Дело № 2-1766/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шахтаровой С.Н.

при секретаре Черняевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 2 ноября 2011 года дело по иску Мухиной Е.А. к ОАО «А» о признании недействительными пунктов **** кредитного договора №... от **.**.**, взыскании неосновательно полученных денежных средств в сумме **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме **** руб.**** коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Мухина Е.А. обратилась с иском к ОАО «А» о признании недействительными пунктов **** кредитного договора №... от **.**.**, взыскании неосновательно полученных денежных средств в сумме **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме **** руб.**** коп., указывая, что **.**.** она заключила с банком кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме **** рублей на срок до **.**.** под ****% годовых. В соответствии с п.п.**** указанного договора истец уплатила ответчику единовременный платеж в виде комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в сумме **** руб. Кроме того, в соответствии с п.п.**** за период пользования кредитом с **.**.**. по **.**.**. истец уплатила ответчику комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в сумме **** руб. По мнению истца, включение в кредитный договор условий о взимании с клиента комиссионных вознаграждений за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита не соответствует закону, ущемляет ее права.

В судебном заседании представитель истца Суродеев А.А. на иске настаивал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие сторон.

Из письменных возражений ответчика следует, что ОАО «А» иск не признает.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск основан на законе и подлежит удовлетворению.

Из обстоятельств дела следует, что **.**.** между ОАО «А» (А) и Мухиной Е.А.(Заемщик) был заключен кредитный договор №..., на основании которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме **** рублей под ****% годовых на срок до **.**.**.

В соответствии с п.п. **** указанного договора заемщик единовременно до выдачи кредита уплачивает А комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере ****% от суммы предоставленного кредита.

Указанный единовременный платеж в сумме **** рублей истцом внесен.

Согласно п.п.**** указанного кредитного договора за обслуживание и сопровождение кредита заемщик уплачивает **** комиссию в размере ****% от суммы предоставленного кредита ежемесячно.

Указанные платежи в сумме **** руб. истец вносила ежемесячно в период с **.**.**. по **.**.**., что подтверждается копией выписки из лицевого счета Мухиной Е.А. №... с **.**.** по **.**.** (л.д.24-27).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч. 1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 данного Закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия договора о возложении на заемщика обязанности уплатить Банку единовременное комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, а также ежемесячно уплачивать комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

Включив в кредитный договор условие об оплате единовременного платежа за выдачу кредита, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без оплаты указанного платежа кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Однако в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом изложенного, действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (комиссионного вознаграждения) за выдачу кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя - истца.

Поскольку открытый по кредитному договору №... от **.**.** ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем обслуживание и сопровождение кредита банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Условиями указанного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условий о единовременном и ежемесячных взиманиях комиссионного вознаграждения противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания таких условий недействительными.

В соответствии с п.1 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.10.6 кредитного договора №... от **.**.** в случае невозможности начисления и (или) уплаты и (или) взыскания платежей, предусмотренных п.2.3, п.12.4, п.12.5 настоящего договора, в том числе по причинам, не зависящим от сторон настоящего договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и (или) взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и (или) взысканию обозначенных платежей, а также в случае признания условий п.2.3, п.12.4, п.12.5 недействительными и (или) применения последствий недействительности указанных положений договора, за период пользования денежными средствами, за который начисление и (или) взыскание указанных платежей является невозможным и (или) за период времени, в отношении которого применены последствия недействительности названных положений кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 19 % годовых, при этом полная стоимость кредита и размер ежемесячного платежа не могут быть больше указанных в п.10.5, 12.6 настоящего договора.

Указанное положение договора также ничтожно в силу ст.168 ГК РФ, поскольку противоречит статье 167 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Таким образом, недействительное условие договора не влечет юридических последствий, а влечет обязанность возврата сторонами полученное при исполнении недействительных условий договора.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из искового заявления следует, что истец просит применить учетную процентную ставку рефинансирования в размере **** процентов годовых. Ставка рефинансирования Центрального Банка РФ в размере **** процентов годовых установлена с **.**.**. С исковым заявлением истец обратилась **.**.**. Таким образом, указанная ставка рефинансирования подлежит применению.

Период для расчета процентов за пользование единовременной комиссией за выдачу кредита заявлен истцом с **.**.** по **.**.** Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме **** рубля **** копеек (**** дня просрочки).

За пользование ежемесячной комиссией за обслуживание и ведение кредита заявлены истцом следующие периоды для расчета процентов: с **.**.** по **.**.**, с **.**.** по **.**.**, **.**.** по **.**.**, **.**.** по **.**.**, **.**.** по **.**.**, **.**.** по **.**.**, **.**.** по **.**.** Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в общей сумме **** рублей **** копеек (****).

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в сумме **** руб.**** коп., за пользование ежемесячных комиссионных вознаграждений за обслуживание и сопровождение кредита - в сумме **** руб.**** коп. Всего подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты в общей сумме **** рублей **** копеек.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования муниципального района «****» в сумме **** рубля **** копейки (**** по требованию неимущественного характера.)

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Признать пункты **** кредитного договора №... от **.**.**, заключенного между ОАО «А» и Мухиной Е.А., недействительными.

Взыскать с ОАО «А» в пользу Мухиной Е.А. денежные средства за выдачу кредита в сумме **** рублей (**** рублей), денежные средства за обслуживание и сопровождение кредита в сумме **** рублей (**** рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рублей **** копеек (**** рублей **** копеек).

Взыскать с ОАО «А» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования муниципального района «****» в сумме **** рубля **** копейки (**** рубля **** копейки).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий: С.Н. Шахтарова

Мотивированное решение изготовлено 7 ноября 2011 года.