Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 апреля 2012 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Гусаровой Л.В.,
при секретаре Бак Т.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-471/2012 по исковому заявлению Афанасьевой Г.И. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Афанасьева Г.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указала, что 12.08.2009 года, она с акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), в лице Исполняющего обязанности заведующего дополнительным офисом №2413/0114 Братского отделения №2413 Сбербанка России Ведерниковой Т.В., заключила кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит «Пенсионный», в сумме <данные изъяты> под 19,0% годовых, на цели личного потребления на срок по 12 августа 2014 г. согласно пункту 3.1 кредитного договора, за обслуживание ссудного счета №, она, как заёмщик, обязывалась уплатить единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>). Данное обязательство она выполнила полностью, оплатив тариф в указанной выше сумме.
В соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора выдача кредита банком была произведена после уплаты ею тарифа. Таким образом, ответчик обусловил выдачу кредита обязательной уплатой ею тарифа за обслуживание ссудного счета. Тем самым пунктом 3.1 кредитного договора ответчик нарушил ее права потребителя, установленные статьей 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать потребление одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Кроме того, поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, что предусмотрено Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П. Согласно Положению о порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/, утвержденному Центральным банком России 31.08.1998 г. № 54-П / в редакции Положения от 27.07.2001г. № 144-П/ и другим нормативным документам, регулирующим банковскую деятельность, предоставление банком - ответчиком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика, а ведение ссудного счета является для банка обязательным и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть для целей отражения задолженности заемщика - способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Согласно пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02 1992 г. « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому считает пункт 3.1 кредитного договора № от 12.08.2009 г. в части взимания с заемщика тарифа за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> является недействительной сделкой в силу ее ничтожности. Согласно статьи 1102 ГК РФ считает получение ответчиком суммы тарифа <данные изъяты>. неосновательным обогащением.
Кроме того, в силу статьи 395 ГК РФ банк обязан уплатить ей проценты за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.08.2009 по 05.03.2012 г. составляет <данные изъяты>
Уплата ею банку тарифа в сумме <данные изъяты>., которая для нее, как
пенсионера, является существенной, ухудшила ее материальное положение. Узнав о нарушении ее прав, она потратила значительное время для поиска специалиста для подготовки материалов в суд. Ситуация, связанная с необходимостью защищать свои права, вызвала у нее нервные перегрузки, длительные отрицательные эмоции и стрессовое состояние, что объективно повлекло за собой ухудшение физического и нравственного состояния. Причиненный ей по вине ответчика моральный вред оценивает в <данные изъяты> рублей. Заявленную в адрес ответчика претензию последний отклонил по мотивам, не основанным на законе.
Просит признать недействительным условие пункта 3.1 кредитного договора № от 12.08.2009 г., а также взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
В судебное заседание истец Афанасьева Г.И. не явилась, надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания, просит рассматривать дело в ее отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Олейник М.В. № 30-03/108 от 15.09.2011 г. со всеми процессуальными правами, не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания, просит дело рассматривать в его отсутствие, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, просит в удовлетворении иска отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 09.1994 N 7 (ред. от 11 05 2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ, с изменениями от 03.11.2006 года N 183-ФЗ, настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
Согласно п. 14 ст. 29 ФЗ РФ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ, банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что 12.08.2009 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 12.08.2014 года под 19% годовых, а заемщик Афанасьева Г.И. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора. Пунктом 3.1 кредитного договора было предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №; за обслуживание ссудного счета заемщик обязан оплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно чеку наличного погашения ссуды от 12.08.2009 года истец уплатила ОАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере <данные изъяты>, в качестве комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что 12.08.2009 года между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик Афанасьева Г.И. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора. Пунктом 3.1 кредитного договора было предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №; за обслуживание ссудного счета заемщик обязан оплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно чеку наличного погашения ссуды от 12.08.2009 года истец уплатила ОАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере <данные изъяты>, в качестве комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита, применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 15.07.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договоров о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж (комиссию за ведение ссудного счета, выдачу кредита), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме того, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.
В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.
Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Указанные нормы Положения полностью соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, условие п. 3.1. кредитного договора № от 12.08.2009 года ущемляет права потребителя Афанасьевой Г.И.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из положений ст. 432 ГК РФ признание договора незаключенным при отсутствии в нем существенных условий или из-за не достижения сторонами соглашения по этим условиям, влечет за собой последствия недействительности сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При этом суд не может согласиться с доводами ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности для признания п. 3.1 кредитного договора № от 12.08.2009 года недействительным. Поскольку суд пришел к убеждению о том, что п. 3.1 кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей является недействительной сделкой в силу ее ничтожности, то срок для обращения в суд с иском для ничтожных сделок, определенный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, составляет три года. Обращение истца в суд состоялось в пределах срока исковой давности.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Афанасьевой Г.И. о признании кредитного договора № от 12.08.2009 года, заключенного в г. Братске между Афанасьевой Г.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) ничтожным в части условия взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу истца денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Принимая во внимание, что ответчик является юридическим лицом, юридическое сопровождение деятельности которого осуществляется профессиональными юристами, а нормативные акты, на основании которых суд пришел к выводу о ничтожности условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, действовали и на момент заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчику должно было быть известно о незаконности производимых им действий и, как следствие, о неосновательности получения денежных средств с момента заключения кредитного договора.
Расчет размера процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, признан судом верным.
В связи с изложенным, суд считает необходимым требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить, взыскав с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 12.08.2009 года на сумму неосновательного получения денежных средств в размере <данные изъяты> рублей проценты за пользование чужими средствам в размере <данные изъяты>
Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.
Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг судом установлен. Ответчик отсутствие своей вины не доказал. С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда исходя из принципов разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Согласно абз. 2 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: до 100 000 – 800 рублей плюс 3 % от цены иска превышающее 20000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу федерального бюджета РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Афанасьевой Г.И. удовлетворить частично.
Признать условие, предусмотренное п. 3.1, кредитного договора № от 12.08.2009 г., заключенного между Афанасьевой Г.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в части взимания комиссии за ведение ссудного счета ничтожной сделкой и применить последствия недействительности сделки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Афанасьевой Г.И. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в том числе неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения.
Судья: Л.В.Гусарова