РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2011 года Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И.

при секретаре Березовской Е.В.,

с участием истца Решетова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1597/2011 по иску Решетова А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, указав, что 25 марта 2009г. между ним, Решетовым А.В. (Заемщик), и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Заведующей дополнительного офиса №2413/028 (Кредитор), был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> под 19% годовых на цели личного потребления на срок по «25» марта 2012г. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие (пункт 3.1.), согласно которому Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. Указанный единовременный платеж был уплачен им 25 марта 2009г. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В соответствии с п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанного в договоре тарифа, в выдаче кредитных денежных средств будет отказано, что нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить тариф за обслуживание ссудного счета, ущемляет права потребителя. Указанный вид платежей нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, считает, что условие кредитного договора № от 25 марта 2009г. в части возложения на Заемщика обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. является не основанным на законе и нарушающим права потребителя. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета, что противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. В силу п.1 ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На дату предъявления иска 08.09.2011г. Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования - 8,25 % годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (Постановление Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Период пользования Ответчиком чужими денежными средствами с 26.03.2009г. по 08.09.2011г. составляет 897 календарных дней. Формула расчета, подлежащих уплате процентов: сумма неправомерно удержанных денежных средств/количество дней в году X количество дней пользования чужими денежными средствами X ставка рефинансирования Центрального Банка России. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.03.2009г. по 08.09.2011г. составляет <данные изъяты> Действиями Ответчика ему был причинен моральный вред вследствие нарушения им прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, размер которого он оценивает в <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.2 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца, в том числе, если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.151, 167, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать недействительным условие пункта 3.1. кредитного договора № от 25 марта 2009г., в части возложения на Заемщика обязанности по уплате Кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>.; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Ответчика в его пользу денежные средства в сумме <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>; компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; освободить от уплаты государственной пошлины, в соответствии с п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.

В судебном заседании истец Решетов А.В. исковые требования поддержал в полном объеме и подтвердил вышеизложенное.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещен о дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В представленном суду письменном отзыве представитель ответчика Дедюхин Б.В., указал следующее:

Истец обратился в суд с требованием о признании недействительным п.3.1 кредитного договора № от 25.03.2009г., взыскании с ОАО «Сбербанк России» денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользованием чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. С заявленными требованиями ОАО «Сбербанк России» не согласен по следующим основаниям:

<данные изъяты>

<данные изъяты> В связи с вышеуказанными обстоятельствами в исковых требованиях Решетова А.В. необходимо отказать.

Выслушав в судебном заседании стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту прав и свобод.

В соответствии со ст.8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Защита гражданских прав согласно ст.12 ГК Российской Федерации осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Материалами дела установлено, что 25 марта 2009 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) - Кредитором и Решетовым А.В. (Заемщиком) заключен кредитный договор№, по которому Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 19% годовых на лечи личного потребления сроком по 25.03.2012г. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.

Из Устава ОАО «Сбербанк России», следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 04.06.2010 года (протокол №23) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений.

Как следует из приходного кассового ордера №1254 от 25.03.2009 года, Решетовым А.В. ответчику была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Факт уплаты истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п.п.1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Из п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003г. №4, Положения Банка России от 15.12.2002г. №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком- гражданином.

Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на потребителя услуг - заемщика. Условие договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет права потребителя, т.к. нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по её оплате.

Учитывая, что указанный вид комиссии нормами ГК Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд считает, что условие кредитного договора № от 25 марта 2009 года (п.3.1 Кредитного договора) о возложении на Решетова А.В. обязанности о внесении единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является недействительной сделкой в силу ее ничтожности, как не основанное на законе и нарушающее права потребителя.

В силу ч.2 ст.167 ГК Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с чем, в порядке ст.167 ч.2 ГК Российской Федерации исковые требования Решетова А.В. о взыскании с ответчика единовременного платежа, уплаченного за открытие и обслуживание ссудного счета, подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, необходимо взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца Решетова А.В. сумму платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Представителем ответчика ОАО «Сбербанк России» в отзыве на иск заявлено о применении сроков исковой давности в соответствии с ч.2 ст.181 ГК Российской Федерации.

Однако, ходатайство ответчика о применении ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необоснованным.

Согласно ч.1 ст.181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей была внесена истцом 25 марта 2009 года, то есть, срок исковой давности в данном конкретном случае, необходимо исчислять именно с этого дня.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности при разрешении исковых требований Решетова А.В. применению не подлежит, поскольку истцом он не пропущен.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Согласно ч.1 ст.395 ГК Российской Федерации следует, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.           

В силу ст.1102 ГК Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст.1107 ГК Российской Федерации - на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Требование истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными. Поскольку суд пришел к выводу о том, что условие договора о взимании с заемщика Решетова А.В. комиссии за обслуживание кредита (открытие и ведение банком ссудного счета) является недействительной сделкой в силу ее ничтожности, то проценты подлежат начислению со дня, следующего за днем внесения комиссии.

Расчет истца проверен судом и является верным.

На день предъявления иска - 08 сентября 2011 года, равно как и на день вынесения судом решения, учетная ставка банковского процента согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 29.04.2011 года №2618-У, составляет 8,25 % годовых.     

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В связи с вышеизложенным, сумма процентов за период с 26 марта 2009 года по 08 сентября 2011 года составит: <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>

Кроме всего прочего, истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.2 ст.1099 ГК Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного и учитывая обстоятельства данного гражданского дела, суд считает необходимым, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворить частично, и взыскать с ответчика ОАО "Сбербанк России" в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части исковых требований о компенсации морального вреда на сумму <данные изъяты> рублей, отказать.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии со ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Поэтому суд считает, что подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход государства, исходя из суммы, подлежащей взысканию имущественного характера <данные изъяты> и неимущественного характера в размере <данные изъяты> рублей, а всего - <данные изъяты> рублей.

Таким образом, проанализировав все представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд считает, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Доводы ответчика, изложенные им в возражении на иск, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм закона, не влияют на решение суда и не могут быть приняты судом во внимание.     

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Решетова А.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.1 условий кредитного договора №, заключенного 25 марта 2009 года между Решетовым А.В. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Решетова А.В. неосновательно удержанные денежные средства: выплаченную сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении требований Решетова А.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение десяти дней со дня его вынесения.

Судья: