Именем Российской Федерации

08 октября 2012 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коцур Т.Н.,

при секретаре Сюремовой Н.Н.,

с участием представителя истца Переверзевой И.Ю. по доверенности от 07.03.2012 года,

ответчика Ширко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ширко И.Н., Ширко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее – ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Ширко И.Н., Ширко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка путем реализации недвижимого имущества с открытых торгов установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 417000 рублей и земельного участка в размере 100337 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 23881 рублей 99 копеек. Свои требования мотивировало тем, что на основании кредитного договора № Ф34/05-4-65.040 от ДД.ММ.ГГГГ Ширко И.Н. и Ширко О.Н. получили в ОАО «МДМ Банк» кредит в размере 1700000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 13% годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Пермский край, Пермский район, Фроловское сельское поселение, д.Большая Мось, <адрес>. ОАО «МДМ Банк» в установленные сроки зачислил на счет заемщика денежные средства, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в размере и порядке определенным кредитным договором. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является Ипотека в силу закона возникающая на основании ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке» и договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретаемых за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк» № Ф34/05-4-65/2.40. В настоящее время Ширко И.Н. и Ширко О.Н. не выполняют свои обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 2336 397 рублей 88 копеек, в том числе, основной долг – 1650 499 рублей 92 копейки, проценты по кредиту – 77486 рублей 79 копеек, проценты по просроченной ссуде – 608411 рублей 17 копеек. Просит взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на имущество находящееся в залоге.

Представитель истца Переверзева И.Ю. на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объеме, подтвердила доводы изложенные в иске.

Ответчик Ширко И.Н. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствии.

Ответчик Ширко О.Н. исковые требования признал частично.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ-Банк» и Ширко И.Н., Ширко О.Н. заключен кредитный договор № Ф34/05-4-65.040, по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на приобретение жилого дома и земельного участка в сумме 1700 000 руб. под 13 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в сроки предусмотренные Договором. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 21509 руб. 12 коп. (л.д. 8-12). Ответчиками Ширко И.Н., Ширко О.Н. данный договор не оспаривается.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора все действия связанные с исполнением настоящего договора от имени Заемщиков совершаются Ширко И.Н., все права и обязанности по сделкам, совершенные Ширко И.Н. возникают у Заемщика. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет Ширко И.Н.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по выдаче суммы кредита Ширко И.Н., Ширко О.Н. в размере 1700 000 руб. Банком выполнены, денежные средства зачислены на счет Ширко И.Н. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

В соответствии с п. п. 2.3, 2.4, 2.5 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов 15 числа каждого месяца, установленные п. 2.3. договора) в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа в размере 21509 руб. 12 коп. Заемщик дает поручению Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по погашению процентов и суммы части кредита безакцептно списывать и перечислять в пользу Банка со счета Ширко И.Н. денежные средства в размере достаточном для исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору на день перечисления.

В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, Заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. При этом устанавливается следующая очередность погашения задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: неустойка; просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; штраф за досрочное погашение кредита; комиссия за досрочное исполнение обязательств; проценты на кредит; основная сумма долга по кредиту (п. 2.8 кредитного договора)

На основании п.п. 4.2, 4.2.3 кредитного договора, если в течение срока пользования кредитом Заемщик не выполнит обязанности по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов, а также при просрочке очередного ежемесячного аннуитентного платежа, Банк праве досрочно потребовать возврата суммы кредита и начисленных процентов, направив Заемщику требование о досрочном возврате кредита, срок для полного досрочного погашения исчисляется с даты получения Заемщиком требования либо даты отправления телеграммы и составляет 5 дней. По истечении 5 рабочих дней с даты получения заемщиком требования Банка, либо даты отправления телеграммы, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств и Банк начисляет на сумму просроченной задолженности неустойку, предусмотренную п.2.8 кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является Ипотека в силу закона возникающая на основании ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке» и договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретаемых за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк» № Ф34/05-4-65/2.40 от 19.07.2007 года.

Согласно договору купли-продажи № Ф34/05-4-65/2.40 от 19.07.2007 года Ширко И.Н. и Ширко О.Н. за счет собственных средств и за счет денежных средств ОАО «МДМ-Банк» приобрели в совместную собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Пермский край, Пермский район, Фроловское сельское поселение, д. Большая Мось, <адрес> за 2426000 рублей (л.д.17-24).

Начина с декабря 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчики не в полном объеме производили ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользованием кредитом, то есть ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 54-56), доказательств обратного суду не представлено.

В связи с чем, у банка в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика Ширко И.Н. направлена телеграмма о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течении 5 рабочих дней со дня отправления телеграммы (л.д. 57).

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составил 2336 397 руб. 88 коп., из них: основной долг – 1650 499 руб. 92 коп., проценты по кредиту – 77 486 руб. 79 коп., проценты по просроченной ссуде – 608 411 руб. 17 коп. (л.д.52-53).

Проверив письменный расчет сумм на ДД.ММ.ГГГГ подлежащих взысканию с ответчиков в размере 2336 397 руб. 88 коп. суд находит его правильным, возражений по суммам, доказательств уплаты денежных средств по кредитному договору, ответчиками не представлено. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей уменьшение неустойки, суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, право общей совместной собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Пермский край, Пермский район, Фроловское сельское поселение, д. Большая Мось, <адрес> зарегистрировано за Ширко О.Н. и Ширко И.Н. (л.д. 92-96).

Исходя из п. 4.2.5 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк имеет право обратить взыскание на жилой дом и земельный участок.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Положениями ч. 1,2,4 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно статье 3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

На основании ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке»).

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, (в ред. ФЗ от 06.12.2011 г. N 405-ФЗ).

Согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ составленного экспертом «Пермской торгово-промышленной палаты на основании назначенной судом по настоящему делу экспертизы, рыночная стоимость объектов залога на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1565000 рублей, в том числе жилой дом - 237945 рублей, земельный участок 1327055 рублей. Суд считает заключение эксперта, объективным и независимым, содержащим детальный расчет стоимости, сравнительные показатели, поэтому отвергает отчет об оценке, составленный по заказу ответчика.

С учетом указанных обстоятельств начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере его рыночной стоимости, в соответствии со стоимостью указанной в отчете об оценке от 17.09 2012 года, каких-либо доказательств опровергающих выводы отчета об оценке, представитель истца суду не представил.

При таких обстоятельствах, начальная продажная стоимость заложенного имущества устанавливается судом с учетом положений ст. п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, и составляет 1252000 рублей, в том числе жилой дом - 190356 рублей, земельный участок 1061644 рублей.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «МДМ Банк» к Ширко И.Н., Ширко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме (в пределах заявленных требований).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 881 руб. 99 коп. (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Ширко И.Н., Ширко О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № Ф34/05-4-65.040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2336 397 (два миллиона триста тридцать шесть тысяч триста девяносто семь) рублей 88 копеек.

Взыскать солидарно с Ширко И.Н., Ширко О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размер 23 881 (двадцать три тысячи восемьсот восемьдесят один) рубль 99 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом, общей площадью 27,8 кв.м., условный номер №, с постройками (лит. А, а1, Г, Г1, Г2, Г3, Г4, Г5) и земельный участок общей площадью 2609 кв.м., кадастровый номер №, расположенные по адресу: Пермский край, Пермский район, Фроловское сельское поселение, д. Большая Мось, <адрес>, принадлежащие Ширко И.Н., Ширко О.Н..

Установить начальную продажную цену предмета залога в сумме 1252000 рублей, в том числе цену жилого дома - 190356 рублей, цену земельного участка 1061644 рублей и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья Т.Н. Коцур