Дело № 2-1033/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 мая 2012 года город Пермь Пермский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Овчинниковой Е.В. при секретаре Андриевской М.С., с участием ответчика Остапенко С.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к ответчику Остапенко С.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось к ответчику Остапенко С.Р. с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 407435, 18 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 11274, 35 рублей. В обоснование данных требований истец указал, что 03 сентября 2008 года ЗАО «Банк ВТБ 24» (Банк) и Остапенко С.Р. (Заёмщик) заключили кредитный договор № 625/0442-0000952 в форме присоединения Заёмщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), путем предоставления в Банк согласия на кредит. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 476000 рублей до 02.09.2013года с уплатой Заёмщиком процентов за пользование денежной суммой в размере 17 % годовых. 03.09.2008 года банк предоставил заемщику кредит в размере 476 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, то есть Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита. В соответствии с кредитным договором, Остапенко С.Р. обязана возвращать кредит и уплачивать проценты за его использование десятого числа каждого календарного месяца. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. Согласно ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты за пользование кредитом. С июля 2010 года Остапенко С.Р. не осуществляет погашение долга по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с систематическими нарушениями Заёмщиком условий кредитного договора, в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном погашении кредита и задолженности не позднее 14.03.2011 года. Данное требование Остапенко С.Р. не исполнено. Согласно кредитного договора в случае просрочки исполнения обязанности по возврату кредита и (или) уплате процентов Заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы неисполненных обязательств, которая снижена Банком в 10 раз до размера 0, 05% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 22 декабря 2011 года задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., которая состоит из: остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> задолженности по оплате плановых процентов в сумме <данные изъяты> пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> В соответствии ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Размер задолженности ответчика и срок допущенной им просрочки указывают на существенное нарушение Заёмщиком условий кредитного договора. Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Ответчик Остапенко С.Р в судебном заседании исковые требования признала, сумму задолженности не оспаривает, пояснила, что перестала погашать кредит в связи с финансовыми трудностями. Суд, выслушав ответчика, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства. ЗАО «Банк ВТБ 24» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что подтверждается свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе (л.д.65). ЗАО «Банк ВТБ 24» имеет генеральную лицензию, которая предоставляет ему право на размещение от своего имени и за свой счёт денежных средств (л.д.51). Согласно Положения ЗАО «Банк ВТБ 24» имеет операционный офис «Пермский» Филиала № 6318 БАНКа ВТБ24 (ЗАО) (л.д.55-60). В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 03 сентября 2008 года Остапенко С.Р. получила от ЗАО «Банк ВТБ 24» согласие на предоставление ей кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок с 03.09.2008 года по 03.09.2013 года по договору № 625/0442-0000952 (л.д.11). Согласно данному документу (Согласию на кредит), подписанному Заёмщиком, Остапенко С.Р.: заявила о том, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего Согласия на кредит; обязалась соблюдать условия договора; приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых и возвращать кредит путём осуществления ежемесячного аннуитетного платежа в размере 11957, 60 руб. не позднее 10 числа каждого календарного месяца; обязалась уплачивать пеню в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненного обязательства в случае просрочки исполнения обязательства. Остапенко С.Р. была уведомлена о полной стоимости кредита на дату расчета - 18,38 % годовых, который включает в себя погашение основного долга в размере 476000 руб. и уплату процентов по кредиту в размере 237760, 49 руб., с указанным уведомлением она была ознакомлена до подписания кредитного договора и знала, что уведомление является неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д.20). Для получения кредита Остапенко С.Р. представила Банку анкету-заявление для получения кредита (л.д.32-35). В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. ЗАО «Банк ВТБ 24» исполнило обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в пользу Остапенко С.Р. на лицевой счет, что следует из выписки по лицевому счёту (л.д.23). Факт получения указанной денежной суммы не оспаривался ответчиком Остапенко С.Р. При таких обстоятельствах, суд считает, что между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Остапенко С.