Дело № 2-661/2012

РЕШЕНИЕ (на момент размещения в сети Интернет решение не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

28 марта 2012 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Н.В. Гладких,

при секретаре Ф.И.Юсуповой,

с участием представителя истца ЗАО «Банк ВТБ 24» – Иванова С.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к ответчику Токаревой Е.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось к ответчику Токаревой Е.Н. с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 469 042 рублей 75 копеек и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование данных требований истец указал, что 01 сентября 2009 года ЗАО «Банк ВТБ 24» (Банк) и Токарева Е.Н. (Заёмщик) заключили кредитный договор № 625/2442-0000192 в форме присоединения Заёмщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), путем предоставления в Банк согласия на кредит. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 500000 рублей до 01.09.2014 года с уплатой Заёмщиком процентов за пользование денежной суммой в размере 27,5% годовых. 01.09.2009 года денежная сумма в размере 500000 рублей была перечислена Токаревой Е.Н. на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты № №, что подтверждается выпиской по контракту клиента, то есть Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита. В соответствии с кредитным договором, Токарева Е.Н. обязана возвращать кредит и уплачивать проценты за его использование первого числа каждого календарного месяца. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. Согласно ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты за пользование кредитом. С мая 2011 года Токарева Е.Н. не осуществляет погашение долга по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с систематическими нарушениями Заёмщиком условий кредитного договора, в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном погашении кредита и задолженности не позднее 15 сентября 2011 года. Данное требование Токаревой Е.Н. не исполнено. В силу ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку, предусмотренную законом или договором. Согласно пункту 2.13 кредитного договора в случае просрочки исполнения обязанности по возврату кредита и (или) уплате процентов Заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы неисполненных обязательств. По состоянию на 22 декабря 2011 года задолженность ответчика составляет 469042, 75 руб., которая состоит из:

остатка ссудной задолженности в размере 410447,23 руб.;

задолженности по оплате плановых процентов в сумме 49873,91руб.;

пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1747,41 руб.;

пени по просроченному долгу в сумме 1174,20 руб.;

комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в сумме 5800 руб.

В соответствии ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Размер задолженности ответчика и срок допущенной им просрочки указывают на существенное нарушение Заёмщиком условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах на основании статей 15, 309, 310, 450, 809-811, 819 ГК РФ ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Пермский» филиала № 6318 вынуждено обратиться в суд для защиты своих имущественных прав.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» Иванов С.А. просил удовлетворить исковые требования по доводам, изложенным в иске, пояснил, по настоящее время ответчик не предприняла попыток погашения имеющейся по кредиту задолженности. Требование по взысканию с ответчика неустойки заявлено лишь в размере 0,05% в день от суммы невыполненных обязательств, т.е. размер неустойки уменьшен самим Банком в 10 раз. С 15.09.2011г. ответчику не начисляются по кредиту проценты и пени.

Ответчик Токарева Е.Н. не явилась в судебное заседание, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила письменные ходатайства о прекращении производства по делу, либо отложении или приостановлении производства по делу. Указанные ходатайства судом оставлены без удовлетворения, о чем вынесены определения, что отражено в протоколе судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

ЗАО «Банк ВТБ 24» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что подтверждается свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе (л.д.57).

ЗАО «Банк ВТБ 24» имеет генеральную лицензию, которая предоставляет ему право на размещение от своего имени и за свой счёт денежных средств (л.д.49).

Согласно Положения ЗАО «Банк ВТБ 24» имеет операционный офис «Пермский» Филиала № 6318 БАНКа ВТБ24 (ЗАО) (л.д.50-56).

В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

01 сентября 2009 года Токарева Е.Н. получила от ЗАО «Банк ВТБ 24» согласие на предоставление ей кредита в сумме 500000 рублей на срок с 01.09.2009 года по 01.09.2014 года по договору № 625/2442-0000192 (л.д.10).

