Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Павлово 1 марта 2011 года
Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сыровой Т.А.,
С участием ответчицы Трушиной Л.В..
При секретаре Смуровой С.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО “РУСФИНАНС” к Трушиной Л.В. о взыскании задолженности по договору займа,
У с т а н о в и л ;
ООО “РУСФИНАНС” обратилось в суд с иском к Трушиной Л.В. о взыскании задолженности по договору займа № от 27 апреля 2009 г. в размере <данные изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска указано, что 27 апреля 2009 года Трушина Л.В. обратилась в адрес ООО “РУСФИНАНС” с заявлением о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. ООО “РУСФИНАНС” акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика.
ООО “РУСФИНАНС” перевело денежные средства на банковский счет ответчика, то есть договор займа был заключен и ему был присвоен номер №.
Таким образом, ООО “РУСФИНАНС” полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления займов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
Ответчик в нарушение условий договора займа ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента.
По состоянию на 12 декабря 2010 года задолженность составляет <данные изъяты> руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
<данные изъяты> руб.(сумма ежемесячного платежа) х 36 мес. (срок займа) =<данные изъяты> (задолженность по договору)
<данные изъяты> (сумма начисленного штрафа) х 12 мес. (количество месяцев начисленного штрафа) = <данные изъяты> (штраф за просроченный платеж в порядке ст.7.2. договора)
<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. (общая сумма задолженности, необходимая для погашения)
<данные изъяты> руб. (общая сумма, оплаченная ответчиком)
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> (общая просроченная задолженность).
От истца в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск ООО “РУСФИНАНС” поддержал.
Ответчица Трушина Л.В. иск признала частично. Она не согласна с взысканием с нее ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Полагает также, что имеет право на снижение размера неустойки, так как является инвалидом, перенесла два инфаркта, по состоянию здоровья нуждается в лечении и в дополнительных расходах на лекарства.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ответчик Трушина Л.В. взяла взаймы у ООО “РУСФИНАНС” деньги в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 11,50% годовых. (л.д. 40,41). Заявление о предоставлении займа подписано ею 15 мая 2009 года (л.д.40). Деньги в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены истцом 22 мая 2009 года на счет ответчика №, открытый в Павловском отделении Сбербанка (л.д.43). Ответчик Трушина Л.В. также подтвердила получение суммы займа и заключение договора. Таким образом, обязательства по договору займа истцом ООО “РУСФИНАНС” были исполнены.
Условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание займа для срока 36 месяцев - 1,49% от суммы займа (л.д.41).
Ответчица Трушина Л.В. не признала исковые требования истца в части взыскания суммы комиссии за обслуживание займа. Она пояснила, что при снятии суммы займа, перечисленного ООО “РУСФИНАНС”, сбербанк уже удержал с нее комиссионный сбор за обслуживание счета. ООО “РУСФИНАНС” не вправе включать в сумму задолженности по договору комиссию за открытие, ведение (обслуживание) ее счета. Кроме того, взыскание комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета в силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет ее права потребителя.
Судом установлено, что деньги ответчица Трушина Л.В. брала взаймы как физическое лицо - на ремонт в доме (л.д.40), таким образом, установлен факт нарушения истцом ООО “РУСФИНАНС” прав потребителя финансовых услуг - ответчика Трушиной Л.В.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26 января 1996 г. “О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ “ О защите прав потребителей”, отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 также указано: "Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
...Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей...
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя".
На основании изложенного исковые требования истца ООО “РУСФИНАНС” о взыскании комиссии не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.
Из представленного истцом расчета ежемесячного платежа следует, то в сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей входят:
<данные изъяты> руб. - ежемесячная комиссия,
<данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом,
<данные изъяты> руб. - сумма основного долга.
Такими образом, сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей (из расчета <данные изъяты> руб.х 36 мес.(срок договора)= <данные изъяты> рублей) не подлежит взысканию с ответчицы Трушиной Л.В. Оплаченная ответчиком Трушиной Л.В. комиссия подлежит зачету в счет погашения задолженности.
