ДЕЛО № 2П- 161/ 2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010 года с. Парфеньево
НЕЙСКИЙ районный суд КОСТРОМСКОЙ области в составе:
председательствующего судьи НЕФЁДОВОЙ Л.А.
при секретаре КИРИЛЛОВОЙ Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИМАГОЖЕВОЙ А. А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение судного счёта, комиссии за расчётно - кассовое обслуживание и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ИМАГОЖЕВА А.А. обратилась в суд с заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании в её пользу <данные изъяты> руб.-плату за ведение ссудного счёта и <данные изъяты> плату за расчётно- кассовое обслуживание. Также она просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. По условиям договора она должна ежемесячно оплачивать банку комиссию за ведение судного счёта в размере <данные изъяты> руб. а также комиссию за расчётно кассовое обслуживание( п. 2.2 Договора). На момент заключения договора о незаконности данных условий она не знала и оплачивала все комиссии наряду с основным долгом и процентами. Сумма уплаченных истцом комиссий составляет : <данные изъяты> руб.- комиссия за ведение ссудного счёта и <данные изъяты> руб.- комиссия за расчётно- кассовое обслуживание. Взимание данных сумм противоречит требованиям п.1 ст. 819 ГК РФ и ущемляет её права. Сумму компенсации морального вреда она оценивает в <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец ИМАГОЖЕВА А. А. исковые требования поддержала в полном объёме по указанным в заявлении основаниям. В обосновании исковых требований пояснила, что при заключении договора она не знала, что условия о взимании платы за ведение судного счёта и комиссии за расчётно- кассовое обслуживание, являются незаконными. В начале 2010 года она от знакомых услышала, что данные платежи банком удерживаются незаконно. Получив решение НЕЙСКОГО суда от 25 августа 2010 года, которым банку во взыскании комиссии за ведение судного счёта было отказано, она поняла, что банком нарушаются её права. Включив в договор пункты, в соответствии с которыми она обязана оплачивать данные платежи, банк ввёл её в заблуждение. Узнав о незаконности взимания данных платежей, она обратилась в суд. Считает, что договор в части взыскания с неё комиссии за заведение ссудного счёта и комиссии за расчётно- кассовое обслуживание( в квитанциях это комиссии за прочие комм. платежи), нарушает её права и поэтому незаконен. Действиями банка ей причинены нравственные страдания на указанную в исковом заявлении сумму, т.к. когда у неё образовалась задолженность по кредиту работники банка, вместо того, чтобы зачесть в погашение задолженности незаконно удержанные суммы, почти ежедневно не менее трёх раз в день звонили ей по телефону и требовали погасить задолженность. Она же в настоящее время находится в тяжелой жизненной ситуации: <данные изъяты> денежных средств она не имеет. Она обращалась в банк с просьбой выдать ей выписки из лицевых счетов и проверить не погашена ли ею сумма кредита, т.к. ей казалось, что она уже полностью выплатила всю сумму основного долга и проценты. Документы ей были выданы лишь тогда, когда она сообщила, что обратилась в суд. Письменно с заявлением о зачёте сумм комиссии она в банк не обращалась. Она предлагала забрать находящуюся в залоге автомашину. Но банк это сделать отказался.
Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась. Просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. В письменном отзыве исковые требования не признала. Обосновала свою позицию следующим: открытие и ведение ссудного счёта является неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требования действующего законодательства банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата суммы кредита(Положение Банка России от 31.08. 1998 года № 54-П « О порядке предоставления( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата( погашения)». В связи с этим ведение ссудного счёта не может рассматриваться как навязанная заёмщику Услуга( ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей»).При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в неё включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту( зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе затрат связанных с открытием и ведением ссудного счёта. Все затраты, понесённые банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитный договор банком затраты на ведение ссудного счёта не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путём взимания комиссии за ведение ссудного счёта, которая является составной частью платы за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счёта может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Ведение банком ссудного счёта является его обязанностью, установленной Центральным банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заёмщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Данное право банка предусмотрено актами Банка России: письмом банка России от 07.12. 2007 г., Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04. 2008 г. № 2005-У, п. 1 Письма Банка России от 01.06. 2007 г. № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03. 2004 года № 254-П. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счёта применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу. В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Данное право прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» и не противоречит Закону «О защите прав потребителей». Решение заключить договор на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось Заёмщиком осознанно и добровольно с учётом собственных интересов. Считает не подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда Доказательств причинения Банком истцу физических и нравственных страданий не предоставлено.
Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.п.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и ИМАГОЖЕВОЙ А. А. был заключён кредитный договор № на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> в ООО «<адрес>». Согласно условий данного договора, банк предоставил заёмщику ИМАГОЖЕВОЙ кредит для приобретения автомобиля в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка за использование кредита установлена в 13.5 % годовых. Из условий заключённого договора следует, что ИМАГОЖЕВА А.А. ежемесячно в соответствии с графиком должна уплачивать банку ежемесячные платежи по возврату кредита, уплату начисленных на кредит процентов, в соответствии с тарифами банка комиссии за расчётно- кассовое обслуживание, за ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> руб, а также за иные операции по счетам( п.п. 2.2,3.3,4.2 Договора). За весь период ИМАГОЖЕВОЙ А.А. уплачено банку комиссии за ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. ( данная сумма не оспаривается банком и соответствует данным лицевого счёта ИМАГОЖЕВОЙ А.А.).
