Дело № 2-4145/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «1» июня 2011 года г. Петропавловск-Камчатский Петропавловск - Камчатский городской суд Камчатского края в составе: при секретаре Чиликиной М.В., с участием представителя истца Ериловой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционер ного общества «Райффайзенбанк» к Орел МА о взыскании основного долга, процентов, комиссии за обслуживание счета и штрафа по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Орел М.А. о взыскании суммы основного долга, процентов, комиссии за обслуживание кредита и штраф в размере 309382 руб. 31 коп., расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в сумме 6293 руб. 82 коп. В обоснование заявленных требований указало, что 28 декабря 2007 года между Орел М.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексу Банк) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 442000 руб. с процентной ставкой 16,5 % годовых, на срок 60 месяцев, ежемесячной комиссией за обслуживание счета 839 руб. 80 коп. Договор заключен путем предоставления заявления ответчиком и уведомления Банка о согласии предоставить кредит. Денежные средства получены ответчиком в сумме 442000 руб. Согласно Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с графиком погашения кредита возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами, начиная с 28 января 2008 года по 28 декабря 2012 года включительно. Данное правило ответчик перестал выполнять с 28 февраля 2008 года. Требование банка от 9 августа 2010 года о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не исполнено. По состоянию на 5 мая 2011 года задолженность по кредитному договору составляет: 309382 руб. 31 коп., из них: 246535 руб. 14 коп. - основной долг по кредиту, 25720 руб. 62 коп. - проценты по кредиту, 5878 руб. 60 коп. - комиссия банка за обслуживание кредита, 31247 руб. 95 коп. - штраф за просроченные платежи, которую просит взыскать с ответчика на основании ст.ст. 15, 393, 807-811 ГК РФ. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Ерилова Е.И., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Пояснила, что сумма ежемесячного платежа составляет 11706 руб. 16 коп., проценты истец просит взыскать только за просроченные суммы до 5 мая 2011 года. Ответчик Орел М.А. о времени и месте рассмотрения дела, извещена, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого гражданского дела, суд приходит к следующему. Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено судом, 28 декабря 2007 года между Банком и Орел М.А. заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 442000 руб. под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячной комиссией в размере 839 руб. 80 коп. (л.д. 15). В соответствии с графиком платежей № *** возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами в размере 11706 руб. 16 коп., начиная 28 января 2008 года по 28 ноября 2012 год включительно и 11854 руб. 88 коп. - 28 декабря 2012 года (л.д. 40-41). 28 декабря 2007 года Банк перечислил на счет заемщику № *** указанную сумму кредита в полном объеме, которую ответчик в тот же день сняла со счета (л.д. 43, 56). Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о предоставление кредита от 28 декабря 2007 года в полном объеме. Из выписки по счету по состоянию на 5 мая 2011 года и объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что Орел М.А. надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, нарушая сроки погашения кредита, последняя оплата по кредиту ею произведена 14 апреля 2011 года (л.д. 43-54). До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах (л.д. 17-38). Согласно установленным банком Тарифам по потребительскому кредитованию за просрочку платежей условиями кредитования предусмотрена уплата штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 42). В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по указанному кредитному договору 9 августа 2010 года Банк обратился к ней с требованием о возвращении заемных средств (л.д. 16), однако свои обязательства по погашению образовавшейся задолженности Орел М.А. не исполнила. Согласно представленному истцом расчету (л.д. 6-12), с учетом произведенной оплаты, задолженность ответчика Орел М.А. по кредитному договору по состоянию на 5 мая 2011 года перед истцом составляет 309382 руб. 31 коп. из них: - 246535 руб. 14 коп. - сумма основного долга; - 21762 руб. 98 коп. - неуплаченные проценты за пользование кредитом; - 3957 руб. 64 коп. - проценты за просрочку оплаты задолженности; - 31247 руб. 95 коп. - штраф за просроченные платежи. Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору перед истцом погашена, ответчиком Орел М.А., суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства. При этом сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления высокого ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. К последствиям нарушения обязательств могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. По условиям кредитного договора установлена высокая процентная ставка - 16.5 % годовых. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Установленная соглашением сторон договорная неустойка за просрочку платежей в виде штрафа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности, годовой размер штрафа составит 328,5 % годовых, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиком. На основании изложенного, а также принимая во внимание, что за период действия кредитного договора ответчиком уплачена сумма неустойки в размере 131652 руб. 97 коп. (л.д. 11-12), суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до 20000 руб. Принимая во внимание положения вышеназванных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика Орел М.А. основного долга по кредиту в размере 246535 руб. 14 коп., процентов по кредиту в размере 21762 руб. 98 коп. и 3957 руб. 64 коп., и штрафа в размере 20000 руб. подлежат удовлетворению, а всего 292255 руб. 76 коп. Вместе с тем правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании суммы комиссии не имеется. В силу пунктом 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательствам для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. В силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 10). Из представленных доказательств (заявления на кредит, общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, выписке по счету), не представляется возможным установить содержание услуги, за которую установлена ежемесячная комиссия в размере 839 руб. 80 коп., вместе с тем условиями договора выдача кредита обусловлена взиманием указанной комиссии, что в силу положений ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 168, 180 ГК РФ влечет ничтожность условия кредитного договора, устанавливающего комиссию за обслуживание кредита. Следовательно, требование Банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 5878 руб. 60 коп. не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Орел МА в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга, процентов и штраф в размере 292255 руб. 76 коп., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 6122 руб. 56 коп., а всего 298378 руб. 32 коп В удовлетворении иска в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2011 года. Председательствующий подпись Копия верна Председательствующий Т.В. Барышева
председательствующего судьи Барышевой Т.В.,