Согласно данному документу (Согласию на кредит), подписанному Заёмщиком, Токарева Е.Н.:

заявила о том, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего Согласия на кредит;

обязалась соблюдать условия договора;

приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 27,5% годовых и возвращать кредит путём осуществления ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15540,49 руб. не позднее 01 числа каждого календарного месяца;

обязалась уплачивать пеню в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненного обязательства в случае просрочки исполнения обязательства.

Токарева Е.Н. была уведомлена о полной стоимости кредита на дату расчета- 31,23, который включает в себя погашение основного долга в размере 500000 руб. и уплату процентов по кредиту в размере 428792,34 руб., с указанным уведомлением она была ознакомлена до подписания кредитного договора и знала, что уведомление является неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д.15).

Для получения кредита Токарева Е.Н. представила Банку анкету-заявление, в соответствии с которым денежная сумма по кредиту ей была необходима для ремонта квартиры. В соответствии с п.9 анкеты она согласилась выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни в рамках договора страхования между Банком и ООО <данные изъяты>», с условиями договора страхования она ознакомлена и согласна. Она была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (л.д.23-27).

01.09.2009г. Токарева Е.Н. представила в ВТБ 24 (ЗАО) заявление о включение ее в участники Программы страхования и выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования между Банком и ООО <данные изъяты>», обеспечивающему выполнение ее обязательств по кредитному договору в случае ее смерти или полной утраты ею трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (л.д. 20).

01.09.2009г. межу Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Токаревой Е.Н. было заключено дополнительное соглашение № 01 к Кредитному договору от 01.09.2009г. № 625/2442-0000192, согласно которого Банк заключает со страховой организацией <данные изъяты> договор страхования жизни и трудоспособности заемщика (п.1). Выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк (п.2). Строк страхования устанавливается с 01.09.2009г. по 01.09.2014года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (п.4). Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0.29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования (п.5). Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту внести на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования, указанной в п.5 настоящего Соглашения (п.6). Заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования (п.9) (л.д.21-22).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ответчиком кредитный договор и дополнительное соглашение к кредитному договору подписаны без оговорок, следовательно, соглашение о выполнении заемщиком данных условий договора было между сторонами достигнуто.

Предусмотренная кредитным договором обязанность Токаревой Е.Н. по заключению договора страхования жизни и трудоспособности не противоречит требованиям закона.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Суд считает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству, включено в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения. Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Учитывая изложенное, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что прав заемщика как потребителя не нарушает.

ЗАО «Банк ВТБ 24» исполнило обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере 500 000 рублей в пользу Токаревой Е.Н. на лицевой счет по банковской карточке, что следует из выписки по лицевому счёту, расписки в получении банковской карты (л.д.18-19, 29, 30).

Факт получения указанной денежной суммы не оспаривался ответчиком Токаревой Е.Н.

При таких обстоятельствах, суд считает, что между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Токаревой Е.Н. фактически заключён кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия.

Суд находит, что кредитный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Правила потребительского кредитования) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ).

Согласно пункту 2.5 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в случае принятия Банком решения о выдаче кредита Клиенту Банк открывает банковский счет Клиенту на основании заявления Клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок банковского счета с использованием банковской карты.

Согласно п.2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (л.д.11-14).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу пункта 2.9 Правил Заёмщик за пользование Кредитом уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов на Токареву Е.Н. возложена обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путём ежемесячного платежа в размере 16990,49руб., за исключением первого и последнего платежей, не позднее 01 числа каждого месяца, начиная с октября 2009 года, в зависимости от попадания даты платежа на нерабочий день (л.д.16-17).

В соответствии с ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании пункта 2.14 Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заёмщика по погашению задолженности: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2.13 Правил кредитования в случае просрочки исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

На основании пункта 3.2.3 Правил кредитования Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по договору со счетов Заемщика при нарушении Заёмщиком любого положения договора, в том числе при нарушении срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом. Требование (извещение) о досрочном возврате направляется Заёмщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении Заёмщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

В соответствии с ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Получив от ЗАО «Банк ВТБ 24» денежные средства в размере 500 000 рублей, Токарева Е.Н. ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, неоднократно своевременно не уплачивала ежемесячный платёж. Ответчик была обязана уплачивать ежемесячно за страхование жизни и трудоспособности 1450 руб. Указанная сумма была уплачена в меньшем размере в апреле 2011года, за май, июнь, июль 2011года оплата по страховке не производилась. Кроме того, с этого же времени не уплачивала денежные суммы в счёт возврата кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.37-44, 72).