Сумма комиссии за прочие комм. платежи( как указывает ИМАГОЖЕВА это комиссия за расчётно- кассовое обслуживание, т.к. она уплачивалась ею при внесении очередного платежа в кассу банка ), уплаченная ИМАГОЖЕВОЙ А.А. по платёжным документам составляет <данные изъяты>: за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года- <данные изъяты>., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб.
То есть фактически истец ИМАГОЖЕВА А.А. кроме уплаты процентов за пользование кредитом дополнительно понесла затраты в виде комиссии за ведение ссудного счёта и комиссии за прочие комм. платежи.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заёмщика на ведение судного счёта при заключении кредитного договора.
Доводы представителя ответчика, что Письмами и Указаниями Центрального банка РФ(обязательными для исполнения всеми банками РФ) предусмотрена плата за ведение ссудного счёта, судом оценены. Данные указания и письма не являются нормативно- правовыми актами. Открытие и ведение ссудного счёта для учёта ссудной задолженности регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств( кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Об этом свидетельствует пункт 3.3 Договора.
Заочным решением НЕЙСКОГО районного суда от 25 августа 2010 года по делу № 2п-140/ 2010, вступившему в законную силу, условие кредитного договора, предусмотренное п.3.3 Договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета признано не основанным на законе.
Не могут быть признаны основанными на законе пункты : 2.2, 2.2.1- 2.2.3,7.4.1( в части погашения ежемесячной комиссии) данного кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика уплачивать Банку комиссии за открытие и ведение счетов, ссудного счёта, комиссии за расчётно- кассовое обслуживание, а также иные операции по счетам.
Пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"гласит, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, кредитная организация, получающая доход в виде процентов от предоставления кредитов, операции по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) от граждан, операции по зачислению денежных средств на счёт заёмщика, открытый в банке, должна осуществлять за свой счёт. Действия банка по взиманию комиссии по ведению ссудного счёта и комиссии за прочие комм. платежи применительно к пункту 1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Доводы представителя банка о том, что ИМАГОЖЕВА А.А. осознанно и добровольно, после ознакомления со всеми условиями, заключила договор кредита с учётом своих экономических интересов, а также то, что банк в праве устанавливать комиссионной вознаграждение в илу ст. 29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» - судом оценены.
В силу ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что заключённый между сторонами договор является типовым, с заранее опредёлёнными условиями( процентной ставкой, порядком и сроками предоставления и др. пунктами). Следовательно, заёмщик, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.
В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02. 1999 г. № 4-п, отражено, что в правоотношениях с банком граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в с этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для её реального обеспечения гражданам, т.к. гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Кроме того, как уже указывалось выше, ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, введение платы (в какой либо форме, кроме процентов) по кредитному договору не предусмотрено имеющим высшую юридическую силу ГК РФ (а именно ч. 1 ст. 819 ГК РФ) следовательно, ссылка представителя ответчика на ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в данном случае несостоятельна.
Требования ИМАГОЖЕВОЙ А.А. о взыскании необоснованно удержанной комиссии за ведение ссудного счёта и комиссии за расчётно- кассовое обслуживание подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителей предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.
В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Учитывая требования разумности и справедливости, вину ответчика, умышленного включившего в договор условия, не соответствующие закону, размер излишне уплаченной ИМАГОЖЕВОЙ суммы, которая при своевременном зачислении её в счёт уплаты основного долга, явилась бы основанием для уменьшения размера начисленных процентов и штрафных неустоек, суд считает необходимым определить истцу компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
В соответствии со ст. 336.36 п.2 п.п..4 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, освобождаются. Судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме, пропорциональной размеру удовлётворённых исковых требований, в размере 2809 руб. 32 коп. должны быть взысканы с ответчика( 2609 руб. 32 коп.- за требования имущественного характера и 200 руб. -за требования неимущественного характера.)
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ИМАГОЖЕВОЙ А. А. удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества - акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу ИМАГОЖЕВОЙ А. А. незаконно удержанную комиссию за ведение судного счёта в сумме <данные изъяты> руб., комиссию за расчётно - кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Всего взыскать в пользу истца ИМАГОЖЕВОЙ А.А. с ответчика ОАО АКБ « РОСБАНК» <данные изъяты>
Взыскать с Открытого акционерного общества- акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу бюджета муниципального образования «Парфеньевский район» государственную пошлину в сумме 2809 руб. 32 коп.
Решение может быть обжаловано в Костромской облсуд через Нейский райсуд в с. Парфеньево в течение 10 суток со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья: Л.А. НЕФЁДОВА
Решение вступило в законную силу 30 октября 2010 года. года.