Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 августа 2012 года г.Братск
Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.
при секретаре Березовской Л.В.,
с участием истца Артемьевой Н.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1127/2012 по иску Артемьевой Н.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, принятии отказа от исполнения договора, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Артемьева Н.Д. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», в обоснование заявленных требований указала, что 30 мая 2012г. она обратилась в Братский офис ООО «ХКФ Банк», расположенный по адресу: г.Братск, ул.Наймушина, 18 с заявлением об открытии банковского счета на ее имя и предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> руб. В этот же день между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор кредитования №. Обязательным условием заключения данного договора было страхование жизни заемщика кредита до фактического предоставления кредита. Ею принудили заключить договор страхования жизни (договор (полис) № от 30 мая 2012г.), только после этого во исполнение договора кредитования работником банка ей была передана банковская карта, на которую была зачислена сумма кредита.
В последствие у нее изменились обстоятельства, отпала необходимость в кредитовании, она не стала снимать деньги с карты. 25 июня 2012 г. она обратилась к работнику Братского офиса ООО «ХКФ Банк» по вопросу принятия отказа от исполнения договора. Работник банка дала ей разъяснение, что она сможет поставить вопрос о расторжении договора только после оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита, и отказалась взять у нее заявление об отказе от исполнения договора.
26 марта 2012 года ею было подано заявление ООО «ХКФ Банк» в письменном виде об отказе от исполнения договора. Ответом за исх. № 12-4-2-4/5366 от 05 июля 2012г. ей было разъяснено, что она, якобы, обратилась в банк с желанием произвести стандартную процедуру полного досрочного погашения кредита, для чего должна выплатить банку сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. При этом банк считает, что заключение договора страхования рисков не является условием кредитного договора.
Считает данные требования ООО «ХКФ Банк» незаконными по следующим основаниям. Согласно ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, у банка нет.
Заключенный ею кредитный договор предусматривает участие в программе по страховой защите заемщиков Банка. Она не желала участвовать в данной программе. Согласно же п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. С учетом указанных положений закона просит принять ее отказ от исполнения кредитного договора, не требуя оплаты страховой премии.
Не соответствует действительности утверждение банка, что заключение договора страхования рисков не является условием кредитования. Согласно договору кредитования, она обратилась в банк с заявлением о выдаче ей кредита в сумме <данные изъяты> руб. Она даже не знала о том, что имеется такой вид страхования, как страхование рисков прекращения или ограничения права собственности на квартиру, риски причинения вреда здоровью жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика. Именно в банке ей было разъяснено, что она должна заключить договор страхования, только при условии его подписания ей будет предоставлен кредит. Работником банка было составлено заявление от ее имени на заключение договора страхования, она же выдала ей договор и страховой полис. В кредитном договоре отражено, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., страховой взнос - <данные изъяты> руб., т.е. страховые взносы были включены в полную стоимость кредита. Именно банк перечислил указанную сумму ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Все эти обстоятельства свидетельствуют о том, что заключение договора страхования было условием предоставления ей ответчиком кредита, т.е. банк обусловил приобретение одних услуг обязательным приобретением других.
Согласно ст. 935 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
Согласно Постановлению Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 22 марта 2011 г. по делу № А45-14289/2010, суд признал незаконным условие кредитного договора о том, что до фактического предоставления кредита заемщик должен застраховать в страховой компании риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру, риски причинения вреда здоровью жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика. Обязанность страховать указанные риски не предусмотрена действующим законодательством.
Соответственно условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности произвести уплату страховых взносов является недействительной сделкой в силу ее ничтожности по правилам ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от 30 мая 2012г., заключенного между Артемьевой Н.Н. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о выплате страхового платежа в размере <данные изъяты> руб., принять ее отказ от исполнения договора кредитования № от 30 мая 2012 г., заключенного между Артемьевой Н.Н. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу судебные расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец Артемьева Н.Д. заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Петрова В.Ф., действующая на основании доверенности №1-1-10/4191 от 03.11.2011 года, заявленные требования не признала, в представленном суду отзыве на исковое заявление указала, что считает исковые требования Артемьевой Н.Д. необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.
Истец собственноручно подписала Заявление о страховании № от 30.05.2012г.
Все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Заемщик одновременно с приобретением товара выразила желание заключить договор добровольного страхования от потери работы по программе индивидуального страхования и собственноручно подписала заявление на страхование.
Вместе с тем, Договором установлено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика. Данная информация также указана в заявлении на страхование № от 30.05.2012г.: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита».
Истец могла отказаться от подписания заявления на страхование, также она имела возможность заключить договор страхования со Страховщиком или любой другой страховой компанией, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако истец изъявила желание получить в Банке кредит на оплату страхового взноса.
При оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.
При этом, Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и в случае, если заемщик изъявляет на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.
Таким образом, истец при заключении Договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от потери работы за счет средств, предоставленных банком в кредит.
В соответствии с условиями Договора страхование является добровольным, и получение кредита в Банке ни коим образом не обусловлено обязанностью страхования.
Подпись в поле 47 Заявки подтверждает, что Заемщику разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования.
Таким образом, Банк не обусловливал получение кредита для приобретения Товара обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в Договор.
Таким образом, поскольку Банк не является стороной по делу страхования, то требования истца к Банку о признании недействительным условия кредитного договора № от 30.05.2012г., заключенного между истцом и Банком о выплате страховою платежа в размере <данные изъяты> руб. - предъявлено к Банку необоснованно. По данному иску Банк является ненадлежащим ответчиком, так как не имеет никакого отношения к договору страхования, заключенному между истцом и страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
Договор между Банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.
В полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.
В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и истцом заключен Договор № от 30.05.2012г. о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб., в сумму которого входит также кредит на уплату страхового взноса в сумме <данные изъяты> руб.
В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77- Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Вся необходимая информация, предоставляемая Банком в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите нрав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров.
Кроме текста договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. С данной информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также, при желании, проконсультировавшись с юристом, другим специалистом.
Вместе с тем, подробнейшая информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет www.homecredit.ru.
Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.
Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, истец могла самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону горячей линии (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у своего юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.
Никто не навязывал истцу услуги Банка, она сама осуществила свой выбор, и обратилась в Банк в целях заключения договора с ней.
Информация доведена до истца до заключения Договора, что она сама подтвердила, поставив подпись в поле 47 Договора/Заявки на открытие и ведение Счета (далее Заявка является неотъемлемой частью Договора).
Банк и истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора.
Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...». Следовательно, истец и Банк являются равноправными сторонами Договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Порядок заключения договора определяется, согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.
Таким образом, имея возможность вообще не заключать Договор с Банком; получить кредит в другом банке; самостоятельно определить существенные условии Договора; предложить Банку заключить договор на любых, удобных для истца условиях, истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала Банк и Договор, на условиях которого пожелала получить кредит.
Предложение о заключении Договора истец сделала Банку 30.05.2012г. путем направления в Банк на рассмотрение Заявки, отражающей данные о ней самой и запрашиваемых ею параметрах кредита. Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, истец тем самым выразила и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе, с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.
По результатам рассмотрения Заявки истца Банк через уполномоченное лицо передал истцу Сообщение, содержащее подтверждение Банком факта заключения с его стороны договора. После этого Договор был передан на подпись истцу и подписан ею.
Кроме того, до заключения Договора Заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора. Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все части Договора являются общедоступными и размещаются на информационных стендах в офисах Банка, административных пунктах, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет. Условия Договора не скрывались от истца и доведены до ее сведения:
Полная информация о параметрах кредита, процентная ставка, информация о полной стоимости кредита и размере комиссии, а также о размере задолженности (платежам) по Договору размещена на лицевой стороне Заявки (поля 23-37 Заявки) и доступна для прочтения без особого труда.
Информация о составе ежемесячного платежа (заем, суммы кредита, подлежащая погашению + сумма процентов за пользование кредитом) содержится в тексте Договора.
Подпись в поле 47 Заявки подтверждает: «...что Заемщиком до заключения Договора подучена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе, по внесению денежных средств на счета: Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять». В подтверждение своего согласия Заемщик ставит свою подпись.
Таким образом, Договор между истцом и Банком на получение кредита заключен на основании свободного волеизъявления его сторон в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации путем обмена документами и в порядке, предусмотренном Договором. Неотъемлемая часть Договора, содержащая подпись истца, содержит также все существенные условия Договора.
Относительно требования истца об отказе исполнении Договора Банк возражает и поясняет следующее.
В соответствии с Условиями Договора (раздел IV), Счет/Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Заемщика. При получении Банком письменного заявления Заемщика о закрытии Счета/Текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе, согласно пункту 13 Раздела V Договора, вся задолженность по Договору подлежит полному досрочному погашению Заемщиком. Погашение задолженности по Договору должно быть произведено Заемщиком не позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору: предоставил истцу кредит, необходимую и достоверную информацию об условиях договора, процентных ставках и порядке погашения задолженности.
Согласно Выписке по счету по состоянию на 31.07.2012г., у истца имеется задолженность по данному Договору в размере <данные изъяты> руб., при этом, в нарушении Условий Договора, истцом не производятся ежемесячные платежи по погашению задолженности, в связи с чем требование истца об отказе от исполнения Договора является необоснованным, незаконным и не подлежит удовлетворению.
