Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 апреля 2011 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области
в составе:
председательствующего судьи Кравчук И.Н.,
при секретаре Смирновой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-613/2011 по иску Ковалевой О.Н. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Ковалева О.Н. обратилась в суд с иском к ответчику Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту - ЗАО «Райффайзенбанк»), в котором просит признать недействительным условие заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 21.03.2008г., заключенного между Ковалевой О.Н. и дополнительным офисом «Братский» Иркутской филиала ЗАО «Райффайзенбанк», которое на заемщика возлагает обязанность по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований указала, что 21 марта 2008 года ею было подано в дополнительный офис «Братский» Иркутского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на кредит №, согласно которому Банк перечислил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно указанного заявления на кредит за обслуживание ссудного счета ею выплачивается комиссия ежемесячно <данные изъяты> рублей.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В связи с этим, полагает, что условие заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № о ее обязанности уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением ее прав и должно быть признано недействительным. По данному вопросу определена правовая позиция в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 года по делу № 8274/09, согласно которой действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения.
27 августа 2010 года она обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. 31 августа 2010 года ей было направлено письмо за подписью директора ДО «Братский Иркутского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» с отказом в удовлетворении данных требований.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), должны быть взысканы с ответчика. За период 35 месяцев ответчиком со счета неправомерно списано вознаграждение за ведение ссудного счета по <данные изъяты> рублей ежемесячно, всего в размере <данные изъяты> рублей, которое должно быть им возмещено.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчетный период составляет 1050 дней. Проценты за пользование чужими денежными средствами в результате неосновательного получения составляют <данные изъяты> рубля и должны быть взысканы с ответчика за период с 23 марта 2008г. в размере <данные изъяты> руб.
Также действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истец Ковалева О.Н. не явилась, будучи извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представила заявление, в котором указала, что просит рассматривать дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Колыбенко В.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, обратился с заявлением, в котором просит дело рассматривать без участия представителя ЗАО «Райффайзенбанк», в исковых требованиях Ковалевой О.Н. отказать. Также представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что Банк требования Ковалевой О.Н. не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
21.03.2008г. между Ковалевой О.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» обязался предоставить кредит Ковалевой О.Н. в размере <данные изъяты> рублей, сроком до 21.03.2013г., под 16,5% процентов годовых. Ковалева О.Н. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в сроки, установленные в графике платежей, уплатить Банку комиссии, неустойки и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банком и клиентом был согласован график погашения кредита, согласно которому размер комиссии за обслуживание кредита ежемесячно составляет <данные изъяты> рублей. Банк свои обязательства перед Ковалевой О.Н. исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Заемщик добровольно собственноручно подписала Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ним и принятие на себя обязанности их исполнения. Решение заключить договор, именно на предложенных Банком условиях, было принято Ковалевой О.Н. осознано, добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в части состава и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с пользованием кредитом. Согласно подписанному заявлению на кредит № от 21.03.2008г. Ковалева О.Н., подтвердила, что до нее доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте Банка, т.е. заемщик, обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора. Клиент, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях. В исковом заявлении Ковалева О.Н. ссылается на причиненный Банком моральный вред, в связи с незаконностью возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета. С данным выводом Ковалевой О.Н. Банк не согласен, полагает, что в соответствие со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Банк полагает, что условия кредитного договора - это право банка, а право клиента соглашаться или нет с данными условиями. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Доказательств виновных действий Банка суду не предоставлено, кроме этого Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации».
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, с изменениями от 28.04.2009 года №73-ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, с изменениями от 28.04.2009 года №73-ФЗ, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Как следует из ч. 1 ст. 4 Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года №129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года №183-ФЗ, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года №86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 года №302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
Из Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П (в редакции Положения, утвержденного ЦБ Российской Федерации 27.07.2001 года №144-П), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст.167 ГК Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из ст. 168 ГК Российской Федерации следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно Положения о порядке предоставления банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг от 04.08.2003 года (в редакции Указаний ЦБ Российской Федерации от 04.06.2008 N 2017-У), начисление процентов на сумму основного долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Если дни периода начисления процентов по кредиту Банка России приходятся на календарные годы с различным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году.
В соответствии со ст. 1102 ГК Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно п. 1 ст. 1103 ГК Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
На основании ст. 1107 ГК Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 в редакции ФЗ от 17.12.1999 года N 212-ФЗ. от 21.12.2004 года N 171-ФЗ. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно копии заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 21.03.2008 года Ковалева О.Н. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,5 процентов годовых, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно, <данные изъяты> рублей. Дата первого платежа: 21.04.2008 года, платежи производятся 21 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей.