Р. фактически заключён кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия. Суд находит, что кредитный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ). Согласно пункту 2.5 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в случае принятия Банком решения о выдаче кредита Клиенту Банк открывает банковский счет Клиенту на основании заявления Клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок банковского счета с использованием банковской карты. Согласно п.2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (л.д.11-14). В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В силу пункта 2.9 Правил Заёмщик за пользование Кредитом уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов на Остапенко С.Р. возложена обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им путём ежемесячного платежа в размере 11957, 60 руб., за исключением первого и последнего платежей, не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с октября 2008 года (л.д.21-22). В соответствии с ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. На основании пункта 2.14 Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заёмщика по погашению задолженности: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с пунктом 2.13 Правил кредитования в случае просрочки исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами На основании пункта 3.2.3 Правил кредитования Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по договору со счетов Заемщика при нарушении Заёмщиком любого положения договора, в том числе при нарушении срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом. Требование (извещение) о досрочном возврате направляется Заёмщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении Заёмщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. В соответствии с ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Получив от ЗАО «Банк ВТБ 24» денежные средства в размере <данные изъяты>, Остапенко С.Р. ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, неоднократно своевременно не уплачивала ежемесячный платёж, с июля 2010 года перестала вносить платежи по кредиту. 18.02.2011 года ЗАО «Банк ВТБ 24» направило заказной почтой уведомление о досрочном истребовании задолженности в адрес Остапенко С.Р., указав в уведомлении о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с 15.03.2011, необходимости до 14.03.2011 года погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, что подтверждается уведомлением, реестром заказных писем с уведомлением (л.д.48-52). Остапенко С.Р. не исполнила в добровольном порядке указанное требование о досрочном возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, не дала ответа на предложение о расторжении кредитного договора, что следует из предъявленного иска, пояснений ответчика в судебном заседании. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суде только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Суд считает, что ответчик Остапенко С.Р. допустила существенное нарушение кредитного договора, что проявилось в систематической (неоднократной) неуплате ежемесячного платежа в счёт возврата кредита и причитающихся процентов в течение длительного времени, оставила без ответа предложение ЗАО «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора. При таком положении требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Ответчик Остапенко С.Р. не представила в суд документы, подтверждающие уплату суммы задолженности по кредиту, иные доказательства, подтверждающие, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства Ответчик Остапенко С.Р. не оспаривала положения кредитного договора, расчет задолженности по кредиту. Суд, проверив расчет задолженности ответчика в размере 407435, 18 рублей, считает его правильным (л.д.7). Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исчисленная, в соответствии с кредитным договором, задолженность ответчика по неустойке (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга фактически составляет <данные изъяты>, что следует из расчёта задолженности. Согласно иску, ЗАО «Банк ВТБ 24» просит взыскать с ответчика неустойку (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 2744, 32 руб. и пени по основному долгу в сумме 4253, 06 руб. Таким образом, размер пени, взыскиваемой с ответчика, уменьшен самим Банком в десять раз или на 90%, и составляет только 10% от суммы пени, уплату которой истец вправе требовать от ответчика. Суд считает, что неустойка, уплаты которой требует ЗАО «Банк ВТБ 24» от Остапенко С.Р. соразмерна сумме долга и последствиям нарушения обязательства, учитывая длительный период невыплаты суммы долга по кредиту, поэтому основания для применения судом ст.333 ГК РФ и уменьшения размера пени (неустойки) отсутствуют. Таким образом, исковые требования ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и пени подлежит удовлетворению в общем размере 407435, 18 рублей. При подаче искового заявления ЗАО «Банк ВТБ 24» уплатило государственную пошлину в размере <данные изъяты>, которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика, поскольку исковые требования удовлетворены в полнм объеме. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования «Банка ВТБ 24» (Закрытого акционерного общества) к ответчику Остапенко С.Р., - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № 625/0442-0000952 от 03.09.2008 года. Взыскать с Остапенко С.Р. в пользу «Банка ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору, в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме составлено 04.06.2012 года. Судья /подпись/ Копия верна Судья Е.В.Овчинникова