Именем Российской Федерации
п. Никель 28 октября 2010 года
Печенгский районный суд Мурманской области в составе
председательствующего судьи Шимановской В.Е.,
при секретаре Барашкиной У.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Филиппову И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки и по встречному иску Филиппова И.Е. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» об освобождении от уплаты комиссии за обслуживание счета и снижении размера задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - ОАО «Альфа-Банк) обратилось в суд с иском к Филиппову И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки.
В обоснование иска указано, что * 2007 года ОАО «Альфа-Банк» и Филиппов И.Е. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, во исполнение которого последнему были перечислены денежные средства в сумме 83701 рублей под 26 % годовых.
По условиям соглашения сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Однако ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи вносит не периодично, проценты за пользование кредитом не уплачивает, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в размере 85016 рублей 81 копейка.
Ссылаясь на положения ст.ст. 307-328, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 августа 2010 года в размере 85016,81 руб., из которых: основной долг - 72239,37 руб., проценты по кредиту - 7109,68 руб., комиссия за обслуживание счета 4203,38 руб., неустойка - 1464,38 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплаченной госпошлине в сумме 2750,50 рублей.
Филиппов И.Е. обратился в суд со встречным иском ОАО «Альфа-Банк» об освобождении от уплаты комиссии за обслуживание счета и снижении размера задолженности по кредитному договору.
В обоснование встречного иска указал, что, не оспаривая факта наличия между сторонами правоотношений, он не согласен с размером требуемых ответчиком к взысканию сумм.
Так, в расчете задолженности, представленном ОАО «Альфа-Банк», включены суммы за комиссию по обслуживанию текущего счета в размере 32528,91 рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета на сумму 189,09 рублей, из которых им уже выплачено 28325,53 рублей и 84,57 рубля, соответственно.
Ссылаясь на положения Постановления Президиума Высшего арбитражного суда РФ №8274\09 от 17.11.2009 года, Филиппов И.Е. указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и другими нормативными актами РФ, не предусмотрена.
Считает, что действия ОАО «Альфа-Банк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом его права, как потребителя.
Кроме того, указал, что в момент заключения с ним соглашения о кредитовании ему должным образом не была предоставлена информация об условиях кредитования, т.е. размер кредита, его полная стоимость, проценты, комиссия и т.д.
Ссылаясь на ст.ст. 12,15 ГК РФ, просит освободить его от уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере 32528,92 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 189,09 рублей. Снизить размер взыскиваемой задолженности по кредиту, с учетом ранее уже выплаченных 122188,32 рублей, до 30000 рублей.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте разбирательства по делу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представил отзыв на встречное исковое заявление, согласно которому возражает против его удовлетворения, поскольку доводы Филиппова И.Е. противоречат условиям заключенного между ними Соглашения. Согласно п. 1 заявления Филиппова И.Е., ему был открыт счет Потребительской карты * (текущий кредитный счет). В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-п от 29.03.2007 года, счета, нумерация которых начинается с * (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Ссудные счета, согласно Положения, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - * «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Таким образом, Филиппову И.Е. был открыт счет Потребительской карты, который не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица.
Кроме того, Филиппов И.Е. был надлежащим образом осведомлен о всех существенных условиях соглашения, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Согласно п. 4 Анкеты-Заявления на получения потребительской карты Филиппов И.Е. подтверждает то, что он согласен и обязуется выполнять Общие условия выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета потребительской карты, что подтверждается его собственноручной подписью.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
* 2007 года Филиппов И.Е. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о заключении с ним соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты (л.д. 22).
В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
* 2007 года ОАО «Альфа-Банк» принял предложение ответчика и заключил с ним договор (соглашение) на получение Потребительской карты *. Во исполнения Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств Филиппову И.Е. в размере 83701 рубль на открытую на его имя банковскую карту * (л.д. 22, 24-28).
Согласно п. 3 анкеты - заявления (л.д. 22), ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты (согласием с его предложением) о предоставлении кредита является выдача ему кредита либо выдача потребительской карты.
* 2007 года Филиппов И.Е. получил банковскую карту за *, действительную до * с лимитом кредитования (овердрафта) в размере 83701 рубль, следовательно, договор считается заключенным с указанной даты (л.д. 24).
В соответствии с условиями соглашения (л.д. 24), Филиппов И.Е. обязался погашать кредит в размере минимального платежа, который составляет сумму равную 10 % от общей суммы задолженности по кредитам, но не менее 320 рублей, с уплатой 26 % годовых за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты.
