Дело № 2-1251/12 ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Курочкиной В.П.,
при секретаре Курочкиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Чеснокову Андрею Владимировичу о взыскании кредитной задолженности,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к Чеснокову А.В. о взыскании денежных средств по кредитной задолженности, указывая следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Чесноковым А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк по заявлению клиента открывает и ведет текущий счет № в рублях, а также обязуется предоставить кредит в пределах кредитной линии в размере 54 000 руб.
Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что является офертой, акцептом которой было открытие банком текущего счета и выпуск соответствующей карты с зачислением на нее денежных средств в пределах установленного лимита.
Согласно п. 2.4 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в банке.
В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежемесячно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых.
В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные п. 8 Тарифами на обслуживание банковских карт в банке - 24% годовых.
В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в Тарифах суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленные Общими условиями.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.24 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.
Согласно п. 1.41 Общих условий сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становиться просроченной задолженностью.
В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
ДД.ММ.ГГГГ на счете клиента образовалась просроченная задолженность.
На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составила 191 100 руб. 11 коп.
Истец также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 3-5).
В ходе судебного разбирательства Чесноковым А.В. были предоставлены письменные возражения по иску и заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который следует исчислять с момента возникновения задолженности - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 138-139).
ЗАО «Райффайзенбанк» в порядке ст. 39 ГПК РФ подано заявление об увеличении суммы иска и взыскании с ответчика задолженности в размере 203 750 руб. 66 коп. (л.д. 162-163), а также представлен письменный отзыв, в котором истец просит восстановить срок исковой давности по заявленным требованиям, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ банком мировому судье Судебного участка № 199 Санкт-Петербурга было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 156-159).
Решением Петродворцового районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Чеснокову А.В. отказано (л.д.189-190).
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение районного суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей (л.д.229-233).
При новом рассмотрении дела представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 159). В связи с изложенными обстоятельствами, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Представители ответчика Чеснокова А.В. по доверенности – Пурунджан И.В. и Дубровский Д.А. исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска, поскольку он заявлен по истечении срока исковой давности. Представили письменные возражения по делу. Полагают, что срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока для исполнения требования о досрочном возвращении просроченной задолженности. ЗАО «Райффайзенбанк» направил ответчику требование о погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ. В требовании содержится срок погашения задолженности – 30 дней. В связи с изложенными обстоятельствами, полагают начало течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ. Обращение ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности, так как срок исковой давности к этому моменту истек. Уважительных причин пропуска банком срока исковой давности не усматривают.
Выслушав представителей ответчика, проверив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты Чеснокова А.В. на выпуск кредитной карты ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику был открыт счет по кредитной карте с лимитом в размере 54 000 руб., процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.24 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.
Во исполнение кредитного соглашения банк выпустил ответчику кредитную карту и перечислил денежные средства в размере 54 000 руб.
Как указано в исковом заявлении, на ДД.ММ.ГГГГ на счете клиента образовалась просроченная задолженность.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что просрочка платежа имела место ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), с этого же времени начинает рассчитываться неустойка за несвоевременную уплату основного долга.
В силу п. 7.3.1 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа).
Из представленных документов следует, что срок возврата денежных средств сторонами окончательно не определен, определен порядок и условия их возврата. Денежные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячно минимального платежа не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты – даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа.
Минимальный платеж рассчитывается как 10 % от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита (п.1.24 Общих условий).
Сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью (п.1.41 Общих условий).
В связи с невнесением ответчиком ежемесячно минимального платежа, просроченная задолженность истцом зафиксирована на ДД.ММ.ГГГГ.
При неосуществлении Клиентом минимального платежа в установленные сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту (п.7.3.4 Общих условий).
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (В рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанные требования в силу п.2 ст.819 ГК РФ применяются и к отношениям по кредитному договору.
Таким образом, у истца возникло право требования немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п.1.26 Общих условий сумму использованного кредитного лимита и начисленных процентов.
Истцом в материалы дела представлено требование о погашении общей задолженности по кредиту с исходящим № от ДД.ММ.ГГГГ, в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования, которое было направлено в адрес ответчика. Представители ответчика подтвердили получение ответчиком данного требования, которое ответчиком исполнено не было.
Таким образом, по истечении 30 календарных дней с момента отправки требования о погашении общей задолженности, и в связи с отсутствием исполнения со стороны ответчика данного требования, течение исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
Направление истцом повторных требований о погашении общей задолженности по кредиту не свидетельствует об ином исчислении срока исковой давности, не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах суд полагает обоснованными доводы представителей ответчика о том, что право на обращение в суд возникло у истца с ДД.ММ.ГГГГ, что делает возможным применение последствий пропуска срока исковой давности. При этом суд учитывает, что иск, датированный ДД.ММ.ГГГГ, направлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности (л.д. 3,72). В суд исковое заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
У суда не имеется оснований полагать причины пропуска истцом срока исковой давности уважительными. Какие-либо уважительные причины пропуска срока исковой давности в ходатайстве о его восстановлении истцом не указаны, в связи с чем ходатайство ЗАО «Райффайзенбанк» о восстановлении этого срока удовлетворению не подлежит.
Обращение ЗАО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Чеснокова А.В. кредитной задолженности, не может рассматриваться в качестве уважительной причины пропуска срока исковой давности, так как соответствующее заявление также было подано за пределами срока исковой давности.
Поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в удовлетворении требований ЗАО «Райффайзенбанк» следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Чеснокову Андрею Владимировичу о взыскании денежных средств – отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд.
Судья
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