Кроме того, Банк возражает против взыскания с него судебных расходов в размере <данные изъяты> руб., считает, что указанная сумма, с учетом сложности дел данной категории, необоснованно завышена.
Также Банк отмечает, что в соответствие с п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые ссылается как на основание своих требований. Истцом не представлено доказательств тех обстоятельств, на которые она ссылается, в том числе, доказательств причинения ей вреда по вине Банка, а также виновности Банка в причинении того вреда.
В связи с этим, Банк считает, что истцом заявлен необоснованный иск. Предъявив необоснованный иск, Артемьева Н.Д. злоупотребила правом, которое, согласно п.п. 1. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебной защите не подлежит.
Просит суд Артемьевой Н.Н. в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объеме.
Выслушав пояснения истца, изучив доводы представителя ответчика, изложенные в письменном отзыве, а также исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.
В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, возмещения убытков; компенсации морального вреда; иными способами, предусмотренными законом.
Согласно части 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», защита прав потребителей осуществляется судом.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как достоверно установлено в судебном заседании 30.05.2012 года Артемьева Н.Д. заключила с ООО «ХКФ Банк» договор-заявку на открытие банковских счетов № на следующих условиях: размер кредита – <данные изъяты> рублей; страховой взнос от потери работы – <данные изъяты> рублей; ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей; количество процентных периодов - 24; дата уплаты первого ежемесячного платежа – 19.06.2012г., процентная ставка (годовых) – 54,90%; что подтверждает договор – заявка на открытие банковских счетов от 30.05.2012 года.
Пунктом 36 указанного договора-заявки установлено, что заявление об отказе от кредита принимается в течение 2 календарных дней после оформления кредита.
Данный договор подписан сторонами.
Кроме того, в указанном договоре № от 30.05.2012 года также имеется подпись истца в поле 47, что свидетельствует о том, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, а также предоставляет Банку право в целях договора страхования передавать страховщику всю необходимую информацию, касающуюся договора, включая персональные данные заемщика. Заявка на 2-х страницах и График погашения в 2-х частях получены заемщиком, с содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка, а также Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. При этом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика.
Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Артемьевой Н.Д. заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора № от 30.05.2012 года о выплате страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.
В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как указывалось ранее, 30.05.2012 года Артемьева Н.Д. заключила с ООО «ХКФ Банк» договор – заявку на открытие банковских счетов №. Договор был заключен в письменной форме, подписан сторонами. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду предоставлено не было.
В указанном договоре заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного и индивидуального страхования, заемщик предоставляет Банку право в целях договора страхования передавать страховщику всю необходимую информацию, касающуюся договора, включая персональные данные заемщика.
Кроме того, в договоре сторон № от 30.05.2012 года указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страхователя, имеется подпись истца в поле 47, которая подтверждает согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе добровольного страхования на условиях договора.
Из заявления на добровольное страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № следует, что Артемьева Н.Д. просит заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: «дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам» на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 720 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 17 февраля 2012 года. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный.
Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и принимает на себя обязательство соблюдать условия страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Аналогичная запись о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика, содержится и в договоре-заявке на открытие банковских счетов, подписанном Артемьевой Н.Д. 30.05.2012г.
Как следует из копии выписки из реестра страховых полисов ООО «СК «Ренессанс Жизнь», платежного поручения № 15416 от 31 мая 2012 года страховой взнос по договору в сумме <данные изъяты> руб. Артемьевой Н.Д. также перечислен в страховую компанию.
Положения ст.30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. предусматривают, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.
Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.
Материалами дела подтверждено, что страхование жизни от несчастных случаев истца и болезни на случай наступления страхового события – потери работы как обязательное условие, в кредитный договор включено не было.
Предоставляя клиентам услугу по подключению к Программе добровольного страхования по договору страхования, Банк является посредником, не является стороной договора страхования.
Суд принимает во внимание и то, что в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые истец получила на руки, с ними согласилась и обязалась их выполнять, что установлено судом ранее из анализа содержания договора-заявки на открытие банковских счетов Артемьевой Н.Д. в пункте 5 Условий указано, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика по выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования. Заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Как следует из пункта 5.1 по программе индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истец имела реальную возможность отказаться от услуг страхования, подавая заявку в Банк на получение кредита, написав соответствующее заявление, и не проставлять свою подпись в поле 47 заявки на открытие банковских счетов, что исключало бы в дальнейшем несение ею расходов по уплате страхового взноса; Артемьева Н.Д. не была лишена права отказаться от страхования как при заключении договора с ответчиком, так и впоследствии, что сделано ею не было, доказательств, опровергающих данные выводы суда, истец не представила. Истец, будучи лицом, обладающим полной правоспособностью, добровольно изъявила желание быть застрахованной, распорядившись по своему усмотрению принадлежащими ей гражданскими правами, что соответствует положениям статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, истец имела реальную возможность оплатить сумму страхового взноса за счет собственных средств, однако, ею был сделан выбор в пользу оплаты данной суммы за средств предоставленного ей банком кредита.