Заявление истца ООО “РУСФИНАНС” о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению. Истцом верно указано, что Трушиной Л.В. иск о признании условий договора недействительным не предъявлялся, однако о неправомерности действий в указанной части ответчиком было заявлено.
Кроме того, в соответствии со ст.166 ч.2 п.2 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Поскольку срок действия договора займа, заключенного между сторонами 15 мая 2009 года на срок три года не истек, - суд не считает срок для применения последствий недействительности ничтожной сделки в части оплаты комиссии за обслуживание займа по договору займа пропущенным.
В соответствии со ст.167 ГК РФ
1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Применяя последствия недействительности ничтожности части сделки - договора займа в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа, и учитывая требования ст.167 п.2 ГК РФ о возврате каждой из сторон другой всего полученного по сделке,- суд читает, что оплаченная ответчиком Трушиной Л.В. комиссия подлежит зачету в счет погашения задолженности, а неоплаченная комиссия взиманию с нее не подлежит.
Исковые требования истца ООО “РУСФИНАНС” в части взыскания задолженности по договору займа с процентами по договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне ( заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) …
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…
В соответствии со ст.808 ГК РФ
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст.809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из заявления ООО “РУСФИНАНС” следует, что общая сумма, оплаченная ответчиком, составляет <данные изъяты> рублей.
Ответчик Трушина Л.В. подтвердила, что в погашение долга ею выплачено <данные изъяты> рублей и представила платежные документы, подтверждающие указанное обстоятельство (л.д. 43-46).
Поэтому в пользу истца ООО “РУСФИНАНС” с ответчика Трушиной Л.В. подлежит взысканию сумма долга с процентами в размере <данные изъяты> рублей из расчета:
<данные изъяты> рублей (сумма займа) + <данные изъяты> рублей (сумма процентов по договору: 11,5% в год - <данные изъяты> руб., за 3 года - <данные изъяты> х 3=<данные изъяты>) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> рублей (сумма займа с процентами) - <данные изъяты> рублей (сумма, оплаченная ответчиком) = <данные изъяты> рублей.
Пунктом 7.2. общих условий предоставления наличных займов физическим лицам предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.2.,3.3. и 5.1. заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа (л.д.41).
Истец просит взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты> рублей из расчета:
<данные изъяты> руб. (10% от суммы ежемесячного платежа без комиссии - <данные изъяты> руб.) х12 мес.(количество месяцев начисленного штрафа) = <данные изъяты> руб.
Однако, истцом не учтена оплата штрафа в сумме <данные изъяты> рублей в добровольном порядке ответчиком Трушиной Л.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).
Также истцом не принято во внимание внесение ответчиком Трушиной Л.В. платежей в погашение задолженности не в полном объеме, а именно:
4 января 2010 года - в сумме <данные изъяты> рублей,
22 января 2010 года - в сумме <данные изъяты> рублей,
1 марта 2010 года - в сумме <данные изъяты> рублей,
2 апреля 2010 г. - в сумме <данные изъяты> рублей.
С учетом внесенных сумм в погашение задолженности сумма штрафа соответственно уменьшится до <данные изъяты> рублей из расчета:
<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. х 10% =<данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. х 3 мес. = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. х 10% = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание заявление ответчика об уменьшении размера неустойки в связи с ее тяжелым финансовым положением, состоянием здоровья, суд считает возможным уменьшить размер неустойки (штрафа) до <данные изъяты> рублей.
Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика Трушиной Л.В. в пользу истца ООО “РУСФИНАНС” составляет <данные изъяты> рублей. (<данные изъяты> + <данные изъяты>=<данные изъяты>).
В остальной части иск ООО “РУСФИНАНС” удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Иск ООО “РУСФИНАНС” удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ООО “РУСФИНАНС” с Трушиной Л.В. <данные изъяты> рублей и расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска ООО "РУСФИНАНС” отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через городской суд г.Павлово в течение 10 дней.
Судья Сырова Т.А.
Мотивированное решение составлено 3 марта 2011 года.
Судья Сырова Т.А.