В соответствии с графиком платежей № сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счета, начиная с 21.04.2008 года и до 21.03.2013 года, составляет <данные изъяты> рублей.
21 марта 2008 года ЗАО «Райффайзенбанк» принял решение о предоставлении Ковалевой О.Н. потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита: 60 месяцев, процентная ставка 16,5% годовых, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей.
Из дополнительного соглашения от 21.12.2010г. к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № от 21.03.2008. следует, что с даты, следующей за датой осуществления ежемесячного платежа, ближайшего за датой подписания сторонами настоящего дополнительного соглашения применяются следующие условия: датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту устанавливается 21 число каждого месяца, если иное не установлено настоящим дополнительным соглашением. Если в какой-либо из месяцев дата ежемесячного платежа выпадает на нерабочий день (воскресенье или нерабочий день праздничный день), то датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту в указанном месяце является: ближайший следующий за датой ежемесячного платежа рабочий день текущего месяца (при наличии такового в текущем месяце) или рабочий день, предшествующий дате ежемесячного платежа (если в текущем месяце более нет рабочих дней). При этом заемщик обязан обеспечить наличие необходимой для списания кредитором суммы платежа на счете, с которого осуществляется погашение кредита, по состоянию на дату осуществления ежемесячного платежа по кредиту, определенную в соответствии с вышеизложенными правилами.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил следующее: на основании заявления Ковалевой О.Н. № от 21 марта 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ковалевой О.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Ковалевой О.Н. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, зачисление кредита было произведено 21 марта 2008 года на текущий счет Ковалевой О.Н. №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Дата первого платежа: 21.04.2008 года, сумма ежемесячного платежа: <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей.
Истцом представлен график платежей, согласно которому в счет ежемесячного платежа включается комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, ответчик ежемесячную уплату заемщиком комиссии за обслуживание счета не оспаривает.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную денежную сумму по кредиту и уплатить проценты на сумму кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК Российской Федерации, положений Банка России, и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Исходя из п. 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П; п. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору. По указанным основаниям включение в кредитный договор, заключенный между сторонами на основании заявления № от 21.03.2008 года, условия об обязанности заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей нельзя признать законным.
При таких обстоятельствах суд расценивает условие кредитного договора, заключенного на основании заявления № от 21.03.2008 года, о возложении на физическое лицо - заемщика Ковалеву О.Н. обязанности произвести уплату комиссии за услуги банка по обслуживанию ссудного счета, ущемляющим права потребителя. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности произвести уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, как содержащий условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, должен быть признан недействительным. Следовательно, условие кредитного договора, заключенного на основании заявления № от 21.03.2008 года, о возложении на заемщика обязанности произвести уплату комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительной сделкой в силу ее ничтожности. При этом в силу п. 2 ст. 167 ГК Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Таким образом, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного на основании заявления № от 21.03.2008 года, согласно которому на нее возлагается обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета, подлежит удовлетворению.
Истец Ковалева О.Н. просит взыскать денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за обслуживание счета за 35 месяцев в размере <данные изъяты> рублей. Размер суммы уплаченной комиссии ответчиком не оспаривался. Таким образом, с ответчика в пользу истца Ковалевой О.Н. подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, уплаченная в качестве комиссии за обслуживание счета за 35 месяцев, т.е. за период с 21 апреля 2008 года (дата первого платежа согласно кредитному договору) по 21 марта 2011 года.
Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 ст. 1103 ГК Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), ст. 1107 ГК Российской Федерации предусматривает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК Российской Федерации) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, то требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными. Поскольку суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного на основании заявления № от 21.03.2008 года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета, является недействительной сделкой в силу ее ничтожности, то проценты подлежат начислению со дня, следующего за днем внесения комиссии.
При этом суд исходит из того обстоятельства, что кредитор при взимании с заемщика ежемесячной комиссии знал о незаконности ее взимания, поскольку согласно ст. 5 п. 2 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 банк знал об обязанности размещения привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами следует исходить из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения, т.е. из ставки рефинансирования 8%, установленной с 28 февраля 2011 года указанием Банка России от 25.02.2011 года №2583-У.
