РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2011 года                                                            г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Щенникова М.А.

Истца - Гусева А.А.

При секретаре Архиповой А.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусева А.А. к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании п. 54 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожным в части слов «комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек, взыскании в пользу Гусева А.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей

УСТАНОВИЛ:

Истец Гусев А.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании п. 54 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожным в части слов «комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек, взыскании в пользу Гусева А.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») заключен кредитный договор №.

Согласно п. 54 договора Гусеву А.А. предоставили кредит при условии оплаты комиссии за представление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек. Считает действия Банка по возложению на потребителя Гусева А.А. обязательства по оплате услуг (комиссии за предоставление кредита) за предоставление кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является нарушением указанного закона и ущемляет установленные законом права потребителя Гусева А.А..

Ответчик в течение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно пользовался чужими для него средствами, а именно денежными средствами Гусева А.А., в связи с чем проценты за пользование ответчиком чужими денежными средствами составят : (<данные изъяты> рублей х 8,5% учетная ставка рефинансирования Центрального банка ФР) : 365 дней х 38 месяцев 13 дней = <данные изъяты> рублей.

Просит признать п. 54 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожным в части слов «комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек, взыскать в пользу Гусева А.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в суд представителя не направил, отзыв не представил, иск не оспорил.

Выслушав доводы истца Гусева А.А., находя возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришёл к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под 17,90 % годовых на цели личного потребления.

      Порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии с условиями договора, содержащим раздел «… Обязательства заемщика» Согласно п. 54 которого «Комиссия за представление Кредита 1,574 % ежемесячно от размера Кредита», являющегося неотъемлемой частью указанного договора.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом Гусевым А.А. было уплачено ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> рублей 12 копеек.

Поскольку указанный раздел кредитного договора и п. 54 договора, являются неотъемлемой частью кредитного договора, при указанных обстоятельствах выдача кредита ставиться в прямую зависимость от уплаты Заемщиком комиссии. При не выполнении Заемщиком данного условия Банк не выдал бы кредит Гусеву А.А..

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 также следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Данное обстоятельство также подтверждается условиями представленного истцом кредитного договора.

Договоре не указано чем обусловлена комиссия за представление кредита 1,574 % ежемесячно от размера Кредита, за что она взимается и куда направляется.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, суд считает, что условие договора о том, что кредитор взимает комиссию за представление Кредита 1,574 % ежемесячно от размера Кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец - Гусев А.А., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание.

      Согласно Изменений № 2 в «Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Волго-Вятским банком СБ РФ (редакция 9)» № 108-9 - ввб от 29.12.2007 года, утвержденных Решением Комитета по ставкам и лимитам ВВБ СБ РФ от 20.03.2008 г., а также Изменений № 30 в «Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Волго-Вятским банком СБ РФ (редакция 9)» № 108-9 - ввб от 29.12.2007 года» введенных в действие с 02.02.2009 г. - в части 1 «Услуги физическим лицам» в разделе «Операции по кредитованию» одной из услуг предоставляемых Банком указана услуга - «Обслуживание ссудных счетов в валюте РФ и иностранной валюте».

Поэтому суд считает, что положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» применимы к отношениям сторон, т.к. ответчик включил взимание комиссии в операции по кредитованию физических лиц, обусловив приобретение одной услуги, обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона, или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая, что действия банка по взиманию комиссии с заемщика не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов, такая сделка в данной части является ничтожной.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

      Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки».

      В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

       Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в течение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно пользовался чужими для него средствами, а именно денежными средствами Гусева А.А., в связи с чем проценты за пользование ответчиком чужими денежными средствами составляют : (<данные изъяты> рублей х 8,5% учетная ставка рефинансирования Центрального банка ФР) : 365 дней х 38 месяцев 13 дней = <данные изъяты> рублей.

При указанных обстоятельствах суд находит иск Гусева А.А. подлежащим удовлетворению в полном объёме путём признании п. 54 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожным в части слов «комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита», то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек, взыскания в пользу Гусева А.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полученной с истца Гуева А.А. комиссии за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита, то есть в сумме <данные изъяты> рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, далее ГПК РФ, суд относит расходы по госпошлине на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Гусева А.А. удовлетворить.

Признать п. 54 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Гусевым А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожным в части слов «комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита», то есть в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек.

Взыскать в пользу Гусева А.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полученную с истца Гуева А.А. комиссию за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита, то есть в сумме <данные изъяты> рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу местного бюджета в сумме <данные изъяты> рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в 10 дневный срок.

Судья                                                                   Щенников М.А.