РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 января 2012 года Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И. при секретаре Березовской Е.В., с участием истца - Красильникова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-29/2012 по иску Красильникова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» о признании недействительным пункта Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета), применении последствий недействительности ничтожных условий, возврате неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковым заявлением, указав, что 24 декабря 2008 года между Истцом и Ответчиком был заключен договор займа № (состоящего из заявления о предоставлении займа ООО «РУСФИНАНС», общих условий предоставления наличных займов физическим лицам (далее «Общие условия») и графика платежей клиента). В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставляет ему (Заемщику) кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на три года, считая от даты фактического предоставления кредита, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом, в порядке установленном договором. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Законодатель, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений (процентов), установил также последовательность действий, которые должны совершать стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей, а именно: заключить кредитный договор; предоставить денежные средства в размере и на условиях кредитного договора; вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее. Фактически, ответчик разработал условия кредитного договора, которые искажают содержание данных правоотношений в части определенного законодателем поведения, т.к. ответчик помимо действий, изложенных в диспозиции ст.819 ГК РФ, обязывает заемщика совершить еще одно: оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание займа (ссудного счета). Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и при неуплате указанной в договоре комиссии, истцу было бы автоматически отказано, что нарушает п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положением №54-П не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для открытия и ведения ссудного счета. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ ««О защите прав потребителей», другими Федеральными Законами или иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными. В «Общих условиях» п.2.2 установлено, что ООО «РУСФИНАНС» предоставляет заем заемщику на условиях: процентная ставка для займа сроком на 36 месяцев - 11,5%годовых, а также ежемесячная комиссия за обслуживание займа (счета) сроком на 36 месяцев - 1,49% от суммы займа. Ежемесячный платеж, согласно графику платежей составляет <данные изъяты> рублей. Итого за 36 месяцев он должен был оплатить банку: <данные изъяты>) рублей, в том числе комиссию за обслуживание счета. Банку оплатил <данные изъяты> рублей. Оставшаяся сумма: <данные изъяты> рублей по решению Падунского районного суда была взыскана с него в пользу ООО «РУСФИНАНС». В порядке исполнения п.2.2 общих условий предоставления наличных займов физическим лицам по договору займа № от 24 декабря 2008г. он за период 24.12.2008г. по 24.12.2011г. обязан был перечислить денежные средства Кредитору за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, что подтверждается графиком ежемесячных платежей. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 статьи 167 ГК РФ указывает на то, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении кредитного договора № от 13 октября 2008 года были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного Суда РФ от 16 октября 2001 года №252-0. Моральный вред он оценивает в <данные изъяты> рублей. В соответствии с положением п.п.2, 3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. Потребители по искам, связанным с нарушением прав, освобождаются от уплаты госпошлины. Просит признать недействительным п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № от 24 декабря 2008 года в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета), применить последствия недействительности ничтожных условий указанных в п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета), обязав Ответчика возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную им за составление искового заявления. В судебном заседании истец - Красильников В.В. исковые требования поддержал и подтвердил вышеизложенное. Кроме того, пояснил, что обратился в суд с указанными исковыми требованиями, поскольку считал, что ООО «РУСФИНАНС» является кредитной организацией. В настоящее время изучил документы и понял, что брал не кредит в банке, а займ. Всего в 2009 году им было оплачено ООО «РУСФИНАНС» 3 платежа по договору займа, в связи с чем, решением Падунского районного суда от от 06.05.2011г. с него в пользу ООО «РУСФИНАНС» была взыскана здолженность по договору займа в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик - Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС», будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представитель ответчика - ООО «РУСФИНАНС», Жуков А.М., действующий на основании доверенности, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что ООО «РУСФИНАНС» считает предъявленные исковые требования незаконными и необоснованными. По существу рассматриваемого гражданского дела сообщает следующее: 24.12.2008г. Истец обратился в ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа. 12.01.2009г. ООО «РУСФИНАНС» акцептовало оферту Красильникова В.В. о предоставлении ему суммы займа в размере <данные изъяты> рублей, путем перечисления суммы займа на банковский счет и заключило таким образом, договор займа № (далее по тексту - договор займа). Истец обращался в ООО «РУСФИНАНС» за займом на следующих условиях: сумма займа - <данные изъяты> рублей, ежемесячный платеж - <данные изъяты> рублей, срок займа - 36 месяцев. Подписывая Заявление о предоставлении займа, Истец также подтвердил (текст из Заявления), что «обращается к ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам («Общие условия»). Таким образом, Истец смог ознакомиться с Общими условиями на оборотной стороне Заявления до момента заключения Договора, в чем собственноручно расписался. Отправка Истцом в адрес ООО «РУСФИНАНС» Заявления, содержащего в себе все условия оферты в понятии статьи 435 ГК РФ и ее акцепт кредитором в соответствии с п.3 ст.196 ГК РФ Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Аналогичная позиция изложена в пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001г. №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Поскольку иск о признании недействительными оспоримых условий договора займа в части взимания комиссии за обслуживание займа был предъявлен к ответчику в декабре 2011 года по истечению сроков исковой давности т.е. одного года с момента заключения договора займа, а также по истечению общих сроков исковой давности, то в данном случае судом должны быть применены заявленные Ответчиком сроки исковой давности. Просит применить к истцу заявленные ООО «РУСФИНАНС» сроки исковой давности, и в удовлетворении исковых требований Красильникову В.В. отказать полностью. Выслушав в судебном заседании истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту прав и свобод. В соответствии со ст.8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Защита гражданских прав согласно ст.12 ГК Российской Федерации осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч.ч.1, 2 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Согласно копии Устава, утв. Решением №2 единственного участника от 21.02.2011г. Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» является юридическим лицом (коммерческой организацией с иностранными инвестициями с организационно-правовой формой общества с ограниченной ответственностью) с момента его государственной регистрации. Полное наименование - Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС», сокращенное наименование - ООО «РУСФИНАНС». Общество вправе от своего имени заключать договоры совершать иные сделки, приобретать имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, выступать истцом и ответчиком в суде, арбитражном и третейском суде. Целью Общества как коммерческой организации является извлечение прибыли. Одним из предметов основной деятельности является предоставление займов российским потребителям из собственных средств. Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» (ООО «РУСФИНАНС» - сокращенное наименование) согласно копии свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, зарегистрировано по месту нахождения в Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы №46 по г.Москве. Материалами дела установлено, что 24.12.2008г. Красильниковым В.В. подписано и подано заявление ООО «РУСФИНАНС»» о предоставлении займа «Личные наличные» в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев. В заявлении указано, что Красильников В.В. обращается к ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, применяемых ООО «РУСФИНАНС». Согласно Общим условиям предоставления наличных займов физическим лицам, ООО «РУСФИНАНС» предоставляет заем заемщику путем единовременного перечисления выплачиваемой суммы в рублях на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС» предоставляет заем заемщику на следующих условиях: процентная ставка для займа сроком погашения 36 месяцев - 11,50% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа для 36 месяцев составляет 1,49% от суммы займа. Сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по займу. Согласно копии графика платежей, Красильников В.В. по договору № ежемесячно в период с 15.02.2009г. по 15.01.2012г. должен перечислять на счет ООО «РУСФИНАНС» <данные изъяты> рублей. По сообщению ООО «РУСФИНАНС», Красильниковым В.В. по договору № за период с 12.01.2009г. по 16.01.2012г. уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание займа: <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> рублей. В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно копии заявления о предоставлении займа, ООО «РУСФИНАНС» в праве акцептовать настоящую оферту путем перевода суммы займа на банковский счет. Копией платежного поручения №86314 от 12.01.2009г. установлено, что ООО «РУСФИНАНС» на счет Красильникова В.В. переведены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей по договору займа №. Данный факт истцом не оспаривается. В соответствии с ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.7 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация". Из копии Устава следует, что ООО «РУСФИНАНС» не является кредитной организацией, понятие которой определено в ст.1 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», следовательно, на него не распространяются требования законодательства о самостоятельном ведении операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным договором, а именно: открывать и вести банковские счета, устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, тем более за обслуживание займа. Положение Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» предусматривает запрет квалифицировать действия по ведению ссудного счета как самостоятельную услугу, при этом данный нормативный акт распространяется исключительно на кредитные организации. Для ООО «РУСФИНАНС» действия по обслуживанию займа являются самостоятельной операцией, и, не обладая статусом кредитной организации, оно имеет право на компенсацию своих расходов, понесенных в связи с её осуществлением. При предоставлении займов ссудные счета ООО «РУСФИНАНС»» не открываются и не ведутся. Подписывая заявление о предоставлении займа, Красильников В.В. соглашался с данной услугой и её оплатой. В данном случае установлено, что истец имел возможность при заключении договора займа выбрать процентную годовую ставку и срок погашения займа, чем он и воспользовался, подписав заявление (оферту) и направив её в адрес ответчика, что не оспаривается сторонами и подтверждается материалами дела. Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами было достигнуто соглашение по условиям договора займа, в том числе по взиманию комиссии за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа. Не имеется оснований для вывода о том, что данные суммы являются скрытыми процентами, поскольку взимание данной комиссии прямо предусмотрено в общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам. Согласно подписанному Красильниковым В.В. заявлению он взял у ООО «РУСФИНАНС» займ в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 11,50% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа 1,49% от суммы займа, и обязался оплачивать ежемесячно по данному договору займа <данные изъяты> рублей, что соответствует требованиям ст.ст.807, 809, 810 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ссылка истца на нормы права, регулирующие правоотношения в сфере предоставления кредитов в данном случае является необоснованной. Таким образом, проанализировав все представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд считает, что требования истца о признании недействительным п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № от 24 декабря 2008г. в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета, применении последствий недействительности ничтожных условий, указанных в п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета) удовлетворению не подлежат. При таких обстоятельствах, не подлежат удовлетворению и исковые требования истца об обязании ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходов по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку судом нарушение прав истца не установлено. Представителем ответчика - ООО «РУСФИНАНС» в письменном отзыве указано о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском, поскольку в силу п.2 ст.181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Однако, ходатайство ответчика о применении ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку согласно ч.1 ст.181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Истец обратился в суд с исковым заявлением 23 ноября 2011 года, то есть до истечения установленного законом трехлетнего срока исковой давности. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: В иске Красильникову В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» о признании недействительным п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № от 24 декабря 2008г. в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета), применении последствий недействительности ничтожных условий, указанных в п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам Договора займа № в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета (ведение ссудного счета), об обязании ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходов по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 25 января 2012 года. Судья: Т.И.Дроздова