О П Р Е Д Е Л Е Н И Е Дело №11-51/2011
Печорский городской суд Республики Коми
В составе председательствующего судьи Бородулиной М.В.,
При секретаре Басовой С.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре
28 января 2011 года дело по апелляционной жалобе кредитной организации на решение мирового судьи **** от **.**.** года по гражданскому делу по иску Новожилова А.И. к ответчику о взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Новожилов А.И. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании единовременного платежа в сумме ****, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ****. В ходе судебного разбирательства уточнил размер процентов – ****. В обоснование своих требований истец указал, что заключил с ответчиком кредитный договор №... БКИ от **.**.**. По условиям договора ему был предоставлен кредит «****» в сумме ****. За обслуживание ссудного счета он уплатил ответчику ****.
Решением мирового судьи **** от **.**.** с кредитной организацией в пользу Новожилова А.И. взысканы единовременный платеж в сумме ****, проценты в сумме ****, в доход бюджета МО МР «Печора» взыскана государственная пошлина в сумме ****.
В апелляционной жалобе ответчик просит вышеуказанное решение мирового судьи отменить. По мнению ответчика, мировой судья неправильно применил нормы материального права, неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, а также пришел к выводам не соответствующим обстоятельствам дела, что привело к неправильному разрешению дела, неверно определил начало течения срока исковой давности об истечении и о применении последствий истечения срока которого заявлено ответчиком в судебном заседании.
В судебном заседании дело слушается в отсутствии истца в порядке ст.167 ГПК РФ.
Дело слушается в отсутствии представителя ответчика ,надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, считает решение мирового судьи от **.**.** подлежащим оставлению без изменения. Законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ответчика не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе судебного разбирательства установлено, что **.**.** между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор №... БКИ, на основании которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит «****» в сумме **** под ****% годовых на срок по **.**.**.
Согласно п. 2.1 указанного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере **** не позднее даты выдачи кредита. Указанный единовременный платеж истцом внесен **.**.** по приходному кассовому ордеру №... (л.д.5), источник взноса – плата за ведение ссудного счёта.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от **.**.** №...-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от **.**.** №...-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от **.**.** №... следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от **.**.** №...-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от **.**.** №...-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от **.**.** №...-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от **.**.** №...-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от **.**.** №...-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Ссылка ответчика на нормы ст.421 ГК РФ о свободе договора не может быть принята во внимание. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.** №...-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от **.**.** «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
Включив в кредитный договор условие об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Однако, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом изложенного, действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя - истца.
В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку положения пункта 2.1 кредитного договора №... БКИ как противоречащие ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ, то есть три года. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом проверен представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами и признан неверным.
Как следует из заявления истца, он просит применить учетную процентную ставку рефинансирования в размере **** %. Согласно сведениям Центрального Банка РФ указанная учетная ставка действует с **.**.** по настоящее время, то есть на день предъявления иска, и по мнению суда подлежит применению.
Период для расчета процентов составляет с **.**.** по **.**.**; расчет процентов производится следующим образом: **** / **** х **** % х **** ( количество дней просрочки) = ****.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с **.**.** по **.**.** в размере ****.
Кредитный договор №... БКИ был заключен между сторонами **.**.**, а исковое заявление подано **.**.**, исполнение сделки началось с **.**.**, то есть срок исковой давности в данном случае не пропущен, и доводы ответчика в этой части судом также не принимаются.
Из анализа материалов гражданского дела суд не усматривает законные основания для удовлетворения апелляционной жалобы Сбербанка России. Решение мирового судьи от **.**.** подлежит оставлению без изменения.
На основании изложенного и руководствуясь 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи **** от **.**.** по гражданскому делу по иску Новожилова А.И. к кредитной организации о взыскании неосновательного обогащения оставить без изменения. Апелляционную жалобу кредитной организации –без удовлетворения.
Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
СУДЬЯ М.В.БОРОДУЛИНА
Определение изготовлено на ПК 28 января 2011 года