РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
село Парабель "дата скрыта"
Парабельский районный суд Томской области
в составе председательствующего судьи Репецкого Е.Н.,
при секретаре Комаровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Миронова А.В. к акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным условия договора об оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Миронов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Сбербанку России о признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав следующее.
"дата скрыта" между Мироновым А.В. (заёмщик) и ответчиком ОАО Сбербанк России универсальный дополнительный офис "номер скрыт" Колпашевского отделения "номер скрыт" (кредитор) был заключён кредитный договор "номер скрыт", по условиям которого банк обязуется предоставить заёмщику кредит в сумме "данные скрыты". В соответствии п. 3.1 договора кредитор открывает заёмщику ссудный счёт "номер скрыт". За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж в размере "данные скрыты" не позднее даты выдачи кредита. Данное условие договора истцом исполнено.
В "дата скрыта" ему стало известно, что данное положение договора не основано на законе, так как Президиум ВАС РФ в постановлении от 17.11.2009 №8274/09 указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счёта нарушает права потребителя.
Со ссылкой на ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», ст. ст. 1, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) указывает, что условие договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет его права как потребителя и эти условия должны быть признаны недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и оплате она не подлежит.
"дата скрыта" ответчику была направлена претензия с предложением о добровольной выплате денежных средств в сумме "данные скрыты".
За исходящим номером 32-132 от "дата скрыта" ответчиком был направлен ответ на претензию с отказом в удовлетворении требований.
Просит суд признать недействительным п. 3.1 кредитного договора "номер скрыт" от "дата скрыта", заключённого им с ответчиком; взыскать в его пользу со Сбербанка России "данные скрыты" а также на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные скрыты", и компенсацию морального вреда в размере "данные скрыты".
Истец Миронов А.В. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Представитель ответчика Иванова Л.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования не признала, представив следующий отзыв на исковое заявление.
Со ссылкой на ст. ст. 420, 421, 425 ГК РФ и правила свободы договора, указывает, что, подписав кредитный договор "номер скрыт" от "дата скрыта", стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что согласуется с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где установлено, что банк вправе по соглашению с клиентом устанавливать платежи за совершение банковской операции. При этом Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом, регулирующим указанные отношения. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируется и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону, в частности закону «О банках и банковской деятельности». Данная правовая позиция изложена и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение.
Кроме того, указывает на пропуск истцом установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ годичного срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности. Течение срока исковой давности по заявленному требованию истца начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор заключен и начал фактически исполняться с "дата скрыта" и именно с этой даты истец должен был узнать о нарушении своего права. В суд истец обратился лишь в "данные скрыты", то есть по истечении установленного законом срока. Изменение судебной практики не является моментом, с которого истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, поскольку действие законодательства о защите прав потребителей началось задолго до принятия Постановления Президиума ВАС РФ от 17.1 1.2009г. № 8274/09.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
При рассмотрении дела в суде установлено следующее.
"дата скрыта" между Мироновым А.В., гр.А.. и ОАО Сбербанк России в лице Колпашевского отделения "номер скрыт" заключен кредитный договор "номер скрыт", на основании которого Миронову А.В., гр.А.. предоставлен ипотечный кредит в сумме "данные скрыты" на срок по "дата скрыта" на приобретение жилого дома.
Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере "данные скрыты" не позднее даты выдачи кредита.
Данное обязательство Мироновым А.В. добровольно исполнено при получении кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Центробанком РФ 26.03.2007, открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Соответствующий вид комиссии законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным на основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика- потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 и п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При предоставлении кредита кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной и достоверной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета. При этом истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с пунктом 2 ст. 1, а также пунктами 1 и 2 ст. 421 ГК РФ исполнил условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором "номер скрыт", который подписан им без разногласий.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать полученное банком неосновательным обогащением, так как комиссия по названному договору уплачена истцом в соответствии с собственным волеизъявлением. Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с банка процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах все иные доводы сторон не имеют правового значения по настоящему делу.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Миронову А.В. в удовлетворении исковых требований к акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия договора об оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Томский областной суд в течение 10 суток через Парабельский районный суд.
Судья