Дело № 2-143/2011 <данные изъяты> Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Перевоз Перевозский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Ширяева Н.Н., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 ( по доверенности) ФИО3 при секретаре Щавелевой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 о взыскании денежных сумм ( за открытие ссудного счета), процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л: ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 о взыскании денежных сумм (за открытие ссудного счета), процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № 368/0101 Арзамасского отделения № 368 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ей был предоставлен ипотечный кредит на сумму 1500000 рублей. При предоставлении кредита, на основании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора ею был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета № в размере 52500 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что условие договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит Федеральному законодательству, ущемляет права потребителя и тем самым Банк незаконно обязал ее уплатить денежные средства в размере 52500 рублей. Считает также, что в силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата с банка следует взыскать сумму в размере 12 425 рублей, согласно нижеприведенному расчету: 52500 * 8,00% : 360 * 1065 = 12425 рублей, где: 52500 - сумма задолженности; 8,00 - ставка рефинансирования; 360 - банковских дней в году; 1065 - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ (день внесения тарифа в кассу) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления). В судебном заседании истец свои требования изложенные в судебном заседании поддерживает в полном объеме. В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности с иском не согласна, полагает что истцом пропущен установленный срок исковой давности, т.к. согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, кроме того в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора и условие кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, требованиям гражданского законодательства не противоречат. Считает, что требования истца являются в полном объеме необоснованными и удовлетворению не подлежат. Выслушав истца, представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему: В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № 368/0101 Арзамасского отделения № 368 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу ФИО1 был предоставлен ипотечный кредит на сумму 1500000 рублей. При предоставлении кредита, на основании п. 3.1. вышеуказанного кредитного договора истцом был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета № в размере 52500 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и представителем ответчика ФИО3 не оспариваются. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому доводы представителя ответчика с ссылкой на свободу заключения договора и правил ст. 421 ГК РФ в данном случае суд признает несостоятельными. В силу Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Действия банка по ведению ссудного счета неразрывно связаны с предоставлением кредита, следовательно, они должны были совершаться за счет кредитного учреждения. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям законодательства. Таким образом, суд приходит к выводу, что условие о включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, является основанием для признания такого условия недействительным, что говорит о ничтожности данного условия договора Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актом ничтожна. Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате денежных средств уплаченных банку за открытие ссудного счета основано на законе. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08. 10.1998 года № 13/14 п.2 «При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота». В соответствии с п. 3 указанного Постановления Пленума ВС РФ « При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.... Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа». Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Судом установлено, что согласно расчету о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска : 52500 * 8,00% : 360 * 1065 = 12425 рублей, где: 52500 - сумма задолженности; 8,00 - ставка рефинансирования; 360 - банковских дней в году;1065 - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ (день внесения тарифа в кассу) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления) сумма взыскания составляет 12 425 рублей 00 копеек, которая и должна быть взыскана с ответчика. Суд обсудил доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен установленный срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ в один год и считает их несостоятельными, поскольку судом в судебном заседании установлен факт, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом не пропущен (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), данная позиция разъяснена в Определении ВС РФ от 17.05.2011 года ( дело № 53-В10-15). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В силу ст. 103 ГПК РФ следует взыскать с ответчика госпошлину в государственный доход в размере 2 147 рублей 75 копеек. Таким образом суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки, в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета по указанному кредитному договору, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 57, 198-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Исковые требования ФИО1 к ОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 о взыскании денежных сумм ( за обслуживание ссудного счета), процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить. Взыскать с ОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 64925 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать пять) рублей, в том числе 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот) рублей сумма ( за обслуживание ссудного счета), 12425 (двенадцать тысяч четыреста двадцать пять) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами. Взыскать сОАО « Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения № 368 государственную пошлину в доход государства сумму в размере 2 147 рублей 75 копеек. Решение может быть обжаловано в течении 10 дней в Нижегородский областной суд. Судья Перевозского районного суда Ширяев Н.Н.