Дело № 2-172/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Павлоградский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Кириленко Л.В.,

при секретаре Молчановой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Павлоградка Омской области 05 июня 2012 года гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Жиенбаеву К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился с иском в суд, в котором указал, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жиенбаевым К.С. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму ... руб. ... коп., договором предусмотрено, что кредит предоставлен под ...% годовых сроком на ... месяца. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в пунктах 4.1 и 4.1.1 условий кредитования, допускал просрочку оплаты, нарушал график платежей. В соответствии с п.5.1 условий кредитования Банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, пунктом 5.2 установлено, что в случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Согласно п.6.1 условий кредитования при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), срока оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку ... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Задолженность ответчика перед истцом составляет ... руб. ... коп. До настоящего времени заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика просроченные проценты - ... руб. ... коп.; просроченную ссуду - ... руб. ... коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ... руб. ... коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ... руб. ... коп., всего - ... руб. ... коп., а также взыскать сумму уплаченной госпошлины в размере ... руб. ... коп. ...

ООО ИКБ «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, не просил об отложении рассмотрения дела, не представил уважительных причин неявки. ...

Ответчик Жиенбаев К.С. иск признал частично, показал, что им в Совкомбанке было оформлено заявление о выдаче кредита на ... руб. ... коп., фактически на руки получен кредит в размере ... руб., ... руб. ... коп. было взыскано банком в качестве комиссии за выдачу кредита. Согласен с тем, что нарушал сроки внесения платежей, просил признать незаконным взыскание комиссии за выдачу кредита, уменьшить задолженность перед банком на сумму комиссии, кроме того, просил уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов и кредита.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о договорах займа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жиенбаевым К.С. был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым банком были предоставлены ответчику денежные средства в размере ... руб. ... коп. на срок ... месяца под ...% годовых. В разделе «Б» договора указано, что единовременная комиссия за выдачу кредита составляет ...% от первоначальной суммы кредита - ... руб. ... коп. ... Из указанного договора и выписки по счету следует, что комиссия за выдачу кредита в размере ... руб. ... коп. была взыскана единовременно, заемщику выдан кредит в размере ... руб., что не оспаривает ответчик.

По условиям договора (п.п.3.5, 4.1, 4.1.1. 4.1.2, 6.1) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, указанные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию, предусмотренные договором. Погашение кредита и уплата процентов производится в соответствии с графиком. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ...% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. ...

По условиям кредитования (п.5.2.1) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п.5.3).

Из материалов дела следует, что заемщик произвел гашение кредита и процентов один раз ***, таким образом, видно, что ответчик нарушал график платежей и условия договора; *** банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании кредита и задолженности по договору до *** До настоящего времени задолженность не погашена ...

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика кредита и процентов за пользование кредитом.

Заслуживают внимания доводы ответчика о незаконности взимания платы за выдачу кредита.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора. Выдача кредита не может быть поставлена в зависимость от уплаты заемщиком за выдачу кредита.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦР РФ от 31.08.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Также из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Взимание подобных платежей применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, неправомерно, ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст.180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из изложенного потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Поскольку условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жиенбаевым К.С., является недействительным, суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности, подлежащей взысканию в ответчика, на сумму комиссии за выдачу кредита, и взыскать в пользу истца просроченной ссуды ... руб. ... коп., просроченных процентов - ... руб. ... коп.

Также обоснованными являются доводы ответчика о снижении размера неустойки в связи с чрезмерно высоким размером процентов.

Согласно ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст.55 Конституции РФ). Поэтому размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Исходя их вышеперечисленных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию за просрочку уплаты процентов с ... руб. ... коп. до ... рублей, за просрочку уплаты кредита с ... руб. ... коп. до ... руб., и взыскать с ответчика всего ... руб. ... коп. ...

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Цена иска составляла ... руб. ... коп., при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере ... руб. ... коп. Требования истца удовлетворены на сумму ... руб. ... коп. (...), следовательно с ответчика в пользу истца по правилам ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере ... руб. ... коп. (...).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Жиенбаеву К.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Жиенбаева К.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от *** в размере ... руб. ... коп. (просроченная ссуда - ... руб. ... коп., просроченные проценты - ... руб. ... коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ... руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ... руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., всего - ... руб. ... коп. ...

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Павлоградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                Л.В.Кириленко

Вступило в силу 10.07.2012 г.