы (например, ИБС, стенокардия, инфаркт, сердечная недостаточность и т.д., гипертоническая болезнь, инсульт, аритмия, эндокардит, порок сердца, миокардит, варикозная болезнь и т.д.). Галкин А.И. ответил на указанный вопрос отрицательно. В п. 23 содержался вопрос о максимальных цифрах ранее зарегистрированного давления и также ответ не соответствовал данным, имеющимся в медицинской документации. 30.05.2010г. в адрес ЗАО «Капитал Страхование Жизни» от Галкина А.И. поступило заявление о присвоении ему второй группы инвалидности. Как выяснилось в результате проведенной проверки, на основании представленной Галкиным А.И. информации, а также на основании документов, поступивших в ответ на запросы истца, Галкин А.И. страдал подъемом артериального давления с 1995г., вегето-сосудистой дистанией (ВСД) по гипертоническому варианту с 1997г. Указанный диагноз ставился ему неоднократно. С 2001г. установлена артериальная гипертония 1-2 степени. Указанное заболевание было установлено у Галкина А.И. до заключения договора страхования, однако в заявлении-анкете на страхование Страхователь указанные обстоятельства не отразил. При заключении договора страхования, а также при заполнении Заявления-анкеты, страхователь не сообщил Страховщику сведения, о которых не мог не знать, а именно о наличии артериальной гипертонии 1-2 степени, чем нарушил условия договора страхования, а также положения ст. 944 ГК РФ. Считают, что Страхователь намеренно ввел Страховщика в заблуждение при заключении договора страхования, т.к. Страхователь, неоднократно обращаясь в медицинские учреждения по поводу ВСД, имея установленный диагноз артериальная гипертония 1-2 степени и получая соответствующую терапию, не мог об этом не знать. Тем не менее, отвечая на вопросы в Заявлении-анкете, касающиеся его здоровья, дал отрицательные ответы. В судебном заседании представитель истца Ельшина Н.Л. на заявленных исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что Галкина О.И., зная о том, что её муж страдает гипертонией, имеет повышенное давление, предоставила сведения страховому агенту, которые были отражены в анкете, не соответствующие действительности. При заключении договора страхования, заявления и анкеты могут передаваться страхователю для заполнения их дома. Если договор заключается в пользу выгоприобретателя, то достаточно предоставление его паспорта, и заполнения им анкета и заявление, для того чтобы страховой агент сверил подписи в анкете и паспорте, личное участие выгоприобретателя при заполнении документов не обязательно. Если бы в анкете были указаны точные сведения о состоянии здоровья застрахованного, то страховые риски бы возросли и ежемесячные выплаты для страхователя были бы больше, кроме того, страховщик бы провел дополнительную проверку о состоянии здоровья застрахованного. Ответчик Галкина О.И. в судебном заседании с иском не согласилась, пояснив, что при написании заявлений и заполнении анкет по страхованию происходило по месту её работы в г. Перми, её муж при этом не присутствовал, у неё был только его паспорт. Когда страховой агент стал заполнять анкету от имени мужа, он спросил у неё какое у мужа давление, она ответила, что нормальное, поскольку муж никогда не жаловался на давление, давление не мерил, лекарства не принимал, цифры его давления она не помнила. Страховой агент сам указал цифры давления и попросил её расписаться за мужа, объяснив, что заполнение анкет это формальность. Она расписалась в анкете мужа своей девичьей росписью. При заполнении анкет она никого в заблуждение не вводила о состоянии здоровья своего мужа. Муж по характеру скрытный, о том, что он страдает гипертонией, ей известно не было. Третье лицо Галкин А.И. в суде с иском не согласился, пояснив, что не знал о том, что его жена решила застраховать его жизнь и здоровье. Анкету на страхование он не заполнял. В 1997г. он проходил обследование, потом лежал в больнице. После выписки ему выдали справку, что него высокое давление, которое для него является нормальным, он может с таким давлением работать на тракторе. О том, что у него проблемы с давлением он жене не говорил. Выслушав представителя истца Ельшину Н.Л., ответчика Галкину О.И., третье лицо Галкина А.И., изучив материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 25.09.2006г. Страхователь Галкина О.И. и застрахованный Галкин А.И. обратились к страховщику «КапиталЪ Страховая группа» с заявлением о заключении договора страхования по программе «КапиталЪ Уверенность» за № У-02-01-000007, страхование на случай смерти, страхование на случай инвалидности (л.д. 140). 25.09.2006г. Галкиным А.И. заполнена анкета клиента, которая является Приложением № 1 к Заявлению на страхование № У-02-01-000007 от 25.09.2006г. В ответах на вопросы проставлены отрицательные ответы, давление указано 120/80 (л.