Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Павлово 19 августа 2011 года Павловский городской суд Нижегородской области в составе Председательствующего судьи Лебедевой В. С. при секретаре Щегольковой Е. В., с участием истца Денисова В. А., представителя ответчика Ундаловой Н. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денисова В.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств, и суммы неосновательного обогащения, У С Т А Н О В И Л: Денисов В. А. обратился в суд с исковым заявлением к АК Сбербанк России о признании недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, о применении последствия недействительности условий указанного кредитного договора в части комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании с АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Павловского отделения 4378 Сбербанка России в пользу Денисова В. А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>, о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения за период с 12 сентября 2008 года по 27 июля 2011 года в размере <данные изъяты>. и далее по день вынесения решения суда. В судебном заседании истец Денисов В. А. исковое заявление поддержал по основаниям, изложенным в нем и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АК Сберегательным банком РФ был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил Заемщику, ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> 12,50 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на срок по 12 сентября 2028 года. В соответствие с пунктом 3.1 кредитного договора ответчик открыл ссудный счет №, за обслуживание которого Денисов В. А. уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>. При выдаче кредита ему было выдано на руки 1 <данные изъяты>., т.е. за минусом <данные изъяты>. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствие с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Обязательное открытие банком заемщику текущего банковского счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Учитывая, что внесение платежа (тарифов) в размере <данные изъяты> осуществлено на основании положений кредитного договора, являющихся недействительными (ничтожными), указанная сумма является для кредитора неосновательным обогащением. В связи с чем Денисов А. А. считает, что возложение на него, как заемщика кредитных средств обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета и его ведение при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству, что ущемляет его права как потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». Положение кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг. Поэтому считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными. В связи с данным обстоятельством Денисов В. А. вынужден обратиться в суд с требованием о признании не действительными условий кредитных договоров и взысканий процентов за пользование чужими денежными средствами за три прошлых года с 12 сентября 2008 г. по 27 июля 2011 г., что составляет 1048 дней. Расчет таков:<данные изъяты> В судебном заседании представитель ответчика Ундалова Н.В. пояснила, что не согласны с исковыми требованиями по следующим основаниям: во-первых, согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав (заключив) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета. Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору, Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определенную цену, адекватную рыночным условиям. При этом, установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым бремя ежемесячных платежей. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Таким образом, установленные законом основания для возврата комиссии, уплаченной Денисовым В. А. в соответствии с условиями кредитного договора, отсутствуют. Во-вторых, суды исходят из того, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты потребителей, должны быть признаны не действительными (п. 1 ст. 16 Закона). Соответственно для признания условий договора не действительными необходимо одновременно наличие двух условий: 1. определение таких «других законов и иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; 2. установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя. На основании изложенного, можно сделать вывод, что условия договора, о которых указано в.п.1 ст. 16 Закона, являются оспоримыми, а не ничтожными, и следовательно, для признания их не действительными требуется решение суда. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки не действительной и о применении последствий ее не действительности составляет один год. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В - третьих, согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). Из положения п. 3.1 Кредитного договора, заключенного сторонами, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого предусмотрена единовременная плата. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, он служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов заемщика прямо предусмотрено также п.2.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым указанный вид платежа причислен к платежам, связанным с исполнением кредитного договора, расчетным и операционным обслуживанием ссуды. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ ИА/7235,77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге (что подтверждено в судебном заседании), в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, без понуждения со стороны Кредитора, что он подтвердил в судебном заседании, принял на себя права и обязанности, определенные договором и исполнил их. Кроме того, ответчик, действовал в рамках указания Центрального банка РФ, являющего, на основании ст. 57Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», обязательным для кредитных организаций. Право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России, который в соответствии с п. 5ст.4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)» вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности и не может свидетельствовать о нарушении банком прав потребителей. Открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в Кредитный договор не может быть признано нарушением прав потребителя, влекущем согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», признание недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Истец не обращался за изменением обычных условий заключения договора и не ставил вопрос при подписании кредитного договора о возможности не взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В-четвертых, банкобязан создать условия предоставления и погашения кредита, в рамках чего открыть и вести ссудный счет, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, и, следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем к указанным действиям банка нельзя применить требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что банк это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции. Учитывая коммерческую цель деятельности любых банков, совершение банковский операций является возмездным, соответственно банк вправе взимать плату за предоставление кредита. Помимо этого, операций является возмездным, соответственно банк вправе взимать плату за предоставление кредита. В кредитном договоре, заключенном с истцом Банком отражены все существенные условия договора. С данными условиями договора истец согласился, после чего подписал кредитный договор. Банк не навязывал ему условия кредитного договора, истец самостоятельно выбрал именно данный банк, а также был свободен в заключении договора. Третьи лица Денисова В.