Согласно абз. 2 п. 3 условий кредитования (л.д. 24), в течение 25 календарных дней, начиная со дня, следующего после 25 числа каждого календарного месяца (платежный период), клиентом должна быть возвращена сумма в размере минимального платежа, а также уплачены проценты, начисляемые в соответствии с п. 4.10. Общих условий кредитования и комиссия за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с тарифами до дня, следующего после 25 числа каждого календарного месяца.
Пунктом 4.10 Общих условий выдачи Потребительской карты установлено, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по кредиту, в случае наличия денежных средств на счете Потребительской карты в конце каждого из календарных дней клиент погашает задолженность в пределах сумм вышеуказанных денежных средств. Погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется в соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования.
Согласно п. 6.5. Общих условий выдачи Потребительской карты, погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании за счет собственных средств клиента производится в следующем порядке:
- в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности или штраф за пропуск уплаты минимального платежа;
- во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;
- в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита;
- в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты;
- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;
- в шестую очередь - просроченная сумма кредита;
- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета Потребительской карты;
- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета потребительской карты;
- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом;
- в десятую очередь - сумма кредита.
В случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент выплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами (пункт 7.1).
За образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами (пункт 7.2).
Как видно из представленных истцом сведений об операциях заемщика Филиппова И.Е. (л.д. 9-21), за время, прошедшее с момента получения Потребительской карты, он периодически вносил деньги по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, однако установленная очередность платежей не соблюдалась, что периодически приводило к образованию просроченной задолженности.
Так, по состоянию на 17 августа 2010 года сумма просроченной задолженности по кредитной карте (основной долг) составила 72239,37 руб., а всего сумма задолженности (с процентами, комиссией за обслуживание текущего счета, штрафом и неустойкой) - 85016,81 руб. (л.д. 6).
Возникшие между сторонами правоотношения регулируются ч. 1 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как видно из вышеизложенных условий, ответчик Филиппов И.Е. ни условий соглашения о кредитной карте, ни требований закона надлежащим образом не выполнил, поэтому обязан возвратить задолженность по кредиту в сумме 72239 рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 7109 рублей 68 копеек, комиссию за обслуживание счета в сумме 4203 рубля 38 копеек и штраф в размере 1464 рубля 38 копеек.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать судебные расходы, складывающиеся из уплаченной истцом государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2750,50 руб.
Встречный иск Филиппова И.Е. удовлетворению не подлежит исходя из следующих обстоятельств.
В соответствии с п. 1 Анкеты-Заявления (л.д. 22) Филиппову И.Е. был открыт счет Потребительской карты * (текущий кредитный счет), который в соответствии с пунктом 4.1 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302 - П от 29.03.2007 года является счётом физического лица.
Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» счет Потребительской карты - банковский счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте (л.д. 25-28).
В соответствии с указанным выше Положением, счета, нумерация которых начинается * являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица» (п. 4.41 Положения).
Ссудные же счета, согласно Положению, имеют нумерацию - 455.. «Кредиты, предоставляемые физическим лицам».
Таким образом, Филиппову И.Е. был открыт счет потребительской карты, который в силу законодательства РФ не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, который обслуживался банком возмездно.
На основании ст. 851 ГК РФ, в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как видно из п. 4 Анкеты-Заявления на получение Потребительской карты, Филиппов И.А. был ознакомлен и согласен с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета потребительской карты (овердрафта) и обязался их исполнять.
Исходя из изложенного, суд считает, что требования Филиппова И.Е. не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.
Требование Филиппова И.Е. о снижении размера задолженности до 30000 рублей удовлетворению также не подлежит.
В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Филиппов И.Е. просит снизить размер взыскиваемой задолженности по кредиту, с учетом ранее выплаченных 122188,32 рублей до 30000 рублей, однако, обоснование своих требований не приводит, не приводит расчет указанной суммы, кроме того, им не представлены квитанции о внесении им платежей на общую сумму 122188 рублей 32 копейки.
При таких обстоятельствах, встречные исковые требования Филиппова И.Е. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Филиппова И.Е. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты от * 2007 года в сумме 72239 рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 7109 рублей 68 копеек, комиссию за обслуживание счета в сумме 4203 рубля 38 копеек, штраф в размере 1464 рубля 38 копеек, расходы по уплаченной государственной пошлине 2750 рублей 50 копеек, а всего 87767 (восемьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 31 копейка.
В удовлетворении встречного иска Филиппова И.Е. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» об освобождении от уплаты комиссии за обслуживание счета и снижении размера задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд в течение десяти дней.
Судья В.Е. Шимановская