Дело № 2-6957/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Петропавловск-Камчатский 31 октября 2011 года
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе
председательствующего судьи Фреликова В.В.,
при секретаре Канашиной И.В.,
с участием
представителя истца Прядко С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Банк о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Прядко С.С. в силу предоставленных ему доверенностью полномочий обратился в суд в интересах С. с названным иском к Банк открытое акционерное общество (далее по тексту Банк), ссылаясь на то, что 29 ноября 2005 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 00/475, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 80 000 рублей сроком на 36 месяцев, погашенный ею 08 августа 2011 года. Одним из условий заключенного кредитного договора была уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы кредита, а именно 2400 рублей. Также согласно условиям договора истцом ежемесячно выплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита, а именно 1040 рублей ежемесячно, что за время действия кредитного договора составило 64 407 рублей 54 копеек. Данные суммы были истцом уплачены в полном объеме. Считал требование банка об уплате комиссии незаконным, нарушающим права потребителя, поскольку банк, устанавливая плату за открытие и ведение ссудного счета, взимает с заемщика - потребителя плату за услугу, которая таковой не является, и которую он клиенту не оказывает. Полагал, что поскольку сумма комиссии взималась незаконно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 ноября 2005 года по 07 сентября 2011 года в размере 11 516 рублей. Ввиду необходимости обращения в суд истцом были понесены затраты на услуги представителя в размере 10 000 рублей, а также на оформление доверенности представителю в размере 700 рублей. Просил суд, взыскать с ответчика в пользу С. сумму в размере 66 807 рублей 54 копеек, уплаченную в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 516 рублей, а также судебные издержки, в том числе по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей и расходы по оформлению доверенности представителю в размере 700 рублей.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещена, участия в судебном заседании не принимала, просила рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Прядко С.С.
В судебном заседании представитель истца Прядко С.С., действующий на основании доверенности с полным объемом прав, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что истцом за открытие ссудного счету была уплачена банку сумма в размере 2400 рублей, в период с 29 ноября 2005 года по 07 сентября 2011 года истцом за ведение ссудного счета была уплачена сумма в размере 64 407 рублей 54 копеек. Указал, что плата за ведение ссудного счета начислялась ежемесячно, но в период с 31 июля 2007 года по 28 марта 2011 года истцом не производилось погашение задолженности по кредиту.
Ответчик Банк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направили, причину неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела суд не просили.
Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 – 11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пунктом 2.1.2. настоящего Положения установлено, что предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых Банком вкладов (депозитов) физических лиц в Банки либо наличными денежными средствами через кассу Банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между Банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённым Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счёта для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
В судебном заседании установлено, что 29 ноября 2005 года между Банк и С. заключен договор кредитования № 00/475, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 80 000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере 16% в год (л.д. 26-27).
Согласно п. 3.3. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой часть договора кредитования № 00/475 от 29 ноября 2005 года, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» (л.д. 28-31).
Как следует из пункта «Параметры кредита» указанного договора кредитования, ежемесячный взнос в счет погашения кредита в размере 3852 рублей 94 копеек, включает в себя также комиссию банка за ведение ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о нарушении его прав потребителя условиями кредитного договора, в части уплаты кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем суд приходит к выводу о недействительности таких условий.
Уплата истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счёта ответчику в сумме 66 807 рублей 54 копеек подтверждается копией истории проводок (л.д. 12-25).
Учитывая то обстоятельство, что Банк, не имея на то законных оснований, обязал истца уплатить ему комиссию за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика суммы 66 807 рублей 54 копеек, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета, является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска в суд т.е. на 07 сентября года, а также на день вынесения решения составляет 8,25%.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Оценив представленный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29 ноября 2005 года по 07 сентября 2011 года в размере 11 516 рублей (л.д.5-6), суд считает, что он не противоречит требованиям действующего законодательства, и может быть принят судом с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.
С учётом изложенного, исковое требование С. к Банк о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит удовлетворению.
Для защиты своих нарушенных прав истец понес расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере 600 рублей, а также удостоверением ее копии в размере 100 рублей (л.д. 29). Указанные расходы в соответствии со ст. 94 ГПК РФ суд признает необходимыми, относящимися к судебным издержкам, и подлежащими возмещению ответчиком.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В исковом заявлении истец просит взыскать в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму в размере 10 000 рублей. В обоснование заявленного требования представлен договор по предоставлению услуг правового характера от 06 сентября 2011 года и расписка от 05 сентября 2011 года о получении оплаты по указанному договору в размере 10 000 рублей (л.д. 8-9, 32).
Решая вопрос о размере оплаты услуг представителя, суд учитывает уровень сложности дела, срочность оказания услуг, количество судебных заседаний, время, затраченное представителем в судебном заседании, объем работы, проведенной представителем при подготовке иска, исходя из принципа разумности и справедливости, суд находит возможным удовлетворить требование истца о взыскании в его пользу расходов на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов.
Таким образом, с ответчика Банк в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2549 рублей 71 копейки.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования С. удовлетворить.
Взыскать с Банк <данные изъяты> в пользу С. сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в размере 66 807 рублей 54 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 516 рублей, а также судебные издержки в размере 8700 рублей, а всего взыскать сумму 87 023 рубля 54 копейки.
Взыскать с Банк открытое акционерное общество в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2549 рублей 71 копейки.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий
судья В.В. Фреликов