Следовательно, положения п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации, более того, как установил суд, ООО «ХКФ Банк» не является исполнителем услуги страхования и стороной договора страхования.
Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Обстоятельства конкретного дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. ООО «ХКФ Банк» не оказывал услуг по страхованию жизни и здоровья, он предоставил заемщику лишь услуги, связанные с кредитованием.
Таким образом, в удовлетворении требований Артемьевой Н.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от 30.05.2012 года, заключенного между Артемьевой Н.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о выплате страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей необходимо отказать.
Артемьева Н.Д. также просит принять ее отказ от исполнения договора кредитования № от 30 мая 2012 года, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В обоснование заявленных требований истец указывает, что фактически услугами банка она не воспользовалась, денежные средства с кредитной карты, предоставленной ей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», она не снимала, в связи с чем она дважды обращалась к работникам банка по вопросу принятия отказа от исполнения договора, на что получила разъяснение о том, что ей необходимо уплатить сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей и проценты по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Между тем, как предусмотрено Условиями Договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках данного договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом, дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет и суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет, банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.
В соответствии с пунктом 6 главы II Условий договора, операции по выдаче или перечислению денежных средств осуществляются банком, в том числе, со счета на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, или на основании отдельно оформленного по установленной в банке форме письменного заявления в сроки, указанные в соответствующем заявлении.
Начисленные проценты, как указано в пункте 8, за нахождение денежных средств на счете и текущем счете банк уплачивает (зачисляет за счет) в последний день процентного или расчетного периода соответственно.
Исходя из содержания главы V пунктов 2, 3, 3.1 Условий договора, банком самостоятельно может быть принято решение о выпуске заемщику карты и в этом случае карта будет направлена заемщику на его почтовый адрес. При выпуске банком карты по инициативе заемщика, последнему следует обратиться в банк для сообщения желаемого способа получения карты по почте или в отделении банка.
Полное добросовестное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии).
Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита.
Между тем, как следует из представленной суду Выписки по счету Артемьевой Н.Д. по кредитному договору №, ответчиком в день заключения договора-заявки на открытие банковских счетов была перечислена на счет истца денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, то есть обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом.
Указанной Выпиской также подтверждается, что Артемьева Н.Д. имеет задолженность перед банком в размере <данные изъяты> рублей – сумма просроченного долга.
Норма части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части 1 статьи 56 того же Кодекса, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 22 апреля 2010 года № 478-О-О).
Часть 1 статьи 66 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле.
В соответствии с частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 17 июня 2010 года № 808-О-О указал о том, что реализация предусмотренных частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомочий суда по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти, является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия.
Также в соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении заявленных истцом требований о признании недействительным условия кредитного договора о выплате страхового возмещения, при этом, банк перед истцом свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на ее банковский счет сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, тогда как истцом Артемьевой Н.Д. суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что условия кредитного договора № ею были исполнены, а предоставленный ей кредит досрочно погашен. Не представлено истцом также доказательств того, что ею в течение двух дней после получения кредита было подано заявление в установленном порядке об отказе от кредита, что предусмотрено Пунктом 36 договора-заявки.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных истцом требований о принятии отказа от исполнения договора кредитования № от 30 мая 2012 года следует отказать.
Артемьевой Н.Д. заявлено требование о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебных расходов по оплате услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку судом не установлено ущемление прав истца со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заявленные истцом требования о принятии отказа от исполнения договора судом признаны необоснованными, исковые требования о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов, связанных с составлением искового заявления, также удовлетворению не подлежат.
Все иные доводы истца не влияют на выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
В силу пунктов 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1 часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что заявленные требования Артемьевой Н.Д. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении заявленных исковых требований Артемьевой Н.Н. о признании недействительным условия кредитного договора № от 30 мая 2012 года, заключенного между Артемьевой Н.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части взимания с Артемьевой Н.Н. страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей, принятии отказа от исполнения договора кредитования № от 30 мая 2012 года, возмещении судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей - отказать.
Апелляционная жалоба может быть подана в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме, начиная с 27 августа 2012 года.
Судья: Ю.Н.Бахаровская