Из заключенного между сторонами на основании заявления на предоставление кредита № от 21.03.2008 года кредитного договора следует, что дата первого платежа по кредиту производится 21.04.2008 года, ежемесячные платежи производятся 21 числа каждого месяца, сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей уплачивается ежемесячно. Из дополнительного соглашения сторон к указанному кредитному договору следует, что с даты, следующей за датой осуществления ежемесячного платежа, ближайшего за датой подписания настоящего дополнительного соглашения, т.е. после 21 декабря 2010 года, применяются следующие условия: датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту устанавливается 21 число каждого месяца, если в какой-либо из месяцев дата ежемесячного платежа выпадает на нерабочий день (воскресенье или нерабочий день праздничный день), то датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту в указанном месяце является: ближайший следующий за датой ежемесячного платежа рабочий день текущего месяца (при наличии такового в текущем месяце) или рабочий день, предшествующий дате ежемесячного платежа (если в текущем месяце более нет рабочих дней). При этом заемщик обязан обеспечить наличие необходимой для списания кредитором суммы платежа на счете, с которого осуществляется погашение кредита, по состоянию на дату осуществления ежемесячного платежа по кредиту, определенную в соответствии с вышеизложенными правилами.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из того, что сумма комиссии уплачивалась заемщиком в течение 35 месяцев, начиная с 21 апреля 2008 года по 21 марта 2011 года ежемесячно 21 числа месяца, а после 21 декабря 2010 года согласно условиям дополнительного соглашения. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами должны рассчитываться, начиная с даты, следующей за датой первого платежа, т.е. с 22 апреля 2008 года до даты следующего платежа, и так за каждый месяц по 21 марта 2011 года включительно.
Таким образом, расчет процентов будет следующим:
за период с 22.04.2008 года по 21.05.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 30 = 3,74
за период с 22.05.2008 года по 21.06.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 31 = 7,72
за период с 22.06.2008 года по 21.07.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 30 = 11,21
за период с 22.07.2008 года по 21.08.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 31 = 15,45
за период с 22.08.2008 года по 21.09.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 31 = 19,31
за период с 22.09.2008 года по 21.10.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 30 = 22,43
за период с 22.10.2008 года по 21.11.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 31 = 27,04
за период с 22.11.2008 года по 21.12.2008 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 30 = 29,90
за период с 22.12.2008 года по 21.01.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 366 х 31 = 34,76
за период с 22.01.2009 года по 21.02.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 38,73
за период с 22.02.2009 года по 21.03.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 28 = 38,48
за период с 22.03.2009 года по 21.04.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 46,47
за период с 22.04.2009 года по 21.05.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 48,72
за период с 22.05.2009 года по 21.06.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 54,22
за период с 22.06.2009 года по 21.07.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 56,22
за период с 22.07.2009 года по 21.08.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 61,97
за период с 22.08.2009 года по 21.09.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 65,84
за период с 22.09.2009 года по 21.10.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 67,46
за период с 22.10.2009 года по 21.11.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 73,58
за период с 22.11.2009 года по 21.12.2009 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 74,96
за период с 22.12.2009 года по 21.01.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 81,33
за период с 22.01.2010 года по 21.02.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 85,20
за период с 22.02.2010 года по 21.03.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 28 = 80,46
за период с 22.03.2010 года по 21.04.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 92,95
за период с 22.04.2010 года по 21.05.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 93,70
за период с 22.05.2010 года по 21.06.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 100,69
за период с 22.06.2010 года по 21.07.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 101,19
за период с 22.07.2010 года по 21.08.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 108,44
за период с 22.08.2010 года по 21.09.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 112,31
за период с 22.09.2010 года по 21.10.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 112,44
за период с 22.10.2010 года по 21.11.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 120,06
за период с 22.11.2010 года по 21.12.2010 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 30 = 119,93
за период с 22.12.2010 года по 21.01.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 127,80
за период с 22.01.2011 года по 21.02.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 31 = 131,68
за период с 22.02.2011 года по 21.03.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 х 28 = 122,43
Всего: <данные изъяты> руб.
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как проценты за пользование чужими денежными средствами, во взыскании процентов в большем размере истцу необходимо отказать.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. Доводы ответчика об отсутствии его вины по договору суд находит несостоятельными, поскольку заемщик, физическое лицо, заключая кредитный договор не обязан обладать специальными познаниями в области права. С учетом обстоятельств дела, по факту нарушения ответчиком прав потребителя, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда, исходя из принципов разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав… освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу государства госпошлина в размере <данные изъяты> руб., исчисленная в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ковалевой О.Н. удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора, заключенного на основании заявления № от 21.03.2008 года, о возложении на заемщика обязанности производить ежемесячную уплату комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Ковалевой О.Н. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего - <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований Ковалевой О.Н. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в большем размере отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в десятидневный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: И.Н. Кравчук