А., Горбаков М.Е., Зиновьева О.П., извещенные надлежащим образом о судебном заседании, в суд не явились, в деле имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, с исковыми требованиями согласны /л.д.19,20,21/. Лица, участвующие в рассмотрении дела не возражают в рассмотрении дела в отсутствии не явившихся третьих лиц. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии третьих лиц. Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела суд пришел к следующему. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, под 13,50 % годовых на приобретение квартиры на срок по 12.09.2028 года /л.д. 9-15/. Порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии со ст. 3 указанного договора. Согласно п. 3.1 кредитор (ответчик) открывает заемщику (истцу) ссудный счет. За его обслуживание заемщик (истец) уплачивает кредитору (ответчику) единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено ответчику <данные изъяты> 15.09.2008 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № 147 /л.д. 7/. В указанном выше договоре также имеется условие, закрепленное в п. 3.2, согласно которого выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика (истца) наличными деньгами после уплаты Заемщиком тарифа. Кроме того, в п. 5.1.1 кредитного договора говориться, что Кредитор (ответчик) обязуется произвести выдачу кредита по заявлению Заемщика в соответствии с условиями п. 3.2.,3.3 Договора после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 Договора путем начисления (перечисления) суммы кредита на счет не позднее 2 (двух) рабочих дней после подачи заявления. Из смысла названных положений спорного кредитного договора, следует, что выдача кредита ставиться в прямую зависимость от уплаты Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета ответчиком. При не выполнении Заемщиком данного условия Банк не выдал бы кредит Денисову В. А.. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 также следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Данное обстоятельство также подтверждается условиями представленных истцом кредитных договоров. В статье 5 «Обязанности и права сторон спорного договора обязанности Кредитора (ответчика) перед Заемщиком (истцом) по ведению и обслуживанию ссудного счета не определены, т.е. не указано в чем выражаются действия Банка и каким образом осуществляется обслуживание ссудного счета. Кроме того, как следует из п. 4.15 кредитного договора Заемщик ознакомлен и согласен с порядком погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки в валюте, отличной от валюты кредита, а также с тем, что конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленному Кредитором на день выполнения операции. Согласия Заемщика на оплату денежных средств за обслуживание ссудного счета в кредитном договоре и срочном обязательстве не имеется. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, суд считает, что условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец Денисов В. А. как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание. Также, по мнению суда не являются обоснованными утверждения ответчика о том, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу в связи, с чем к указанным действиям банка нельзя применить требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Данные утверждения противоречат доказательствам, имеющимся в материалах дела. Поэтому суд считает, что положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» применимы к отношениям сторон, т.к. ответчик включил обслуживание ссудных счетов в операции по кредитованию физических лиц, обусловив приобретение одной услуги, обязательным приобретением иных услуг. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, «1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ, «Сделка, не соответствующая требованиям закона ; или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения». Учитывая, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета с заемщика не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов, такая сделка в данной части является ничтожной. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, «Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части». Согласно ст. 181 ГК РФ, «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки». Учитывая, что сделка в части взимания ответчиком платы за ведение ссудного счета с заемщика является ничтожной, исполнение сделки началось с момента внесения указанного платежа 15.09.2008 г. суд считает, что срок исковой давности для обращения с иском в суд истцом не пропущен. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Установлено, что 15.09. 2008 г. Денисов В. А. оплатил сумму <данные изъяты>. за обслуживание ссудного счета и данный факт не оспаривается стороной ответчика. Но, так как данная сумма была получена ответчиком не на законных основаниях и данной суммой ответчик пользовался, начиная с 12 сентября 2008 г., то за пользование чужими денежными средствами, согласно требованиям ст. 395 ГПК РФ подлежат взысканию проценты, исходя из ставки рефинансирования. Истец определил ее на момент взимания денег за обслуживание ссудного счета -8%. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения, что составит 1071 день, в суммовом выражении <данные изъяты> На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Денисова В.А. удовлетворить. Признать не действительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Взыскать в пользу Денисова В.А. с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» уплаченные за обслуживание ссудного счета денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину в сумме 1 <данные изъяты>.. в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в 10 дневный срок. Судья: В. С. Лебедева