№">РЕШЕНИE

№">Именем Российской Федерации

№">

№">02 сентября 2011 года

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Гольцверт Ю.П., при секретаре Бесчастной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1449/2011 по иску Маслова А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

№">

№">УСТАНОВИЛ:

Истец Маслов А.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Сбербанк России», в котором просит признать недействительным п.3.1. условий кредитного договора от 12.09.2008 года № на предоставление ему кредита в части оплаты комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска Маслов А.В. указал, что 12.09.2008 года им с акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ, в лице заведующего дополнительным офисом № 2413/0114 Братского отделения № 2413 Сбербанка России Хроменковой Н.Г., был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен ипотечный кредит, в сумме <данные изъяты> под 17% годовых, на цели личного потребления, на срок по 12 сентября 2013 года, согласно п. 3.1 кредитного договора, за обслуживание ссудного счета №, он, как заёмщик, обязывался уплатить единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>. Данное обязательство он выполнил полностью, оплатив тариф в указанной выше сумме.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора выдача кредита банком была произведена после уплаты им тарифа. Таким образом, кредитор, т.е. ответчик, обусловил выдачу кредита обязательной уплатой заемщиком, тариф за обслуживание ссудного счета. Тем самым п. 3.1 кредитного договора ответчик нарушил его права потребителя, установленные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать потребление одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Кроме того, поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Центральным Банком РФ, что предусмотрено Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком России 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции Положения от 27.07.2001 года № 144-П) и другим нормативным документам, регулирующим банковскую деятельность, предоставление банком - ответчиком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика, а ведение ссудного счета является для банка обязательным и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть для целей отражения задолженности заемщика - способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому считает п. 3.1 кредитного договора № от 12.09.2008 г. В части взимания с заемщика тариф за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> является недействительной сделкой в силу ее ничтожности. Согласно ст. 1102 ГК РФ считает получение ответчиком суммы тарифа <данные изъяты> неосновательным обогащением.

Кроме того, в силу ст. 395 ГК РФ банк обязан ему вернуть проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.09.2008 г. по 02.08.2011 г., с учетом ставки рефинансирования Центробанка на день обращения с иском 8,25% - в сумме <данные изъяты>

Уплата им тарифа <данные изъяты>, которая для него является существенной, значительно ухудшила его материальное положение. Узнав о нарушении его прав, он потратил значительное время для поиска специалиста для подготовки материалов в суд. Ситуация, связанная с необходимостью защищать свои права, вызвала у него нервные перегрузки, длительные отрицательные эмоции и стрессовое состояние, что объективно повлекло за собой ухудшение физического и нравственного состояния. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает размере <данные изъяты> руб.

Истец Маслов А.В., в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно имеющемуся в материалах дела письменного заявления просит дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Представитель ответчика - ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представитель Глухов П.М., действующий на основании доверенности № 30-03/73 от 03.11.2010 года, представил письменный отзыв, в котором указал следующее. Истец обратился в суд с требованием о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора № от 12.09.2008 года, взыскании с ОАО «Сбербанк России» денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. С заявленными требованиями ОАО «Сбербанк России» не согласен по следующим обстоятельствам:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Маслова А.В. подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Статья 46 Конституции РФ гарантирует каждому судебную защиту прав и свобод.

Статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, возмещения убытков и другими способами.

На основании ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что между истцом Масловым А.В. и ответчиком Сбербанком России (ОАО) 12 сентября 2008 года был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей «на неотложные нужды».

Из копии Устава ОАО «Сбербанк России» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 04 июня 2010 года наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России»

Копией свидетельства серии 77 №013844215 подтверждается, что в единый государственный реестр юридических лиц 06.08.2010 года внесена запись о государственной регистрации Открытого акционерного общества «Сбербанк России», сокращенное наименование ОАО «Сбербанк России».

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 3.1 договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Плата за обслуживание ссудного счета вносится в рублях по курсу иностранной валюты, установленному Банком России на дату фактического платежа.

Из ст.29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, с изменениями от 28.04.2009 года №73-Ф3, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, с изменениями от 28.04.2009 года №73-ФЗ, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Как следует из 4.1 ст.4 Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года №129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года №183-Ф3, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года №86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 года №302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Из Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П (в редакции Положения, утвержденного ЦБ Российской Федерации 27.07.2001 года №144-П), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Из п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О пороге предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств возврата (погашения)», п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 15.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком- гражданином. Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на потребителя услуг-заемщика. Условие договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет права потребителя, т.к. нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается, выдача кредита возможна только после уплаты тарифа ответчиками, и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по её оплате. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей (в редакции ФЗ от 23.07.2008г. № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

На основании 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.

При таких обстоятельствах, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем, пункт 3.1. кредитного договора № от 12 сентября 2008 года о взимании с истца комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительной сделкой в силу её ничтожности.

Согласно ч. 1, 2 ст. 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Из ст. 168 ГК Российской Федерации следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 1102 ГК Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из п. 1 ст. 1103 ГК Российской Федерации следует, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В связи с чем, в порядке ст. 167 ч. 2 ГК РФ исковые требования о взыскании с ответчика ОАО «Сбербанк России» денежной суммы, уплаченной за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей истцом Масловым А.В. подлежат удовлетворению.

В порядке ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанием Банка России от 29.04.2011 N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процентов годовых.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года (ред. от 04.12.2000 года) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Таким образом, исковые требования Маслова А.В. о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными, однако <данные изъяты>.

Учитывая, что судом принимается решение по заявленным требованиям, и суд не вправе выйти за их пределы, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Доводы ответчика о том, что при расчете процентов за пользование чужими денежными средства истцом необоснованно взят период с даты выдачи кредита, поскольку в соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, и до момента предъявления искового заявления у ОАО «Сбербанк России» не было оснований считать, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей им неправомерно удерживаются либо получены им неосновательно, не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Согласно вышеуказанных выводов суда, условие кредитного договора, на основании которого истцом уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, признано судом ничтожной сделкой, в связи с чем, незаконность удержания данных денежных средств имела место с момента заключения договора, а не со дня предъявления иска.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, судом также не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно ч. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации в данном случае составляет три года, кредитный договор был заключен 12 сентября 2008 года, в суд иск направлен 08.08.2011 года, следовательно, истцом срок при обращении в суд не пропущен.

Разрешая исковые требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен, в связи с чем, при разрешении исковых требований в этой части, учитывая длительность неправомерного удержания денежных средств с истца, степень причиненных истцу нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частному удовлетворению и считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части данных требований отказать, так как считает, что сумма иска о взыскании морального вреда при установленных обстоятельствах чрезмерно завышена.

На основании изложенного, оценивая все доказательства и обстоятельства в совокупности, в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Маслова А.В. к ОАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. В силу 4.1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу государства госпошлина в размере <данные изъяты>, исчисленная в соответствии с требованиями ст. 333.19, 333.20 НК Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

№">

№">РЕШИЛ:

Исковые требования Маслова А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.1 условий кредитного договора №, заключенного между Масловым А.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) 12 сентября 2008 года.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Маслова А.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в госдоход государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение десяти дней со дня изготовления полного мотивированного текста решения.

Судья: Ю.П.Гольцверт

<данные изъяты>

№"><данные изъяты>