22 августа 2011 года ЗАО «Банк ВТБ 24» направило заказной почтой уведомление о досрочном истребовании задолженности в адрес Токаревой Е.Н., указав в уведомлении о предложении расторгнуть кредитный договор, необходимости до 15 сентября 2011 года погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, что подтверждается уведомлением, реестром заказных писем с уведомлением, квитанцией (л.д.45-48).

Токарева Е.Н. не исполнила в добровольном порядке указанное требование о досрочном возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, не дала ответа на предложение о расторжении кредитного договора, что следует из предъявленного иска, пояснений представителя истца в судебном заседании.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суде только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает, что ответчик Токарева Е.Н. допустила существенное нарушение кредитного договора, что проявилось в систематической (неоднократной) неуплате ежемесячного платежа в счёт возврата кредита и причитающихся процентов в течение длительного времени, оставила без ответа предложение ЗАО «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора.

При таком положении требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик Токарева Е.Н. не представила в суд документы, подтверждающие уплату суммы задолженности по кредиту, иные доказательства, подтверждающие, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства

Ответчик Токарева Е.Н. не оспаривала положения кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, не оспаривала расчет задолженности по кредиту, в том числе и по уплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства.

Суд, проверив расчет задолженности ответчика в размере 469 042 руб. 75коп, считает его правильным (л.д.70).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исчисленная, в соответствии с кредитным договором, задолженность ответчика Токаревой Е.Н. по неустойке (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга фактически составляет 29 216 руб.12коп., что следует из расчёта задолженности.

Согласно иску, ЗАО «Банк ВТБ 24» просит взыскать с ответчика неустойку (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1747, 41 руб. и пени по основному долгу в сумме 1174,20 руб., всего в общей сумме 2921,61 руб.

Таким образом, размер пени, взыскиваемой с ответчика, уменьшен самим Банком в десять раз или на 90%, и составляет только 10% от суммы пени, уплату которой истец вправе требовать от ответчика.

Суд считает, что неустойка, уплаты которой требует ЗАО «Банк ВТБ 24» от Токаревой Е.Н., соразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая длительный период невыплаты суммы долга по кредиту, поэтому основания для применения судом ст.333 ГК РФ и уменьшения размера пени (неустойки) отсутствуют.

Таким образом, исковые требования ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании с ответчика Токаревой Е.Н. задолженности по кредитному договору и пени подлежит удовлетворению, с Токаревой Е.Н. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежит взысканию задолженность в общем размере 469042 руб. 75 коп.

При подаче искового заявления ЗАО «Банк ВТБ 24» уплатило государственную пошлину в размере 11890 руб.43 коп по платежному поручению № 345668 от 21.12.2011 года (л.д.7).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика Токаревой Е.Н. в пользу истца ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11890 руб.43 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Банк ВТБ 24» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 625/2442-0000192 от 01.09.2009 года, заключённый между Закрытым акционерным обществом (ЗАО) «Банк ВТБ 24» и Токаревой Е.Н.

Взыскать с Токаревой Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору, рассчитанную на 22.12.2011 г., в размере 469042 (четыреста шестьдесят девять тысяч сорок два) руб.75 коп. ( в том числе: основной долг в размере 410 447 руб. 23 коп., задолженность по плановым процентам в размере 49 873 руб.91 коп., неустойка (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1747 руб.41 коп.; неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга в размере 1 174 руб.20 коп., комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 5800 руб.), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 890 (одиннадцать тысяч восемьсот девяносто) руб.43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья Пермского районного суда Н.В. Гладких

Справка

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2012 года

Судья Гладких Н.В.