Дело № 2-4011/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск-Камчатский                                                                 02 июня 2011 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Фреликова В.В.,

при секретаре Курданове В.О.,

с участием:

представителя истца Никульшиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к Банку о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Б. обратился в суд с иском к Банк (далее - Банк) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 25 апреля 2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 154 568 рублей 53 копейки сроком на 36 месяцев. Данный кредит был погашен досрочно 20 августа 2009 года. Одним из условий названного договора была уплата ежемесячной комиссии в размере 1,2% от суммы кредита, что составило 1854 рубля 83 копейки в месяц или 51 935 рублей 24 копейки за весь период пользования кредитом. Считал введение условий об оплате за обслуживание ссудного счета банком и возложение на потребителя услуги - заемщика обязанности по внесению такой платы с установлением срока внесения незаконным, поскольку они нарушает его права как потребителя. Полагал, что денежная сумма в размере 51 935 рублей 24 копеек подлежит возврату. Считал, что в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2007 года по 21 марта 2011 года в размере 15 967 рублей 60 копеек, из расчета 51 935 рублей 24 копейки *7,75% / 365 дней *1448 дней неправомерного удержания. Просил суд признать уплаченную им комиссию по кредитному договору № *** от 25 апреля 2007 года незаконной и взыскать с Банка в его пользу сумму уплаченной им комиссии в размере 51 935 рублей 24 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 967 рублей 60 копеек.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, участия в судебном заседании не принимал, со слов представителя просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Никульшина С.В., действующая на основании доверенности с полным объемом прав, в судебном заседании от искового требования о признании уплаченной комиссии по кредитному договору № 1628012 от 20 апреля 2007 года незаконной отказалась, данный отказ принят судом, о чем вынесено отдельное определение. Также уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика в пользу Б. понесенные им убытки в виде комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета в размере 51 935 рублей 24 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2007 года по 21 марта 2011 года в размере 15 967 рублей 60 копеек. Уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. До начала судебного заседания направили письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Указали на то, что истцу были известны все условия договора, который был оформлен в надлежащей письменной форме. Ссылаясь на принцип свободы приобретения и осуществления гражданских прав, предусмотренных законодательством, считали, что действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях и взимании иных платежей за пользование кредитом. Пояснили, что условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны, и, подписывая договор, заемщик выразил согласие со всеми его условиями. Полагали, что данная сделка является оспоримой. Считали, что истец при заключении кредитного договора принял на себя дополнительные обязательства, в частности об оплате комиссий за организацию и сопровождение кредита. Данные условия соответствуют принципам свободы договора, при заключении договоров истец не был лишен права подробно ознакомится с условиями кредитного договора, а также права отказаться от заключения обратившись в другую кредитную организацию. Указали, что истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не воспользовался своим правом в соответствии со ст. 428 ГК РФ на изменение или расторжение договора, согласился со всеми его условиями, добровольно исполнив возложенные на него договрами обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита. Исполнив свои обязательства по кредитным договорам, которые в установленном законом порядке изменены или расторгнуты не были, истец не вправе требовать возврата с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. С расчетами истца, содержащимися в исковом заявлении, не согласились.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

С учетом указанного, суд приходит к выводу о том, что по требованию потребителя о возмещении убытков применяется общий срок исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения по делу.

Представитель истца в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу Б. понесенные им убытки в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2007 года Б. обратился в Банк с заявлением на получение кредита № ***, согласно которому просил предоставить ему кредит в размере 154 568 рублей 53 копеек сроком на 36 месяцев. Банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора, предоставил заемщику сумму кредита в размере 154 568 рублей 53 копеек, открыв банковский счет № /*/ (л.д. 7-9).

В соответствии с условиями достигнутого между Б. и Банк соглашения, истец принял на себя обязательство уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % ежемесячно от первоначальной суммы кредита, что составило 1854 рубля 82 копейки.

Справкой об удержанных комиссиях и выпиской по счету подтверждается, что Б. за ведение ссудного счета № 40817810502067015529 за период с 25 апреля 2007 года по 20 апреля 2009 года уплачена комиссия в размере 50 080 рублей 14 копеек, в том числе за период с 25 марта 2008 года по 20 апреля 2009 года - в размере 31 531 рубля 94 копеек (л.д. 21, 22-29).

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение ссудного счета являются кредиторской обязанностью банка в целях создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, являющимися Приложением к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

Учитывая указанное, суд приходит к выводу о том, что в результате исполнения кредитного договора, ущемлялись права потребителя Б., вследствие чего у него возникли убытки, в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с 25 марта 2008 года по 20 апреля 2009 года, т.е. в пределах трех летнего срока, в размере 31 531 рубль 94 копейки, которые подлежат возмещению ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения, т.е. на 02 июня 2011 года составляет 8,25%. Суд учитывает, что за время необоснованного взимания комиссии за введение ссудного счета размер учетной ставки изменялся, данная ставка наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода обязательства, в связи с чем суд принимает ее за основу.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2007 года по 21 марта 2011 года в сумме 15 967 рублей 60 копеек.

Проверив правильность исчисления суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, указанный в исковом заявлении, а также учитывая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части в заявленном объеме и исчисляет размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета:

Таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению частично и с Банка в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6068 рублей 26 копеек.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ, п. 2 ст. 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, взыскивается с ответчика, не освобождённого от её уплаты, в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Б. удовлетворить частично.

Взыскать с Банка в пользу Б. денежную сумму в размере 31 531 рубля 94 копеек, уплаченную за ведение ссудного счета, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6068 рублей 26 копеек, а всего взыскать сумму 37 600 рублей 20 копеек

В удовлетворении остальной части исковых требований Б. отказать.

Взыскать с Банка в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1328 рублей 31 копейки.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий

судья                                                                                                                 В.В. Фреликов