РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
30 августа 2010 года Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе
председательствующего судьи Чагочкиной М.В.,
при секретаре Полониной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2544/10 по исковому заявлению Садовниковой Е.В., Садовникова С.В. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (Открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежный суммы,
Установил:
Истцы обратились в суд с исковым заявлением, указав, что ответчик, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с истцами, включил в договор условие (п.3.1.) об открытии истцам ссудного счета, а также, что за выдачу кредита истцы обязаны уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 164800=00 рублей. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была выплачена истцом Садовниковой Е.В. ответчику.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Исходя из вышеуказанного выдача кредита - это техническое действие банка по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором, т.е. не что иное, как открытие ссудного счета заемщику.
Согласно п.1 Информационного письма Центрального Банка РФ № 4 от 29.08.2003г., ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, действия ответчика по выдаче кредита, т.е. по открытию ссудного счета, что является обязанностью ответчика по ведению бухгалтерского учета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую отдельной оплате истцами в виде единовременного платежа (тарифа), о чем указывает Президиум ВАС РФ в постановлении от 17 ноября 2009г. № 8274/09. Указанный вид единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за выдачу кредита, т.е., по сути, за открытие ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей (истцов).
Таким образом, условие кредитного договора в части того, что за выдачу кредита истцы уплачивают ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 164800=00 рублей, содержащееся во втором предложении п.3.1. кредитного договора, не основано на законе, нарушает права потребителей (истцов) и является недействительным.
Согласно п.2 ст. 1103 ГК РФ.
Истцы просят признать недействительным второе предложение пункта 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Садовниковой Е.В., Садовниковым С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом), а именно: «За выдачу кредита созаемщики (любой из созаемщкиов) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 164800=00 рублей не позднее даты выдачи кредита». Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Садовниковой Е.В. неосновательное обогащение в размере 164800=00 рублей.
В судебном заседании истцы исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АК Сберегательный банк РФ (ОАО) ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами, иск не признал и представил в суд письменный отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком России ОАО заключен кредитный договор № с Садовниковой Е.В., Садовниковым С.В., в соответствии с которым истцам был предоставлен кредит в сумме 4120000=00 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 164800=00 рублей.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона.
На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным законом о банках и банковской деятельности.
В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу Российской Федерации и специальному закону (п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, закон о защите прав потребителей, применяться не может.
Следовательно, закон мог быть применён судом только в части, не противоречащей специальному закону - закону о банках и банковской деятельности.
Таким образом, выводы о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и являются необоснованными. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 года Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П).
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действительно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Вывод о том, что взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителей, считает неправомерным, т.к. взимание комиссии за ведение ссудного счета при выдаче кредита не является дополнительной услугой, на предоставление которой заключается отдельный договор, а является условием выдачи кредита.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 46 Конституции РФ гарантирует каждому судебную защиту прав и свобод.
В силу части 1 статьи 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.
В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, возмещения убытков и другими способами.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 1102 ГК РФ - лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество(приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Как видно из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ предоставил заемщикам Садовниковой Е.В., Садовникову С.В. ипотечный кредит в сумме 4120000=00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно п. 3.1 указанного выше договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет № и за выдачу кредита созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 164800=00 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Садовникова Е.В. за обслуживание ссудного счета внесла в АК Сберегательный банк РФ (ОАО) 164800=00 рублей.
Из пункта 3.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика Садовниковой Е.В. путем зачисления на счет после уплаты созаемщиками тарифа.
Как видно из указанного кредитного договора, одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий кредит для удовлетворения нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей (в редакции ФЗ от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Из п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 15.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком- гражданином. Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на потребителя услуг-заемщика. Условие договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет права потребителя, т.к. нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается, выдача кредита возможна только после уплаты тарифа ответчиками, и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по её оплате.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.
Пункт 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с истцов комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета является недействительной сделкой в силу её ничтожности.
В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В связи с чем, в порядке ст. 167 ч. 2 ГК РФ исковые требования об обязании ответчика АК Сберегательный банк РФ (ОАО) произвести возврат платежа за открытие ссудного счета в размере 164800=00 рублей истице Садовниковой Е.В. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Истцом заявлены требования имущественного характера.
Частью 1 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому суд считает, что подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, исходя из суммы, подлежащей взысканию имущественного характера (164800=00 рублей), в размере 4496=00 рублей.
В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» - решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1 часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Таким образом, проанализировав все представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд считает, что требования истцов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответчика, изложенные им в отзыве, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм закона, не влияют на решение суда и не могут быть приняты судом во внимание.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Садовниковой Е.В., Садовникова С.В. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (Открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежный суммы удовлетворить.
Признать недействительным второе предложение пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Садовниковой Е.В., Садовниковым С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), а именно: «За выдачу кредита созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 164800=00 рублей не позднее даты выдачи кредита».
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Садовниковой Е.В. денежную сумму (неосновательное обогащение) в размере 164800=00 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в государственный доход госпошлину в сумме 4496=00 рублей.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение десяти дней со дня вынесения полного мотивированного текста решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
СУДЬЯ: М.В.Чагочкина