д. 141). Как разъяснено в пункте 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа. 25.09.2006г. ЗАО «КапиталЪ страховании жизни» выдан Страховой полис № У-02-01-000007, в котором указано, что настоящим полисом подтверждается факт заключения договора страхования между Страховщиком и Страхователем по программе «КапиталЪ Уверенность» на основании заявления Страхователя от 25.09.2006г. и в соответствии с Правилами страхования жизни от 29.12.2004г., Правилами страхования на случай смертельно опасных заболеваний от 08.08.2005г., которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Страховщик - ЗАО «Капиталъ страхование жизни», страхователь – Галкина О.И., застрахованный –Галкин А.И. Срок страхования 9 лет с 10.10.2006г. по 09.10.2015г. (л.д. 6-20). Из извещения о наступлении события по договору страхования № У-02-01-000007 от 25.09.2006г. следует, что 29.07.2010г. лично обратился Галкин А.И., указав, что 12.11.2009г. обратился в поликлинику по поводу пневмонии. После проведенного обследования был направлен на МСЭ, где была выдана справка об инвалидности 2 группы с 27.02.2010г. (л.д. 21). 29.07.2010г. Галкин А.И. обратился с заявлением к страховщику на получение страховой выплаты (л.д. 22-23). Страховщиком была запрошена медицинская карта амбулаторного больного Галкина А.И. (л.д. 24-60). Из сообщения МУЗ Центральная районная больница от 09.03.2011г. № 136 следует, что Галкину А.И. впервые (по амбулаторной карте) зафиксирован диагноз: ВСД, с подъемом артериального давления до 160/100 мм рт.ст., - 03.06.1997г. Впервые выставлен диагноз: Артериальная гипертензия – 15.10.2001г. Зафиксировано артериальное давление 200/130 мм рт.ст. (л.д. 81). Согласно заключению судебно-почерковедческой экспертизы от 01.08.2011г. подпись от имени Галкина А.И., расположенная в анкете ЗАО «КапиталЪ Страхование Жизни» от Галкина Александра Ивановича от 25.09.2006г. (приложение №1 к Заявлению на страхование № У-02-01-000007), выполнена не Галкиным Александром Ивановичем, а другим лицом. Таким образом, судом установлено, что анкета на страхование Галкиным А.И. не заполнялась, а заполнялась иным лицом, поэтому заведомо ложные сведения при заполнении анкеты им не могли быть представлены. В соответствии с положениями статей 179 и 944 Гражданского кодекса Российской Федерации признание договора страхования недействительным возможно в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений. При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) является именно наличие умысла страхователя. Доводы представителя истца Ельшиной Н.Л. о том, что ответчик Галкина О.И. должна была знать о заболеваниях своего мужа и какое у него давление, ничем не подтверждены, данные доводы основаны лишь на предположениях. Ссылки представителя истца Ельшиной Н.Л. о том, что Галкина О.И. намерена скрыла о наличии у мужа гипертонической болезни являются несостоятельными, поскольку истцом не представлено суду доказательств, что ответчик Галкина О.И. достоверно знала о заболеваниях своего мужа. Кроме того, анкета от имени Галкина А.И. должна была быть подписана Галкиным А.И., а не другим лицом, как было установлено судом, поэтому ссылки представителя истца на данную анкету являются несостоятельными. Учитывая содержание заявления и договора страхования, руководствуясь положениями статей 179, 431, 432, 942, 944 и 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным. Предоставление страхователем заведомо ложной информации страховщику не установлено. Помимо этого, страховщик наделен правом проведения проверки о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 Гражданского кодекса Российской Федерации) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска, имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска. В соответствии с часть 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом изложенного, с истца подлежат взысканию расходы ответчика по оплате судебно-почерковедческой экспертизы в размере 9772, 64 рублей, что подтверждается чеком-ордером об оплате за экспертизу от 22.06.2011г. Пермской лаборатории судебных экспертиз (л.д. 149). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: ЗАО «Капитал Страхование Жизни» в иске к Галкиной О.И. о признании недействительным договора страхования № У-02-01-000007, заключенного 25.09.2006г. между ЗАО «Капитал Страхование Жизни» и Галкиной О.И. – отказать. Взыскать с ЗАО «Капитал Страхование Жизни» в пользу Галкиной О.И. расходы по оплате судебно-почерковедческой экспертизы в размере 9772 рубля. На решение может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено 30 августа 2011 года. Судья:/подпись/ Копия верна Судья Пермского райсуда: О.В. Безмаетрных