Именем Российской Федерации

22 марта 2012 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Е.В. Овчинниковой

при секретаре М.С. Андриевской,

с участием представителя ОАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения <данные изъяты> - ФИО2, действующей на основании доверенности, ответчика Токаревой Ю.В., представителя ответчика Пойлова С.Н. – ФИО1 по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № к Пойлову <данные изъяты>, Токаревой <данные изъяты> о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № обратилось к ответчикам Пойлову <данные изъяты>, Токаревой <данные изъяты> с исковым заявлением о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, включая причитающиеся проценты и пени на ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка и 1-этажного брусчатого садового дома, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании данных требований истец указал, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Пойлов С.Н. и Токарева Ю.В. получили в Пермском отделении № ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) Ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение недвижимости срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых с погашением кредита ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов за пользование кредитом должна производится одновременно с погашением кредита. После представления Заёмщиком документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, договора страхования объектов недвижимости, трёхстороннего соглашения между страховой компанией, Кредитором и Заёмщиком о порядке работы со страховым возмещением процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,5 % годовых. Для обеспечения возвратности кредита заемщик предоставил в залог 1-этажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. и холодным пристроем (лит. А, а-2, а-1), крытый двор (лит. Г), скважина (лит. Г-1), теплица (лит. Г-2), баня (лит. Г-3), предбанник (лит. Г-4), туалет (лит. Г-5), расположенный по адресу: <данные изъяты> местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Залоговая стоимость объекта недвижимости была установлена в размере <данные изъяты> рублей, то есть в размере покупной цены данного объекта, указанной в договоре купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Поручитель взял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Заемщик выполняет свои обязательства ненадлежащим образом, неоднократно допускал просроченную задолженность. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.2.4 кредитного договора Кредитор вправе потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита, и (или) уплате процентов за пользование кредитом. В силу п.2.3 договора поручительства Поручитель согласен на право Кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору как от Заёмщика, так и от Поручителя. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:

основной долг в сумме <данные изъяты>,

проценты в сумме <данные изъяты>,

пеня в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности притом как полностью, так и в части долга. На основании ст. 334, 348 ГК РФ Кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, неисполнение обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере <данные изъяты> рублей в размере оценки сторонами имущества в договоре купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем истец в порядке статьи 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и в связи с частичной уплатой пени, процентов и суммы основного долга по кредиту сумма иска уменьшилась, просит взыскать сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору: 1-этажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. с постройками и земельный участок для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., по адресу: <данные изъяты> Установить начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей, взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № Лимонова О.Ю. просила удовлетворить исковые требования на основании доводов, изложенных в иске. С оценкой заложенного имущества, произведённой ООО «Проспект» (отчёт № (дополнительный) от ДД.ММ.ГГГГ) представитель истца согласна.

Ответчик Токарева Ю.В. в судебном заседании суммы задолженности по кредитному договору признала. С оценкой заложенного имущества, произведённой ООО «Проспект» (отчёт № (дополнительный) от ДД.ММ.ГГГГ) согласна.

Представитель ответчика Пойлова С.Н. сумму долга не оспаривает, с оценкой имущество, произведенной ООО «Проспект» согласна. Так же считает, что банком нарушен претензионный порядок, т.е. заемщиков банк не уведомил о необходимости досрочного погашения кредита.

Выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив гражданское дело, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Пермского отделения № (Кредитором) и Пойловым <данные изъяты>, Токаревой <данные изъяты> (Созаемщики) был заключен в письменной форме кредитный договор № 25896, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить созаемщикам ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16 процентов ( %) годовых на приобретение объекта недвижимости: 1-этажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. с постройками и земельный участок для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., по адресу: <данные изъяты>. Созаемщики обязуются на условиях солидарной ответственности возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (пункт 1.1 кредитного договора) (л.д.7).

Согласно пункту 7.3 кредитного договора споры по договорам рассматриваются в Пермском районном суде в соответствии с действующим законодательством.

ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» переименован в ОАО «Сбербанк России».

В силу пункта 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,5 процентов (%) годовых после представления созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Кредитора, страхового полиса/договора страхования и трёхстороннего соглашения между страховой компанией, Кредитором и созаемщиками о порядке работы со страховым возмещением.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.3 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, начиная с 01 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, одновременно с погашением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу пункта 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом Созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 5.2.4 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ). Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение квартиры (п. 1 в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ).

Согласно пункту 2.1.2 кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 100 процентов от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчики имеют в долевой собственности 1-этажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. с постройками и земельный участок для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., по адресу: <данные изъяты>, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю (л.д. 13-16).

Из данного договора следует, что указанный объект недвижимости имеет обременении в виде ипотеки в силу закона.

Согласно пункту 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость данного объекта недвижимости установлена в размере 100 процентов от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры, то есть в размере <данные изъяты> рублей, что следует из договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ч. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно выписке с лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчики получили ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере 1060 <данные изъяты> рублей, несвоевременно производили ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользованием кредитом (л.д. 18-19).

При данных обстоятельствах, суд считает, что ответчики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, данное обстоятельство является основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики не оспаривали положения кредитного договора и расчет денежных сумм, которые истец просит взыскать с ответчиков, солидарная ответственность ответчиков установлена законом и кредитным договором, в том числе и по уплате неустойки за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Ответчики не представили в суд документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу истца, иных доказательств, подтверждающих, что они проявили необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняли все меры для надлежащего исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах суд признает требование о солидарном взыскании с ответчиков денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд установил, что ответчики ненадлежащим образом исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором, допустила систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, что согласно положениям закона является основанием для обращения взыскание на заложенное имущество.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, ответчики допустили систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, то есть нарушили сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

Ответчики оспаривали начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, предложенную истцом, ходатайствовали о проведении экспертизы рыночной стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 79 ГПК РФ судом ДД.ММ.ГГГГ назначена судебно-товароведческая экспертиза, согласно отчёту № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам которой итоговая величина рыночной стоимости заложенного имущества составила <данные изъяты> рублей.

На основании пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

При данных обстоятельствах, учитывая нарушение ответчиками обязательств по кредитному договору, а также значительность допущенного ответчиками нарушения, соразмерность стоимости предмета залога и долга ответчиков, суд находит, что исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество в виде 1-этажный брусчатого садового дома с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. с постройками и земельного участка для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., по адресу: <данные изъяты> правомерным и подлежит удовлетворению, обращение взыскания на предмет залога – 1-этажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. с постройками и земельный участок для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., по адресу: <данные изъяты> подлежит осуществлению путем реализации предмета залога с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного объекта (права требования), с которого начинаются торги в размере ликвидационной стоимости, определенной в размере <данные изъяты> рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что банком не соблюден претензионный порядок до обращения в суд с исковыми требованиями, суд не принимает, поскольку данный порядок предусмотрен при расторжении договора (п. 6 Договора), истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Учитывая удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым солидарно взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требование Открытого акционерного общества (ОАО) «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № удовлетворить.

Взыскать солидарно с Пойлова <данные изъяты> и Токаревой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества (ОАО) «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - заложенное имущество, принадлежащее Пойлову <данные изъяты> и Токаревой <данные изъяты>, в виде земельного участка для садоводства на землях поселений, общей площадью 400 кв.м., расположенного по адресу: <данные изъяты> местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка и одноэтажный брусчатый садовый дом с мансардой, общей площадью 38,9 кв.м. и холодным пристроем (лит. А, а-2, а-1), крытый двор (лит. Г), скважина (лит. Г-1), теплица (лит. Г-2), баня (лит. Г-3), предбанник (лит. Г-4), туалет (лит. Г-5), расположенный по адресу<данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которого начинаются торги, в размере <данные изъяты> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2012 года.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Пермского районного суда Е.В. Овчинникова