Р Е Ш Е Н И Е 28 марта 2012 года п. Лух Палехский районный суд Ивановской области в составе: председательствующего судьи: Орловой С.К., при секретаре: Солодухиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зотова Александра Сергеевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условия кредитного договора в виде возврата денежной суммы и о взыскании компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Зотов Александр Сергеевич обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условия кредитного договора в виде возврата денежной суммы и о взыскании компенсации морального вреда по тому основанию, что 26.10.2007 г. между истцом и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор № 34594722 в форме заявления № 5432574 на предоставление кредита «Народный кредит», согласно п. 9 которого подписание данного заявления со стороны банка означает заключение между сторонами кредитного договора. В последствии произошла реорганизация ОАО «Импэксбанк» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» и в дальнейшем все платежи Зотов А.С. производил в ЗАО «Райффайзенбанк». При этом объем прав и обязанностей, а также их содержание, остались прежними. В соответствии с условиями договора Банк предоставил истцу (заемщику) денежные средства в размере 130 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом - 14,5 % годовых. Срок полного возврата кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 36 месяцев. Истец обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 040 рублей 00 копеек ежемесячно, в соответствии с графиком. Также в обязанности истца вменялась оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 3 900 рублей. При этом положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на вышеуказанные услуги кредит не выдавался. Однако обязательство по выплате вышеуказанных комиссий истец считает противоречащим п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и ущемляющим установленным законом права потребителя, в связи с чем, соответствующее условие договора является недействительным. Ссудные счета не являются банковскими счетами, понятие которых изложено в гл. 45 ГК РФ, поскольку в отношении этих счетов заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету. Также считает, что на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение такого счета является обязанностью банка, установленной действующим законодательством, а не банковской услугой. Установление платы за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует действующему законодательству и нарушает права заемщика как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Решение о применении срока исковой давности оставляет на усмотрение суда. Однако думает, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Как правило, в те же сроки и в том же порядке осуществляется уплата комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с правовой позиций, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям. Следовательно, исчисление срока исковой давности для всех комиссионных платежей со дня внесения первого их них не может быть признано правомерным. Также истец полагает, что ему причинен моральный вред, поскольку банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. Тот факт, что по результатам заключения им кредитного договора с банком на него оказалась возложенной обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать, в связи с не возможностью отказаться от оплаты комиссии. На основании вышеизложенного, в соответствии с ФЗ РФ «О защите прав потребителей», положениями ГК РФ, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу комиссии за ведение ссудного счета и за выдачу наличных денежных средств в общей сумме 41 340 рублей 00 копеек, применив последствия недействительности условия кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. В судебном заседании истец показал, что свои исковые требования поддерживает в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представитель ответчика Никифорова Г.М., выступающая по доверенности, допрошенная ранее, суду пояснила, что исковые требования истца Зотова А.С. не признает в полном объеме, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Кредитный договор был заключен с Зотовым А.С. в письменной форме, стороны согласовали все его условия, истец подписал договор, а следовательно согласился с условиями договора. Информация об оплате комиссий за ведение ссудного счета и за выдачу кредита, их стоимость доведена до сведения истца надлежащим образом, путем их отражения в Заявлении и Правилахдо подписания Зотовым А.С. заявления (кредитного договора), то есть истец уведомлен об условиях предоставления кредита, при этом условие об оплате комиссий за ведение ссудного счета и за выдачу кредита не вызвали у Зотова А.С. возражений. Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» допускает включение в договор условий по осуществлению платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. С суммой комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просит взыскать с ответчика, представитель ответчика не согласна, поскольку считает, что комиссию за ведение ссудного счета истец заплатил в меньшем размере. Также считает, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ по требованию о признании недействительным условия кредитного договора и о применении последствий недействительности сделки, который составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение по кредитному договору от 26.10.2007 г. началось с 26.10.2007 г. В связи с вышеизложенным, просит применить срок исковой давности. Также представитель не согласна с требованием о взыскании компенсации морального вреда, поскольку истец не представил никаких доказательств о том, что он претерпел моральный вред и имеется наличие причинно-следственной связи между действиями банка и моральным вредом. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Более подробно позиция представителя ответчика изложена в письменном отзыве на исковое заявление. Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Судом установлено, что 26.10.2007 г. между Зотовым А.С. и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор № 34594722 в форме заявления № 5432574 на предоставление кредита «Народный кредит» (л.д. 10). По условиям кредитного договора истцу предоставлялся кредит на сумму 130 000 рублей 00 копеек, на срок 36 месяцев. За просрочку очередного платежа предусматривался штраф, проценты за пользование кредитом устанавливались в размере 14,5 % годовых, также предусматривалась оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 040 рублей 00 копеек ежемесячно (л.д. 10). При заключении договора Зотов А.С. оплатил комиссию за снятие наличных денежных средств через кассу банка по народному кредиту в размере 3 900 рублей 00 копеек (л.д. 12). Из п. 9 заявления на предоставление кредита следует, что подписание указанного заявления со стороны банка означает заключение между сторонами кредитного договора. С условиями предоставления кредита Зотов А.С. был ознакомлен в день подписания заявления, согласился с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Согласно информационному письму Банка России от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского коедкса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Более того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщика и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Условие кредитного договора, заключенного между Зотовым А.С. и ОАО «Импэксбанк», за открытие ссудного счета и условие в части взимания денежных средств за ведение ссудного счета не основано на законе, и в силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Ссылка ответчика на то, что истцом договор кредита подписан, он согласился с условиями, предложенными банком, а также на ст. 421 ГК РФ в подтверждении довода о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и перечисленные банком обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора. Вместе с тем, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в три года. Статьей 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске. Из материалов дела усматривается, что кредитный договор между Зотовым А.С. и ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», был заключен 26.10.2007 г. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 26.10.2007 г. ОАО «Импэксбанк» перечислил на счет истца кредитные денежные средства, т.е. исполнение по данной сделке началось 26.10.2007 г. Условия кредитного договора были известны истцу со дня заключения кредитного договора, то есть с 26.10.2007 г. Законом прямо указано на факт того, что течение срока исковой давности по таким требованиям начинается со дня, когда началось исполнение по сделке, независимо от момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав и от момента окончания действия договора. Вместе с тем исковое заявление подано Зотовым А.С. только 07.02.2012 г., т.е. за переделами установленного ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности, о чем было заявлено представителем ответчиком. Ходатайств о восстановлении процессуального срока истцом не заявлялось, уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом также не представлено. Таким образом, доводы истца о том, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, суд считает несостоятельными. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 (ред. от 06.02.2007 г.) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда. При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании условия кредитного договора о взимании комиссий за ведение ссудного счета и за выдачу кредита недействительным, принимая во внимание то, что требования о взыскании убытков, а также требования о взыскании компенсации морального вреда в данном случае, исходя из содержания искового заявления, являются производными от требования в отношении условий кредитного договора, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца Зотова А.С. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 181,196,199,197,200 ГК Ф, ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Зотова Александра Сергеевича к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условия кредитного договора в виде возврата денежной суммы и о взыскании компенсации морального вреда, отказать. Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Палехский районный суд (п. Лух) в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: /С.К. Орлова/ Решение изготовлено в окончательной форме 02 апреля 2012 года Судья: /С.К.Орлова/