Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Павлово 15 февраля 2011 года
Павловский городской суд Нижегородской области в составе Председательствующего судьи Лебедевой В. С.
при секретаре Щегольковой Е. В.,
с участием представителя ответчика Котовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Дзень А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Дзень А. В. обратилась в суд с исковым заявлением к АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) Северо-Восточный Банк, Камчатское отделение № 8556 о признании недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 07.03.2008 года об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета; о взыскании в пользу Дзень А. В. с АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) Северо-Восточный Банк, Камчатское отделение № 8556, дополнительный офис № 0110, <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки - из которых <данные изъяты> рублей единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки проценты за пользование чужими денежными средствами.
В обосновании иска Дзень А. В. указала, что 07.03.2008 года между ней и ОАО АК Сберегательный банк РФ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на недвижимость под 12,25 % годовых в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заёмщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3% от суммы кредита. 08.04.2008 г. Дзень А. В. оплатила единовременный платеж (тариф) в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» установлено, что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ (п. 14 ст.4). В соответствии с правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета.
Положение Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности и, учитывая положения ст.40 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из этого открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия за обслуживание счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заёмщика.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.
В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с нормами действующего законодательства, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Заключая и подписывая кредитный договор с банком, Дзень А. В. преследовала цель получение денежных средств. Получить денежные средства посредством оформления кредита она могла только в случае подписания кредитного договора в целом, что и было ею сделано. Более того, кредитный договор составлен полностью сотрудником банка (выполнено в машинописном варианте), то есть у нее отсутствовала возможность самостоятельно влиять на формирование содержания подобного документа. Кроме того, она не обладает достаточными знаниями в области банковского дела. Возможность ознакомления с типовым бланком кредитного договора не предусмотрена банком.
Таким образом, банк вынуждает заёмщика подписывать кредитный договор с условиями об оплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета, тогда как положение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика (потребителя) оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заёмщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в следствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У с 01.06.2010 года установлен размер ставки рефинансирования 7,75% годовых.
За неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей АК Сберегательный банк РФ должен уплатить проценты за период с 08.04.2008 по 11.10.2010 в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки.
12 октября 2010 г. данное исковое заявление было принято к своему производству Елизовским районным судом. Однако, определением от 15 декабря 2010 г. Елизовского районного уда Камчатского края дело было передано по подсудности в Павловский городской суд, так как стороны в договоре достигли соглашения о рассмотрении споров в Павловском городском суде./л.д. 68-69/.
Определением от 13 января 2011г. данное дело было принято к производств Павловского городского суда.
Определением от 24 января 2011г. была произведена замена не надлежащего ответчика на надлежащего - ОАО «Сбербанк России»/л.д.93-94 /
В судебное заседание истец и представитель истца надлежащим образом извещенные, не явились, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие /л.д.84/
Определением Павловского городского суда от 24.01.2011 года произведена замена ненадлежащего ответчика - Камчатское отделение № 8556 Северо-Восточного банка АК Сберегательный банк РФ (ОАО) на надлежащего ответчика - ОАО «Сбербанк России».
В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что не согласны с исковым заявлением по следующим основаниям: во-первых, согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав (заключив) кредитный договор № от 07.03.2008 г., стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета.
Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору, Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определенную цену, адекватную рыночным условиям. При этом, установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым бремя ежемесячных платежей.
В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Таким образом, установленные законом основания для возврата комиссии, уплаченной Дзень А. В. в соответствии с условиями кредитного договора, отсутствуют.
Во-вторых, суды исходят из того, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты потребителей, должны быть признаны не действительными (п. 1 ст. 16 Закона).
Соответственно для признания условий договора не действительными необходимо одновременно наличие двух условий:
1. определение таких «других законов и иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей;
2. установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя.
На основании изложенного, можно сделать вывод, что условия договора, о которых указано в.п.1 ст. 16 Закона, являются оспоримыми, а не ничтожными, и следовательно, для признания их не действительными требуется решение суда.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки не действительной и о применении последствий ее не действительности составляет один год.
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В - третьих, согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Из положения п. 3.1 Кредитного договора, заключенного сторонами, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого предусмотрена единовременная плата.
Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, он служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов заемщика прямо предусмотрено также п.2.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым указанный вид платежа причислен к платежам, связанным с исполнением кредитного договора, расчетным и операционным обслуживанием ссуды.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ ИА/7235,77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге (что подтверждено в судебном заседании), в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, без понуждения со стороны Кредитора, что он подтвердил в судебном заседании, принял на себя права и обязанности, определенные договором и исполнил их.
Кроме того, ответчик, действовал в рамках указания Центрального банка РФ, являющего, на основании ст. 57Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», обязательным для кредитных организаций.
Право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России, который в соответствии с п. 5ст.4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)» вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности и не может свидетельствовать о нарушении банком прав потребителей.
Открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в Кредитный договор не может быть признано нарушением прав потребителя, влекущем согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», признание недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Истец не обращался за изменением обычных условий заключения договора и не ставил вопрос при подписании кредитного договора о возможности не взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В-четвертых, банкобязан создать условия предоставления и погашения кредита, в рамках чего открыть и вести ссудный счет, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Ссудный счет используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, и, следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем к указанным действиям банка нельзя применить требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Кроме того, статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что банк это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции. Учитывая коммерческую цель деятельности любых банков, совершение банковский операций является возмездным, соответственно банк вправе взимать плату за предоставление кредита. Помимо этого, операций является возмездным, соответственно банк вправе взимать плату за предоставление кредита.
В кредитном договоре, заключенном с истцом Банком отражены все существенные условия договора. С данными условиями договора истец согласился, после чего подписал кредитный договор. Банк не навязывал ему условия кредитного договора, истец самостоятельно выбрал именно данный банк, а также был свободен в заключении договора.
В-пятых, учитывая, что о нарушении своего права истец узнала 07.03.2008 г., а иск подала 11.10.2010 г., а также отсутствие предъявленной претензии в досудебном порядке разрешении спора, то начислении неустойки является неправомерным.
Третьи лица, извещенные надлежащим образом о судебном заседании, в суд не явились, не известив о причинах не явки.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела суд пришел к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 07 марта 2008 года на сумму <данные изъяты> рублей, под 12,25 % годовых на ремонт дома - на срок по 07 марта 2028 года /л.д. 5-8/.
Порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии со ст. 3 указанного договора. Согласно п. 3.1 кредитор (ответчик) открывает заемщику (истцу) ссудный счет. За его обслуживание заемщик (истец) уплачивает кредитору (ответчику) единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита.
По кредитному договору № от 07 марта 2008 года истцом было уплачено ответчику <данные изъяты> рублей 08 апреля 2008 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № 130 /л.д. 9/, по кредитному договору № от 20 марта 2009 года истцом было уплачено ответчику ДД.ММ.ГГГГ рублей 20 марта 2009 года, что подтверждается приходным кассовым чеком /л.д. 15/.
В указанном выше договоре также имеется условие, закрепленное в п. 3.2, согласно которого выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика (истца) наличными деньгами после уплаты Заемщиком тарифа.
Кроме того, в п. 5.1.1 кредитного договора говориться, что Кредитор (ответчик) обязуется произвести выдачу кредита по заявлению Заемщика в соответствии с условиями п. 3.2.,3.3 Договора после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 Договора наличными деньгами в день подачи заявления.
Из смысла названных положений спорного кредитного договора, следует, что выдача кредита ставиться в прямую зависимость от уплаты Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета ответчиком. При не выполнении Заемщиком данного условия Банк не выдал бы кредит Дзень А. В.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 также следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Данное обстоятельство также подтверждается условиями представленных истцом кредитных договоров. В статье 5 «Обязанности и права сторон спорных договоров обязанности Кредитора (ответчика) перед Заемщиком (истцом) по ведению и обслуживанию ссудного счета не определены, т.е. не указано в чем выражаются действия Банка и каким образом осуществляется обслуживание ссудного счета.
Кроме того, как следует из п. 4.15 кредитных договоров Заемщик ознакомлен и согласен с порядком погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки в валюте, отличной от валюты кредита, а также с тем, что конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленному Кредитором на день выполнения операции.
Согласия Заемщика на оплату денежных средств за обслуживание ссудного счета в кредитном договоре и срочном обязательстве не имеется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, суд считает, что условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме того, кредитный договор № от 07.03.2008 г. является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец Дзень А. В. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание.
Также, по мнению суда не являются обоснованными утверждения ответчика о том, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу в связи, с чем к указанным действиям банка нельзя применить требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Данные утверждения противоречат доказательствам, имеющимся в материалах дела.
Поэтому суд считает, что положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» применимы к отношениям сторон, т.к. ответчик включил обслуживание ссудных счетов в операции по кредитованию физических лиц, обусловив приобретение одной услуги, обязательным приобретением иных услуг.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, «1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ, «Сделка, не соответствующая требованиям закона ; или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Учитывая, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета с заемщика не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов, такая сделка в данной части является ничтожной.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, «Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».
Согласно ст. 181 ГК РФ, «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки».
Учитывая, что сделка в части взимания ответчиком платы за ведение ссудного счета с заемщика является ничтожной, исполнение сделки началось с момента внесения указанного платежа 08.04.2008 г. суд считает, что срок исковой давности для обращения с иском в суд истцом не пропущен.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.
Установлено, что 08 апреля 2008 г. Дзень А.В. оплатила сумму <данные изъяты> руб. за обслуживание ссудного счета. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с этой даты и, как указано в исковом заявлении по 11.10.2010г.,что составит 942 дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования 7,75% годовых составят сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которую суд считает подлежащей взысканию.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Дзень А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» удовлетворить.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 07.03.2008 года об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.
Взыскать в пользу Дзень А.В. с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки - из которых <данные изъяты> рублей единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки проценты за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину <данные изъяты>( <данные изъяты>) рублей в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в 10 дневный срок.
Судья: В. С. Лебедева