Дело № 11-206/2011 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е Печорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Шахтаровой С.Н. при секретаре Сапегиной Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 2 июня 2011 года дело по апелляционной жалобе кредитной организации на решение мирового судьи **** судебного участка г.Печоры Республики Коми от **.**.** по делу по иску Ульянкиной В.В. к кредитной организации о взыскании суммы неосновательного обогащения, У С Т А Н О В И Л: Ульянкина В.В. обратилась с иском к кредитной организации о взыскании неосновательного обогащения в виде комиссионного вознаграждения в сумме **** и расходов по страхованию в сумме ****, указывая, что **.**.** она заключила с банком кредитный договор №.... По условиям указанного договора ей был предоставлен кредит в сумме ****. За обслуживание ссудного счета она уплатила единовременный платеж в общей сумме ****, включая комиссионное вознаграждение в сумме **** и расходы по страхованию в сумме ****. Решением мирового судьи **** судебного участка г.Печоры Республики Коми от **.**.** исковые требования Ульянкиной В.В. удовлетворены частично, с кредитной организации в пользу истца взыскан единовременный платеж в сумме ****. Взыскана государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Печора» в сумме ****. Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой указало, что суд неправильно применил нормы материального права. Действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитных договоров условий о взимании комиссий за предоставление кредита. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие сторон. Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи основано на законе, должно быть оставлено без изменения, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит. Из обстоятельств дела следует, что **.**.** между ответчиком и Ульянкиной В.В. был заключен кредитный договор №..., на основании которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в сумме **** под ****% годовых на срок по **.**.** включительно. Согласно п. 4.7 указанного договора заемщик уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере **** процентов от суммы кредита, что составляет ****. Оплата комиссионного вознаграждения осуществляется заемщиком в день предоставления ему кредита. Указанный единовременный платеж истцом внесен **.**.**, что подтверждается копией кредитного договора и расчетом полной стоимости кредита (Приложение №... к кредитному договору). Из пояснительной записки кредитной организации от **.**.** №... следует, что комиссионное вознаграждение за предоставление кредита установлено программой кредитования и включает в себя оплату юридических услуг, частичное погашение накладных расходов банка при подготовке пакета документов на выдачу кредита (договоры, соглашения и т.д.), расходных материалов, проверку предоставленных банку заемщиком и поручителем документов для получения кредита и заключения договоров, за сопровождение и осуществление контроля за порядком использования и обеспечением возврата размещенных денежных средств. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 данного Закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Ссылка ответчика на нормы ст.421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора не может быть принята во внимание. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без уплаты указанного комиссионного вознаграждения кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. С учетом изложенного, действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не основано на законе. Факт уплаты истцом страхового взноса подтверждается страховым полисом №..., заключенным **.**.** между ООО страховой компанией «****» и Ульянкиной В.В., согласно которому получателем единовременной страховой премии в размере **** является указанная страховая компания, а не ответчик. Основанием для заключения договора страхования явилось заявление Ульянкиной В.В. на страхование от несчастных случаев от **.**.** (л.д.8). Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика расходов по страхованию не основано на законе, удовлетворению не подлежит. На основании изложенного суд приходит к выводу, что доводы ответчика, изложенные в апелляционной жалобе, не являются основанием для отмены решения мирового судьи. Решение мирового судьи **** судебного участка г.Печоры Республики Коми от **.**.** основано на законе, подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения. Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи **** судебного участка г.Печоры Республики Коми от **.**.** по делу по иску по иску Ульянкиной В.В. к кредитной организации о взыскании суммы неосновательного обогащения оставить без изменения, а апелляционную жалобу кредитной организации – без удовлетворения. Определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения. Председательствующий: С.Н. Шахтарова