Дело № 2-3884/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «31» мая 2011 года г. Петропавловск-Камчатский Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Барышевой Т.В., при секретаре Чиликиной М.В., с участием представителя истца Панаетовой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО к Тен (до заключения брака - Чуриной) ЕВ о взыскании задолженности по овердрафту, процентов за пользование овердрафтом и неустойки за просрочку платежей, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО (далее - Банк) обратился в суд с иском к Чуриной Е.В. о взыскании задолженности по разрешенному овердрафту по карте VisaGold «Аэрофлот» № ** счет № **** по состоянию на 15 апреля 2011 года в размере 95893 руб. 09 коп., в том числе остаток непогашенного овердрафта 74714 руб. 25 коп., 1446 руб. 09 коп. остаток просроченных процентов и 19732 руб. 75 коп. остаток неустойки за просроченный овердрафт, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3076 руб. 79 коп. В обоснование заявленных требований указал, что Банк открыл истцу по карте VisaGold «Аэрофлот» № ** счет № ****. При оформлении заявления на получение международной карты VisaGold «Аэрофлот» 17 сентября 2007 года истец была ознакомлена с условиями использования международных карт Банка. С 11 января 2008 года держатель карты совершал расходые операции, после чего по счету возник разрешенный овердрафт. Расходные операции составили 1231119 руб. 31 коп., которую держатель карты обязан был погасить в течение 30 дней с даты отчета, то есть до 17 августа 2010 года. На 17 августа 2010 года сумма была погашена только в размере 1156405 руб. 06 коп. Плата по овердрафту по счету карты, в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 17%, а за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты плата составляет 34% годовых. На основании ст.ст. 307,309, 314, 322, 329, 330, 363, 810, 819, 820 ГК РФ просит с ответчика образовавшуюся задолженность и возместить ему судебные расходы. Представитель истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО Панаетова Г.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Пояснила, что представлены выписки по счетам по основному овердрафту, по просроченным процентам. Цифры в расчете задолженности соответствуют цифрам в официальных выписках. Изначально процентная ставка была установлена в размере 17%, затем она изменялась решением Московского кредитного комитета, но официальных документов не может представить. Информация об изменениях процентных ставок и штрафных санкций размещена на информационных стендах банка и в буклетах. По условиям договора об изменении процентной ставки ответчик сам должен интересоваться. Банк не обязан его информировать, однако письма направлялись. Расчет процентов за пользование овердрафтом произведен до 14 ноября 2008 года по ставке в размере 17% по условиям договора, а с 15 ноября 2009 года по 4 февраля 2009 года процентная ставка составляла 18%, и с 5 марта 2009 года по настоящее время 20%. Неустойка за просрочку платежей по овердрафту является договорной, и банк вправе изменять ее в одностороннем порядке. Ответчик Тен Е.В. (до заключения брака - Чурина) о времени и месте рассмотрения дела извещена, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В судебном заседании 23 мая 2011 года и 26 мая 2011 года Тен Е.В. исковые требования не признала. Пояснила, что срок действия карты истек в 2010 году. Она положила на счет денежные средства в счет погашения овердрафта, и сотрудник Банка ей пояснил, что задолженности по карте она не имеет, продлить срок действия карты она отказалась. Через шесть месяцев ей позвонили с Банка и пояснили, что у нее имеется задолженность по карте. Затем в марте 2011 года звонили и предлагали подъехать в Банк, на что она попросила представить всю информацию о задолженности. Затем она сама созванивалась с Банком и пыталась выяснить причины образовавшейся задолженности, но работники Банка ничего ей не пояснили. В 2008 году в связи со сменой фамилии просила заменить карту, но ее просьбу Банк проигнорировал. Последнего чека о внесении ею денежных средств и договора ей не представили. Свой экземпляр чека об оплате овердрафта в полном объеме она не сохранила. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и неустойкой. Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В судебном заседании установлено, что 17 сентября 2007 года Чурина Е.В. (после брака Тен) оформила в Банке заявление на получение международной карты Сбербанка России VisaGold «Аэрофлот», которое было удовлетворено банком. На имя Чуриной Е.В. открыт счет карты №**** и выдана карта № ** (л.д. 45). 29 октября 2007 года Тен Е.В. ознакомлена с условиями использования международных карт Сбербанка России VisaGold или MastercardGold (далее - Условия) (л.д. 11-12). В соответствии с п. 1.4 Условий Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт». В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим держателю кредит в форме овердрафт. Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п. 2.5. Условий). Согласно п. 2.6 Условий в случае превышения держателем лимита овердрафта Банк считается предоставившим держателю кредит на соответствующую сумму, подлежащий возврату, включая плату в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В силу п. 3.1.9 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан сохранять все документы по операциям с картой в течение 6-ти месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по карте (картам) держателя или для урегулирования спорных ситуаций. Пунктами 4.2.3, 4.2.7 Условий предусмотрено, что Банк имеет право при образовании овердрафта на счете держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка; а также в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы Банка с уведомлением держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайты Банка. Согласно Информации о размере эффективной процентной ставки по продукту VisaGold или MastercardGold с разрешенным овердрафтом, с которой Тен Е.В. ознакомлена 7 ноября 2007 года, срок действия карты составляет 3 года, валюта счета - рубли, кредит предоставляется в форме овердрафта и подлежит оплате не позднее 30 дней с даты формирования отчета по счету карты, лимит овердрафта по счету карты составляет 75000 руб., процентная ставка по кредиту установлена 17% годовых. Чурина Е.В. была ознакомлена с данными условиями, о чем свидетельствует ее личная роспись на экземпляре информации (л.д. 16). Из выписок по счету № **** и № ***** с 11 января 2008 года по 15 апреля 2011 года следует, что Банк осуществлял кредитование карточного счета Тен Е.В. (л.д. 17-19). В судебном заседании установлено, что Тен Е.В. воспользовалась предоставленным овердрафтом на общую сумму 1231119 руб. 31 коп. Вместе с тем ею нарушены порядок и сроки погашения овердрафта, свои обязательства по его погашению она исполнила частично на сумму 1156405 руб. 06 коп. (л. 8-9, 17-19) Согласно расчёту задолженности и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что, задолженность Тен Е.В. перед Банком по погашению суммы долга по овердрафту составляет 74714 руб. 25 коп. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена (л.д. 8-10). Уведомление о том, что имеется задолженность по банковской картеVisaGold, были направлены Тен Е.В. 19 июля 2008 года, 25 августа 2008 года, 22 января 2009 года, 6 апреля 2009 года, 17 февраля 2011 года, и 22 марта 2011 года требование о досрочном возврате суммы кредита (л.д. 24-29). В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по погашению суммы овердрафта перед истцом погашена, ответчиком Тен Е.В., суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства. Вместе с тем оснований для удовлетворения требования истца о взыскании суммы остатка просроченных процентов в размере 1446 руб. 09 и неустойки за просроченный овердрафт в размере 19732 руб. 75 коп. не имеется. Согласно представленному истцом расчету и выпискам по счетам, задолженность ответчика Тен Е.В. по остатку просроченных процентов составляет 1446 руб. 09 коп. (л.д. 8-10, 20-22). Размер первоначально установленной процентной ставки 17 % годовых был доведен до ответчика в информации о размере эффективной процентной ставки (л.д. 16). Ссылаясь на изменение процентной ставки за пользование овердрафтом с 15 ноября 2009 года по 4 февраля 2009 года до 18 % годовых и с 5 марта 2009 года по настоящее время до 20%, представитель истца соответствующих доказательств суду не предоставил. Из материалов дела следует, что представитель истца Батунова Д.Г. в судебном заседании 26 мая 2011 года заявила ходатайство об отложении дела слушанием для предоставления дополнительных доказательств в части установления повышенной процентной ставки, размера неустойки, которое судом было удовлетворено. Несмотря на установленную ст.ст. 56, 57 ГПК РФ обязанность по доказыванию, истцом не представлено доказательств внесения изменений в Условия и Тарифы Банка о повышении процентной ставки с 15 ноября 2009 года по 4 февраля 2009 года в размере до 18%, и с 5 марта 2009 года по настоящее время до 20%. В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Исходя из этого, суд полагает необходимым расчет процентов за пользованием овердрафтом в пределах разрешенного тридцатидневного срока произвести из расчета 17 % годовых, поскольку доказательств изменения ставки истец не предоставил. Так, без учета повышенной ставки процентов размер процентов за период с 17 ноября 2008 года по 15 апреля 2011 года составляет 17436 руб. 23 коп., которые ответчиком полностью уплачены, из расчета: - с 11 января 2008 года по 17 февраля 2008 года - 1014 руб. 55 коп.; - с 31 марта 2008 года по 4 мая 2008 года - 1177 руб. 73 коп.; - с 7 мая 2008 года по 16 июня 2008 года - 789 руб. 77 коп.; - с 11 июля 2008 года по 18 августа 2008 года - 1298 руб. 95 коп.; - с 19 августа 2008 года по 17 сентября 2008 года - 5 руб. 80 коп.; - с 29 сентября 2008 года по 17 ноября 2008 года: 1683,48 : 18 х 17 = 1589 руб. 95 коп.; - с 16 декабря 2008 года по 16 января 2009 года: 1127,68 : 18 х 17 = 1065 руб. 03 коп.; - с 6 февраля 2009 года по 19 марта 2009 года: 1644,19 : 20 х 17 = 1397 руб. 56 коп.; - с 6 марта 2009 года по 17 апреля 2009 года: 17,32 : 20 х 17 = 14 руб. 72 коп.; - с 5 мая 2009 года по 16 июня 2009 года: 1668,12 : 20 х 17 = 1417 руб. 90 коп.; - с 15 июля 2009 года по 17 августа 2009 года: 1354,20 : 20 х 17 = 1151 руб. 07 коп.; - с 26 августа 2009 года по 20 октября 2009 года: 2237,45 : 20 х 17 = 1901 руб. 83 коп.; - с 10 ноября 2009 года по 17 декабря 2009 года% 1514,83 : 20 х 17 = 1287 руб. 61 коп.; - с 20 января 2010 года по 22 марта 2010 года: 2464,21 : 20 х 17 = 2094 руб. 58 коп.; - с 9 июля 2010 года по 17 августа 2010 года: 1446,09 : 20 х 17 = 1229 руб. 18 коп. Ссылаясь на то обстоятельства, что договорная неустойка за просрочку платежей по овердрафту установлена Тарифами Банка в соответствии с п. 4.2.3. Условий использования международных карт Сбербанка России VisaGold или MastercardGold, которые он вправе изменять в одностороннем порядке, истец не предоставил суду утвержденных Тарифов Банка в обоснование своего довода, в подтверждение факта установления неустойки и ее размера. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 19732 руб. 75 коп. удовлетворению также не подлежит. Ссылка в исковом заявлении, что плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляет 34% годовых, и установлена она п. 1 Информации о размере эффективной процентной ставки по продукту Условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, является необоснованной, поскольку пункт 1 Информации устанавливает только процентную ставку по кредиту. Ссылка истца в исковом заявлении на ст. 322 и ст. 363 ГК РФ в обоснование заявленного иска, является необоснованной, поскольку рассматриваемые правоотношения истца и ответчика не предусматривают солидарные обязательства (ответственность) по договору, а также ответственность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства. Принимая во внимание положения вышеназванных норм материального права, а также конкретные обстоятельства по делу, учитывая, что свои обязательства по погашению овердрафта ответчик исполнила частично, суд приходит к выводу, что требования акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО подлежат удовлетворению частично. Из содержания статьи 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2441 руб. 43 коп. (л.д.4). Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО удовлетворить частично. Взыскать с Тен ЕВ в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) ОАО сумму задолженности по разрешенному овердрафту по карте VisaGold «Аэрофлот» № ** счет № **** по состоянию на 15 апреля 2011 года в размере 74714 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2441 руб. 43 коп., а всего 77155 руб. 68 коп. В удовлетворении иска в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2011 года. Председательствующий подпись Копия верна Председательствующий Т.В. Барышева